从2013年11月至今，我国普惠金融发展走过了十年历程，已基本形成了多层次、广覆盖、有差异的普惠金融服务体系。在此背景下，十年来，西安银行以支持地方经济建设为立身之本和发展之基，不断完善和优化小微及普惠金融服务的工作机制，伴随金融科技的发展，强化“互联网+”与传统服务渠道的融合创新，打造特色小微金融服务平台，规范业务管理，提高普惠金融服务便利度，加强贷后管理及对风险的控制，并围绕支持普惠金融主体可持续发展、助力乡村振兴战略有效实施、提升民生领域金融服务质量等普惠金融重点领域，在增量扩面基础上推进普惠金融服务提质增效。

多元化产品滴润“小微”

多渠道融资破解用资难

贷款期限短、用款频率高、用款需求急是大部分小微企业用款常态，少抵押少担保是小微企业的软肋短板，如何将钱用在刀刃上，解决小微企业用款难问题？西安银行蹚出了一条具有自身特色的路子。

陕西商洛某科技有限公司是一家专门做核桃等农产品购销、深加工的民营科技企业，拥有员工400余人，该企业将收购的核桃剥皮、碾碎、深加工，生产出琥珀核桃、核桃油等成品销售往江浙地区。该企业由于生产需求需要资金支持，企业负责人通过线上申请了西安银行小微专属产品“西银e贷”并成功获批120万元，解决了企业经营周转问题以及原材料购买的资金需求，为企业注入了活力，并且增加了周边村民的收入水平，带动了当地就业率提升。

西安银行小企业部工作人员告诉记者：“‘西银e贷’可在线上直接申请，并且放款速度快，最快的当日就可实现放款，极大地解决了企业用款的时间紧迫性问题。”

在实际工作中，西安银行一方面探索线上化业务发展，根据普惠小微企业融资特点，降低普惠小微企业融资门槛，提高办理效率。另一方面利用大数据实现小微金融的批量化精准营销，不断加强产品服务创新，相继推出“科企e贷”“房抵贷”“商超贷”“乐享军工贷”等线上产品，搭建起“全方位、多场景、宽领域”的产品服务体系，稳步推进小微金融产品创新与数字化转型，有效满足区域内小微企业融资需求，提升普惠小微金融服务的便捷性和精准度。

西安某医疗科技公司是一家集研发、生产、销售、服务为一体的专业化医疗影像设备制造企业。2007年成功研发了JZ06型移动式C形臂高频X射线机，产品市场需求量剧增，但因资金短缺，导致产能一直无法提升。西安银行在了解该企业的困难后，积极协调西安市科技金融服务中心优先审核该企业的业务申请，同时立即启动行内信贷审批“绿色通道”，在该企业享受科技金融贷款贴息的基础上，以优惠的利率向其发放了500万元科技金融贷款，有效缓解了企业资金压力，真正将“惠企”落到实处。

值得一提的是，针对小微企业抵押难、担保难这一难题，作为西北地区发放首笔知识产权贷款的法人银行，西安银行还在积累之前经验的基础上，拓宽中小科技企业融资渠道，进一步将知识产权质押贷款的质押物范围扩大，允许将商标权，专利权、外观设计均作为贷款质押物，为小微企业创造了宽松的融资担保空间。

特色化金融助力乡村振兴

“接地气”模式普惠涉农产业

产业强则农民富，产业的发展对乡村振兴有着举足轻重的作用，长期以来，西安银行不断完善制度建设，加强资源配置，加大服务对接力度，全面推进乡村振兴各项工作“接地气”，“三农”金融服务“聚人气”，涉农基层服务“有底气”，纾困助农“凝正气”。

农民的收入提高是产业发展的诉求，是乡村振兴的关键。陕西各地自然条件不一，各地产业发展不尽相同，西安银行围绕乡村特色产业、乡村建设、粮食安全等重点领域，聚焦现代农业园区、农业龙头企业、有机果蔬、养殖、绿化企业的生产经营和信贷需求，深入研究项目链、供应链、产业链、资金链，持续创新供应链金融、订单金融、线上信用贷款等乡村振兴产品，不断提升金融服务乡村振兴的能力。

苹果是延安农业特色，是农民增收致富的支柱产业，西安银行延安分行在苹果采摘季赴延安延川、宜川等县区，以“信贷+龙头企业”的模式积极开展金融服务，为延安苹果产业的高质量发展持续注入“金融动能”。此外，西安银行还根据各地产业特点，因地制宜推出适合当地的金融产品和服务模式，切实做到了扶农、助农、惠农。

农村的发展就是依靠县域经济的做大、做强，金融机构的县级支行是支持县域经济发展的“金融前哨”。作为扎根地方的法人机构，西安银行深切体悟发展县域经济的使命之重，始终坚守定位，加大业务及产品创新力度，不断增强金融服务的普惠性，用实际行动为陕西县域经济发展提供强有力的金融支撑。

2023年7月，西安银行富平县支行挂牌开业，随着富平县支行的成立，西安银行网点的省内覆盖范围进一步扩大。截至目前，该行已在陕西省9个地市设立一级分行，控股洛南阳光和高陵阳光2家村镇银行，并在西安市蓝田县，榆林市神木市、府谷县，渭南市韩城市等地开设支行，服务触角不断延伸，为推动县域经济高质量发展构建出了完整清晰的金融服务脉络。

西安银行小企业部负责人表示：“近年来，西安银行不断延伸服务终端，各县域支行紧紧围绕助力县域特色产业发展、培育龙头企业成长、支持中小微企业壮大等重点任务，加大信贷支持力度、创新产品服务、缓解企业融资困难，基层涉农服务力量不断增强。”与此同时，该行坚持创新驱动，更多运用金融科技的力量，以大数据技术推动，实现更具特色化、便捷化和多元化的优质金融服务，切实为做好“普惠金融”大文章贡献力量。