槽嫂上周去上海出差，
公司组织的培训，主要学习期货市场的发展和历史。
昨天和我夜聊，疯狂感叹：
期货这个东西太有用了！而且它和保险很像！
保险往往服务于人，期货往往服务于企业。
当年吉利收购戴姆勒，当时账面资金不足，只得通过股票质押的方式周转资金。
为应对股票涨跌风险，吉利引入了“领子期权“工具，发挥了重要作用~
期权的思维，类似于定期寿险
打个比方，
槽叔一次性花1万多，买一份「定期寿险」期权。
如果20年之内我死了，保险公司给我老婆孩子留100万。
如果20年都没死，那这1万块钱就相当于是购买期权的费用。
这也是期权思维。
我和槽嫂经常夜聊，聊聊各种人生经历，非常解乏。
前几天，聊到毕业后的工资。
回想起来，工作第三年我跳槽了
工资翻了一倍。
但当时槽叔比较冷静，
工资涨一倍，开支绝对不能增加一倍
赚多了？就存起来。
想支取？也冷静一点
这是我从那时起，就养成的习惯。
这种理财方法，很像保险公司的分红保险。
内地分红保险，槽叔一直最推荐。
分红实现率超级稳定，长期收益超过几乎所有的非分红增额寿。
有个保底复利：2.4%左右
每年实际收益，如果超过2.4%，就把超出部分的70%分给客户。
有人会问：
为什么不把剩下那30%也给我呢？
因为投资不可能永远一帆风顺。
低收益时，保险公司可以从之前积累的这30%里提取一些，分配给你。
这样一来，分红就可以长期维持了。
这就是分红险的平滑机制
蓝线代表实际投资情况
红线代表经过平滑后的分红情况
用大白话说：
丰收年份不吃撑，灾荒年代不饿着。
这就是分红险的底层逻辑。
怎么买呢？
以10岁孩子为例。
每年10万，交5年，给孩子做教育金。
孩子20岁时，保证现金价值56万多，预期现金价值62万多。
多出来的6万，就是累计的总分红。
即使累计总分红的实现率只有80%
实际现金价值也超过了60万。
超过了同类非分红产品。
为什么槽叔对分红实现率比较乐观呢？
除了刚才提到的历史实现率高、投资收益稳健以外，
政策监管因素，也要考虑在内。
2020年监管做了一个规定：
保险公司演示分红险时，红利只能基于利差水平演示，且不能超过70%。
这实在是太保守了。
保险公司在实际经营时，有时也产生费差收益。
也就是说：
除了投资好于预期，我经营的能力也好于预期，也带来了额外收入。
这些其实都是可以作为分红派发给客户的。
所以，实际分红水平保持甚至高于演示水平，也是合理的预期。
如果你想购买，槽叔有几个建议。
第一，交费期怎么设定？
建议3年、5年或者10年交。
交费期越长，现金价值回笼速度就越慢。
缴费期拉长之后，无形中折损了现金价值，也就是你到手的收益。
所以，一次性交完是最优选择吗？
不是，一生中意在定价时有个平衡点。
和3年交5年交相比，趸交带来的返本效果，剔除资金成本之后，价值并不大。
综合权衡后，3、5、10年是最推荐的方式。
第二，买给谁？
如果你有孩子，建议让孩子做被保险人。
被保人不在了，保单就终止了。
所以，被保险人活得越久，保单期限越长，享受的复利和分红就越多。
这一点和养老金不一样。
养老金一定要买给自己，因为只能发给被保险人。
但增额寿的钱是属于投保人的，被保险人就是一个「壳资源」。
第三，买多少。
槽叔推荐一个思路：倒推法。
如果你是给孩子攒教育金。
10年后要用钱，每年10万元，连续取6年，总共支取60万。
你可以通过减保领取的方式，倒推出现在的2种方案
审慎方案（假设分红为0）
每年11万，连续交5年。60万全部领完，账上至少还有59000多（保证实现）
乐观方案（假设分红全部实现）
每年9万，连续交5年。60万全部领完，账上预计还有19000多（预期实现）。
但持有10年就开始领，其实有点早。
坚持到15年及以后，复利收益会更高~
所以，不管是为教育存钱还是为养老存钱，越早越好。
关于的分红逻辑，如果你还有不明白的。
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