快要当老赖了，还有救吗？

有个很意外的事，之前一个朋友借走我两万块一直没还。后来就接到了催贷电话，原来他因为赌博到处借钱撸小贷，欠了一屁股钱，跑路了。小贷公司开始炸通信录，炸到我这里来了。

然后这哥们就彻底消失了，我都不指望要了。

这不过了好几年，前段时间又把钱还了。我非常纳闷他这种情况怎么赚到钱的。稍微了解了下，说是他当了老赖之后，主业送外卖。同时有丰富的债务管理经验，利用这部分经验赚了些钱。

比如你欠了银行一屁股钱，天天还在利滚利，你实在是还不上，他可以教你给银行打电话，协商“停息挂账”，也就是承诺还本金，利息银行不要了。这主要是个信息差，一旦银行相信你没还款能力，他们只想要回本金。信用卡，网贷什么的，都是这样。

他如今小有名气，竟然赚到了一些，赚到钱之后想好好做人，就把以前亲戚朋友的钱先还上了。

这样乍一看，好像确实是个双赢：

你能基本正常地过日子了，不至于像网上的一些老赖，被迫和以前的生活圈脱离，在社会边缘躺平。如果运气好，一不小心咸鱼翻身，到时候恢复征信重新做人。

对金融机构来说，也可以避免更多的损失。债务能全收回来当然最好，但如果真的收不回来，能收回多少算多少。金融机构最不想把你逼到破罐子破摔。

现在有这方面情况的人增加很快，所以我今天聊聊这个。债务问题极为复杂，作为非专业人士，我只懂点皮毛，说得肯定有很多不全面的，大家见谅。欢迎业内或有经历的小伙伴补充。

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对于债务，老话“杀人偿命，欠债还钱，天经地义”。但同时还有一句老话“要钱没有，要命一条，你看着办。”

两句话成了悖论。

债务处理过程中，经过各种软硬兼施的要账。对方实在没那么多钱的时候，很多人可能有个自然而然的想法，所谓“欠三千不如现八百”。能拿到一点是一点。

拿到之后，倒也不是说一笔勾销，还是欠着。只是不再紧逼着要罢了。

事情到了这里，其实难免有两个悖论：就是债务人到底是真没钱，还是有钱故意赖着不给。双方站在自己的角度，会有不同的认识。

咱们举俩例子。

近的就是计算单位“一爽”的原型郑爽。在一起合同纠纷中，她被判决支付9050万债务。但公告中也说了，法院穷尽调查措施，没有发现可以执行的资产，所以只能终止执行程序。

很多人问这笔账后续怎么办？按照法律拿她真没啥办法。

如果能找出她隐瞒的资产，不但可以执行，还可以增加罚款，甚至以“拒不执行判决罪”判刑。可找不到的话，那就没招了。反正比较魔幻的是，郑爽现在是老赖了。

法院要照章办事，又不是《狂飙》里的唐小龙，把人拉去连续献血，或者更极端的方式要债。

但是几乎每个人都认为，郑爽一天几百万的片酬肯定有水分。但要说她没有资产支付，绝对不可能，她必然是早把名下资产转移了。这种怀疑当然也没根据，主要是现实里这种情况很多。大家可能不懂郑爽，可是却懂社会。

与此对应的，就是曾经震惊全国的“辱母案”，这又是另外一个极端了。

案情其实很简单：企业经营困难，银行的贷款无法结清，正规渠道获得资金的路子堵死了。于是找私人借钱，利息高达每月10%。注意下是“月息”，每个月10%，一年也不是120%，而是300%，因为每个月的利息也要产生利息。

经常借高利贷的小伙伴都明白，这种利息最多拿来两三个月周转，一旦时间长了必然出大问题。

“辱母案”那次也是这样，利息很快榨干了企业资金，于是又抵押了房产。放债人当日带了十几个打手来，目的就是强迫过户。

爆发冲突后多次报警，警察说“债务纠纷属于民事纠纷，解决不了你们去法院”就离开了。放债人心里有了底。各种暴力侮辱手段逼迫，欠款人的儿子逼急眼了，抄起水果刀乱砍。结果杀了一个，重伤两个轻伤一个。

