本文是之前文章《我的养老，谁做主》的姐妹篇，所以，阅读到此篇文章的朋友，如果上篇文章没看，老王倒是建议你先去看下之前的那篇文章。
文章里面首先告诉我们，我们每个人都有可能活到100岁，那么如果这个美好愿望可以实现，余下的就是钱的问题了，毕竟，虽然钱是个俗物，但是有钱，你的生活质量确实会高出许多，尤其是步入老年之后如果没有收入或是收入微薄，生活会比年轻的时候更为艰辛。
另外，文章里还聊到了一些目前国内的养老现状和未来的发展趋势，也将社保养老和商业保险养老做了一次深入的对比，简单说，如果你仅仅指望社保养老，那么退休之后的养老金，也将会少得可怜，温饱而已，想要品质生活，那也是不太可能实现的，而那个时候我们的赚钱能力，也不比年轻时代，不甘心给儿女添麻烦的你，是不是更应该尽早添置一些其他的养老产品呢？
如果你对这些情况已经清楚，也深知要趁早开始进行养老储备的重要性，那么今天的这篇文章，老王会给你介绍一款2021年市场上非常优秀的养老保险产品，供你选择，斟酌。
适合养老的保险产品
其实保险产品里面适合养老的产品有两种，一种是年金险，一种是增额终身寿险，除此之外，我们平日听业务员嘴里说的什么养老金、教育金、婚嫁金、创业金等等，其实都是这两种产品，只是换了一种叫法，显得更加有针对性，更有助于客户理解产品功能。
比如养老金，其实要么是年金险产品，要么就是增额终身寿险产品，而这两种产品，有相似之处，也有各自的不同。
相同之处是这两种产品都具有理财功能，也就是我们通常理解的“理财类保险”，两者都有让钱保本、增值的功用，而且，无论是年金险还是增额终身寿险，既然是保险产品，那么这两者都具有一定的身故保障，即在合同有效期内身故也可以得到一定的赔付，这就比银行存款具备一些独特优势。
而不用之处在于，增额终身寿险属于寿险的一个种类，是以死亡为赔付条件的一种保险，单纯从保障责任来看，可以简单地理解为，被保险人身故之后可以得到一笔大额赔偿，而这笔赔偿金额，会随着时间而逐年增加，故而称之为“增额终身寿险”。
而年金险虽然也是属于寿险的一个种类，但却是一种特殊的生死两全型保险，即保生又保死的一种产品，可以简单地理解为，被保险人生存至一定年龄，比如60岁，可以按照合同约定，每年或每月领取固定的生存金，如果被保险人在保险合同约定的期间里身故，则身故受益人可以领取保险合同约定的身故保险金。
原本一个保“死亡”的增额终身寿是怎么会和年金险这种“既保生又保死”的拉在一块比较的呢？其实是因为现在的增额终身寿，都有“减保”的功能，又因为增额终身寿的保额是按固定利率逐年递增的；所以很多人会在购买增额终身寿之后，使用减保领取这种方式，来达到和年金险一样可以领取年金的功用。
而且增额终身寿在领取方面是比年金险更加灵活的，它可以不用固定领取多少钱，也不用固定时间领取；可以按照自己的意愿来领取，灵活度比年金险的固定领取高很多。
但是，灵活性其实在理财方面是一把双刃剑，如果我们买保险的目的就是为了日后的养老需求，那么年金险这种“不太灵活”的产品反而是更加适合的，因为年金险前期的现金价值通常会很低，现金价值就是我们退保可以得到的钱，这样一来，前期退保就会有很大损失，也在一定程度上限制了我们把这笔钱挪作他用。
当然，如果你的自控能力很强，对钱的使用也很有规划，这两种产品都是可以用来做为养老保险使用的，今天我们重点谈年金险的有关内容，而关于增额终身寿险的介绍，大家可以阅读之前老王写的文章
中荷金生有约养老年金保险
年金险，无疑是最适合做为养老之用的，那么今天老王就给大家介绍一款目前全网销售非常火爆，且收益顶格设计的养老型产品——中荷人寿的金生有约年金保险。
这款产品和其他年金类产品一样，基本责任都是被保险人生存至一定年龄，比如60岁，即可以领取生存年金，可以按年领取，也可以按月领取，如果被保险人在60岁之前身故，也是不会亏的，至少可以退还已交保费。
而这款产品的亮点，在老王看来，主要有以下3点：
（1）缴费灵活，时间上可以选择一次性缴纳，也可以3年，5年，最长可以达到30年缴费期，而方式上，可以选择年缴，也可以选择月缴。这样一来可以有效地缓解工薪阶层费用开支多，经济压力大的问题，每个月只用存入几百元钱，即可实现未来的品质养老需求，比如：
30岁王女士，月收入5000元，为了保证退休之后的生活品质不下降，根据国际标准，养老金替代率需不低于70%（替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是一个衡量退休后生活保障水平差异的重要指标）。
也就是王女士退休之后，她每个月的退休金至少需要达到3500元，才符合国际标准，而根据老王所在的城市退休金发放标准来说，退休后所能发到手中的退休金远不到3500元，至少还有1000元的差距，那么此时王女士可以通过缴纳养老年金来弥补这一差距。
通过缴纳养老年金，假设王女士退休后，想要实现每个月从保险公司领取1000元这一目标，当她选择30年缴费期时，按照月缴方式，每月仅需要缴纳347元即可，而当她选择10年缴费期时，按照月缴方式，则需要每个月缴纳779元。
