2020年的最后一天，出台房贷两道红线的新规，和2020年年中的三道红线，并称房地产贷款五道红线。「停贷」这样的一个大问题，成为一大困扰，那么房贷是否会卡住2021年购房者的脖子呢？
01
“房贷红线”比例被“严重误读”！
上图为对于各大银行分类别、分级别制定的两道红线：「房地产贷款占比上限」和「个人住房贷款占比上限」。为了更进一步了解各级银行和红线限定比例的现状，有些机构统计出房贷占比图：
上图，细分了每个银行的目标值和现状，如果数据有效，可以得出结论： 很多银行是超标了，确实房贷非常非常难，房贷脖子必定被卡住了 ，似乎今年就很难再给房贷了 。
但是，我们可以提出这样的疑问：
额度是随着时间变化而动态变化的，2021年是有新额度进来的，统计数据的分母必须加上新增额度的部分，如果增加了分母（2021新增总贷款），那么上图的个人住房贷款占比和房地产贷款占比的比例一定会变化，并且会大大变小，如果2021的新增额度的部分都没有考虑进去，可以确定类似上图右边那张图表，这些所谓的红线分析表格一律都是错误的，毫无参考价值。
02
房贷这口大锅里有6万亿“肉”，刚刚好！
2020年全年人民币贷款增加19.63万亿元，同比多增2.82万亿元。分部门看，住户贷款增加7.87万亿元，其中，短期贷款增加1.92万亿元，中长期贷款增加5.95万亿元。
2019全年人民币贷款增加16.81万亿元，同比多增6439亿元。分部门看，住户部门贷款增加7.43万亿元，其中，短期贷款增加1.98万亿元，中长期贷款增加5.45万亿元。
中长期贷款：2019年5.45万亿，2020年5.95万亿，比较平稳，房贷总额度大体是6万亿/年，这是一条主线，控制的主脉络，不会过多，也不会太少。
所以每年大体总的额度不变的情况下，房贷是不可能被卡住脖子的。
6万亿的房贷装进央行的这口大锅，肉再按级别分给每口小锅，假设2020和2019装肉的各种锅的尺寸大小刚刚好，那么央行最多是控制每口锅里面的肉按合理进度被吃掉，如果让有些银行被肉撑死，让有些银行看着自家锅里的肉还活活被饿死，这是绝对不可能的，也是不符合市场规律的。银行绝不会把让肉烂在锅里，也绝不会把牛奶倒进下水道。
所以，房贷锅里“肉”的额度总体不变，当家人为了各家吃得刚刚好，重新合理分配各家的肉，让房贷基本维持在6万亿的水平，是不会有大的变动的。
03
开发商会为购房者筛选房贷银行
近日，和一位建行成都的高管聊天，他们的 思路是：首先 保头部企业项目的房贷。即便是在 额度非常紧张的情况下，也要率先保头部房企新项目的个人住房贷款,其次才是 链家这样的二手房大户,再其次是其他二手房房贷。
头部企业的优质楼盘的房贷，某种意义上，开发商是“甲方”，银行是“乙方”。比如成都天府新区某项目，开发商在选择合作银行时，因为招商银行承诺放款时间长，所以招商银行未能入围，并且该项目，仅仅20天左右，该项目的各合作银行就放款了，紧接着购房者就开始还月供了。
对于二手房，从去年8- 9月开始就已经是额度紧张，银行正常接单， 放款的速度慢要到2-4个月。 上半年额度充足、放款快，下半年银行额度紧张 放款的周期比较长，这已经是多年的常态了。
成都房地产始终维持着平稳健康的态势。成都的房贷利率已达到6.125%的高阶水平，利率水平可以说是率先在全国实行了高位的房贷利率，同期，上海、北京、杭州、深圳的房贷利率也还在5%左右徘徊。
04
2021年房贷预测
可以得出如下的预判：绝不会把房贷的肉烂在锅里，也绝不会把牛奶倒进下水道！
1、2021房贷不会被卡脖子；
2、2021年，房贷这口大锅里的肉还是会在6万亿的水平；
3、新房房贷有开发商为购房者把关，贷款正常接单；
4、一线城市和热点城市房贷利率可望大幅提高；
5、春节后房贷比较宽松，放款快；到了下半年，无论在额度还是接单方面，难度都会大大提高；
6、成都的房贷利率已达到6.125%的高阶水平，难有上升的空间。但是，首付款的比例提高，甚至对于“首贷”和“有贷款记录”者，实行差别化的首付比例，成为大概率事件。
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