事情到这里还只是问题第一次扩大。后续法院判决伤人者无期，对暴力催收和高利贷却不做处理。这下把事情彻底捅大了，当时国内p2p和小贷正是高潮期，判决一出，“新金融”从业者喜大普奔，到处转发给借了他们钱的人看。

如此判决，引起全国关注，最高检直接介入。

山东高院的二审来了个大转弯：伤人者判定正当防卫过当，判刑五年。放债人以组织黑社会等多罪判刑25年，手下9人从两年半到20年不等。当时处理不积极的警察和领导，全部清理出队伍。

这事也可以看作一个转折点，相当于有了“司法判例”，今后再暴力催收，被人砍死可能也是这个判决，暴力催收那群人一下子歇菜了。毕竟大家上门去干那些缺德事，主要还是为了赚钱，搭上命可就亏了。

正是因为借款人情况的复杂。国内正规金融机构，对于债务的处理都非常谨慎，尽量在内部处理，不把债务转包。

一方面怕有人卖了这笔账，会以银行的名义，使用过激手段催收，以求获得超额利润。因为回收率太低，很多债务转包折扣非常大。

国内消费金融公司资产包拍卖，常年在一折以下。今年2月28日，中银消金转让27亿元个人不良贷款，起始价已经到了0.25折。也就是100块钱的贷款转让，只能卖2块5。

大家想想，你花了25万，从金融机构那里买了1000万的债务合约，只要从欠钱的那群人手里榨出30万你就赚了。所以现在有不少公司在做这个业务。

说到这里，大家就懂了为啥能商量了。你欠了某网贷平台一万块，网贷平台觉得要不回来了，就250卖给了催贷公司。催贷公司找你协商，你如果懂其中的门道，直接说给一千块，催贷公司可能就同意债务清偿了。今后再不骚扰你了，但征信不一定能恢复。

可能有小伙伴不知道啥是“消费金融公司”，这个比较复杂。也就是前些年混乱的小贷后来不是结束了嘛，剩下了一些后台比较硬的，主要有31家。这些网贷公司并不小，而且也是“牌照业务”，你想做也做不了。他们放款一般资质审核比较松，但是利息非常非常高，高利率就是高风险，已经在防着你不还钱了。

如果你向这些公司贷了款，甚至你被这些公司查了征信，银行也是能看到的，就不太愿意借钱给你了。

这里要多说一句，大家不要随便去玩那些网贷平台，就算不借，也不要玩。这就得说我周围发生的一件事了，一个小伙伴需要五十来万，他就去各个平台都查了一遍自己能贷多少，查完之后发现利息太高了，动不动8%。

于是又去线下银行信贷部问了下，大银行说他资质不错，利息只需要4%左右。不过信贷经理看完他的征信下边一大堆网贷查询记录，说大银行办不了了，而且利息得上浮，平白无故得多花万把来块钱。

所以说银行也纠结，要不回来的钱，自己承担损失不甘心，如果把债务卖给催债公司，又怕有不好影响。所以银行对抵押物特别上头，那些消费贷什么的，审查资质也非常非常严格，一般都是查社保和公积金，跟网贷公司完全不是一码事。

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可能有小伙伴不知道，你如果欠了别人钱，不管是银行或者小贷，或者干脆就是你周围的人，死活还不上，这个算“经济纠纷”，是不用去坐牢的。只有那些有还款能力却不还，还被人抓到了证据，比如在朋友圈胡吃海塞，这才会被抓去拘留，现实里这种极少极少。

我以前理解不了这种情况，欠债不还还有理了？

后来慢慢有点理解了，因为钱是你借出去的啊，你不借不就没事了？现实里除了朋友之间借钱，大部分都是有利息的，法律上假设你是深入了解了风险做出了决策，收益和风险并存，所以一般不会让坐牢什么的。自己做的决策，自己得承担损失。

如果小伙伴出现了还款问题，一般对方会如何处理呢？现实生活中，咱们一般面临的就是这么几种：