可见，缴费时间越长，客户每个月需要缴纳的金额越少，这对于大多数收入不高的普通家庭，非常有利，每个月节省下来一些买烟酒、化妆品包包的钱，即可以实现我们未来无忧养老这一刚需的目标，所谓花小钱，办大事。
（2）保证领取20年这一设计，也是彰显了这家公司的产品诚意。保证领取的意思就是，如果被保险人在60岁开始领取，而61岁就不幸身故了，那么保险公司会一次性将剩余19年的生存年金全部给予投保时指定的受益人，这样就确保了，只要我们投入了这份保险产品，日后哪怕我们没有领取到预期的年龄，也肯定不会赔钱。
比如还是30岁王女士，每年缴费9169元，缴费期10年，合计共缴费91690元，则王女士60岁可以每个月领取1000元生存金，领取一年，合计领取了12000元，假设她不幸在61岁身故，那么剩余金额为：19年*12个月*1000元/年=228000元，保险公司会一次性将228000元给付受益人，此时，保险公司总计支付给王女士及其家人12000元+228000元=240000元。
而王女士的总缴费也就只是91690元，不仅实现了财富的翻倍增长，更重要的是还让王女士在老年之后，每个月都百分之百确定会有一笔固定的额外退休金，当然，如果王女士长命百岁，那么她每个月就可以领到这1000元，而不会受这20年的限制，所谓的保证领取20年，只是最低的领取标准，一旦购买了这款年金产品，可以说是我们活多久，领多久，领取期限与生命等长，不受年龄限制。
（3）同类产品中，金生有约的领取金额相对很高。我列举下表大家就可以看得一目了然。
还是30岁王女士，每年缴纳9169元，老王用红框标记的部分，是王女士缴费期满第10年的总计缴费为91690元，而此时合同的现金价值仅是58218元。也就是说，此时如果王女士选择退保，则退保金也仅是58218元，这一点也就是刚才老王说的，年金险相比终身寿险，显得不太灵活，你无法通过退保来实现财富的增值，所以，我们一旦开始存钱，老王强烈不建议中途退保，最好按约定期限存完，如果确实急需用钱，可以把保单拿去贷款，此时保单仍然按它的原有利率在继续滚存。
老王用蓝框标记的则是王女士开始领取的时间，而此时就进入了保证领取20年的有效期间内，即便王女士在这20年内出现不幸身故，保险公司照样会把累计24万给付给受益人。而此时，合同一直都有现金价值，若此时退保，照样有一笔可观的财富，且远远大于王女士的所交保费，而市场上部分年金险产品，只要是开始领取生存年金，现金价值立刻为0，相比之下，这个产品的现金价值还是令我欣喜的。当然，到了领取的年龄，可以每个月固定领取额外的退休金，谁又会选择退保呢，除非是感觉自己命不久矣，要潇洒一把？
老王用绿框标记的是王女士80岁，领完这一年的生存金之后，20年保证领取期限结束，但是只要王女士在世，就可以一直领取。比如在王女士90岁时，她已经累计领取养老金36万；在王女士100岁时，她已经累计领取养老金48万，而她的总投入资金仍然是91690元，而这些钱就是她在自己30岁时，分了10年，每个月节省下来的那几百元钱，有谁会想到，这几百元钱，会在将来发挥如此大的作用呢？
最后，一般我们衡量这类现金流产品收益率高低的普遍标准，就是在不同年限，计算这款产品的内部收益率，即IRR，所以，老王也照例给大家看一下这款产品的IRR，我们就按35岁王女士，10年缴费计算，如果65岁领取，到85岁时，这款产品的IRR为3.48%，而到100岁时，假设王女士真的实现了百岁人生这一目标时，这款产品的IRR为3.93%。
说到这里，可能有人会认为，这点收益率太低了，与我炒房、炒期货、炒股票、买基金等等相比，实在不值一提，可是老王要提醒大家的是，这个收益可是100%确定的，这年头，本金绝对安全，收益又100%确定的产品，你觉得还有多少呢？上述投资理财产品，涨的时候确实喜人，可跌的时候也确实让人心跳加速，而对于日后刚需的养老金储备，你觉得是稳当一点好，还是要寻找过山车一般的感觉？
老王总结
最后，老王要说的是，配置养老金是一个比较逆反人类本性的行为，因为我们的本性是把钱攒在手里，让其有充分的灵活性，另外是愿意把钱投入到高收益的投资项目中。
而养老金要做的就是限制资金的灵活性，给到资金一种高度的束缚性，从而实现客户中长期的资金规划，也就是我们要让这笔钱长大，而长大的唯一方式，就是给它时间成长。
所以，要实现如此高的确定性，同时要横跨几十年的周期，且做到与客户生命等长，这本身就是一件有成本的事情，因此养老金的最大的优势就是确定性和安全性，而非灵活性和收益率。
所以，养老年金适合的人群，一定是有明确的养老需求的人群，如果此时，你连衣食住行这些基本需求都满足不了，老王是不建议你分散资金去配置养老产品的，先照顾好眼前再说，相反，如果你有明确的养老需求，而且又没什么专业的理财经验，害怕买股票、基金类产品亏损，自己又存不住钱，那么，有强制储蓄，保本保息的年金保险，是非常适合你的，可以果断地出手给自己一份妥妥的养老保障。