4个小步骤，买对银行理财

最近打开理财账户，我不经倒吸一口凉气：货币基金的整体收益率，已经跌破2%了。

加上前不久中小银行下调定期存款利率、部分大行暂停发售3年和5年的大额存单...

想要求稳的钱，还能往哪儿放呢？

之前和大家聊过债券基金、收益凭证，今天咱们来专攻一个大类：银行理财。

说说这个平时普通人最容易上手的理财品种，如何帮助我们赚更多。

先来破除一些小伙伴的迷思：银行理财≠银行存款，是不保本的。

咱们的存款，有存款保险制度的「保驾护航」，单银行存款不超过50万肯定是保本的。

而理财产品的发行机构，是银行专门成立的理财子公司。管理人收到咱们的钱，再拿去买债券、票据、存单等固收类产品。

产品收益会随着债市波动，为你赚取收益的同时，也有亏损的风险。

银行理财从年化收益率来看，大部分集中在2.5%-4%。成绩单「秒杀」定期存款，比频频破2的「宝宝类」货基产品（比如余额宝）也要高。

但相对的，波动也会大一些。比如，打开某个银行理财产品的产品说明书，可以看到它的投向和占比，超过80%投向债权类资产：

在22年底的「债灾」期间，这只产品也无法独善其身，跟随债市下跌，但过了3个月就涨回来了。两年下来，年化收益率也有3.2%。

假设你恰好在它亏损的期间急需用钱，卖出了，就会亏损一些本金。

值得一提的，还有银行的角色。