如今高校毕业的去送外卖，boss 直聘上现在找工作的都是 boss。金融利率不断下调，退休延迟，预计社保基金 2035 年亏空，老龄化时代全面到来。一线城市女性平均寿命活到了 87 岁。前央行行长周小川提出中国尽量避免快速进入零利率时代等等新闻，这两年没停过。
以上种种现象充分证明了美林时钟中提到的经济发展周期的演变，任何一个国家的经济形势都将经历从复苏、过热、滞胀到衰退的阶段。你会发现，前 20 年辛辛苦苦赚来的钱将慢慢被稀释掉。从过往 20 年的历史经验来看，我国一年期的定期存款利率从 1996 年的单利 9.18%降到 2016 年的 1.5%。
今年又取消了 3 年、5 年的大额存单，转变成了超长期持有的 30 年国债单利 2.5%的情况。这也充分证明了随着时间的推移，我国经济周期从滞胀期转向了经济衰退期。滞胀期持有现金为王，而衰退期是以稳定且安全的现金流为王在变化着。那我国经济发展更接近于日本和台湾，拉动内需，刺激经济至少需要 10 年甚至 20 年的过渡。
那么未来随着老龄化时代的到来，社保预计在 2035 年又亏空，也就是 10 年后。那么退休延迟以及养老问题该如何解决呢？
大家长告诉你了，从 80 年代“只生一个好，养老靠政府”。到 2012 年“延迟退休好，养老靠自己”的宣传口号。那么方向指出了，老百姓该如何做呢？
显而易见，自己存钱养老吧。前面说过了，延迟退休政策已经给你提示了，社保基金 10 年后预计亏空也提示了。并且贷款利率低于保险产品的复利。银行存款低于保险产品的复利，虽然一直在降息降息，但是还是给你时间窗口让你钻。能不能把握住就看你现在自己的判断了。
2019 年底保险产品的复利 4.025%全面停售，2023 年 6 月底保险产品复利 3.5%全面停售。2024 年 6 月底将调整到 2.75%。我算了一下，以 30 万五年存的 150 万本金，20 年后来看，从 4.025%到 2.75%的复利究竟差多少利息呢？我们用复利计算器来算，整整差了 60.78 万，相当于一辆奔驰 GLC 没了。一套二三线城市的三居室没了。一个孩子读完大学、研究生的学费没了。也相当于每个月 1 万的养老金来算，5 年的养老金没了。
现在还有 17 天的时间，纵观全局，也没有什么比现在复利 3.0%的养老年金或者增额终身寿更适合选择，利率下调一点点，转换成时间和利差，那就是很多钱了。现在市面上复利 3.0%的产品也是收益天壤之别。甚至条款中有限制领取的隐藏条款，真的要擦亮眼睛，毕竟这一存就是几乎整个家底。
