不久前，北京的张女士点开续保报价单，愣了半天。
车没换，还是那辆蔚来ES8（参数丨图片）；人也没换，还是那个一年没出过险、连张违停条子都没吃过的人。保费却比去年多了将近两千，一年下来过万。
新华网把她的单子跟另一个人的摆一块儿，就有点黑色幽默了。北京还有位开小米SU7的车主，去年实打实出过险，今年续保没涨，反倒被几家保险公司轮着打电话，一家报得比一家低。
一个没碰过事的，涨两千。一个撞过的，便宜了。凭啥？
1
涨的不是你，是你开的那款车
第一反应，一般是骂保险公司割韭菜。
我一开始也这么想。后来才明白，这事比"黑心"复杂，也比"黑心"更堵心。先给大家普及下，一张车险保单的价格，是三块乘出来的：基准保费，乘NCD系数，再乘自主定价系数。
NCD就是"不出险打折、出险上浮"那套，盯的是你个人撞没撞过。张女士这项满分，一分没扣。问题在后一个，自主定价系数，它不看你一个人，它看车型、看地区，看你所在城市这款车的整体赔付表现。
行业里有个比方挺传神：就好比是学校临时调分数线。老师不看你这回考了多少，先看全班平均分。班里整体考砸了，分数线抬一档，你回回考90，也得跟着走。
你所在的城市里，开同款车的人出事故多、赔得多，这款车赔付率塌了，保险公司就上调它在当地的车型系数。你自己开得多稳是你的事，车型对上了，价格一起涨。这一刀不认人，只认你车屁股上那款名字。
21世纪经济报道向业内人士确认过：一款车整体赔付表现恶化时，保险公司调的是车型系数，不是单独拎出哪位车主。
2
替你买单的人，可能一辈子没见过面
同一款车，都是买来家用的，怎么"整体"就塌了？
答案有点气人。不少车型赔付率高，不是家用车主搞出来的，是跑网约车、拉顺风车的"贡献"的。
中国精算师协会的数据摆着：非营运新能源车的平均保费，大概只有营运车的一半。新华网记者印证过这个落差。北京一位开比亚迪秦PLUS跑网约车的，营运车险一年一万多；同款车按家用投保，七千上下。
三千块摆在那儿，总有人心动。于是有人白天跑网约车，投保时填"非营运"。这种车一天在路上十几个小时，一年跑十几万公里，出险概率比家用车高一大截。
麻烦的是保险公司分不清。它站在池子边往里看，只看得见投保单上"家用"两个字，看不见这车一天实际跑了多久、接不接单。有些车型本身就是网约车主力，一堆"装着家用"的营运车混进来，把整个车型的赔付数据搅成一锅粥。
最后收拾这锅粥的，是天天通勤、一年跑不到一万公里的车主。他们没做错什么，只是恰好买了同一款车。
3
89块的卡扣，撬出13万的账单
高赔付也不全赖网约车，还有一笔账得记在车企头上。
中保研的零整比报告里，第20期70款纯电样本车型，动力电池单件零整比均值49.59%；到第21期降到44.17%。翻成人话，换一块电池，平均花掉近半台车的钱。
更上火的是修法。前阵子有件事冲上热搜。杭州一位车主，新车提回刚一个月，在停车场压到一块翘起的地砖，底盘电池包外壳上一个塑料卡扣断了。同款零件网上卖89块。
可这卡扣跟电池盒是一体的，厂家说没法单修，只能整体换，报价13万。找厂家，厂家不认；找保险，保险说电池核心部件没坏，不赔。这辆提车才一个月的新车，最后按全损处理，车主自己加装的贴膜那些近万元的费用，也打了水漂。
89块的卡扣，撬出一张13万的账单。这真不是段子。
还有被车企当卖点吹的一体化压铸。油车撞了坏哪修哪，换个保险杠、翼子板，几千块。一体化压铸把上百个零件压成一个大件，稍微变形就没法钣金、没法局部修，只能整个总成换，动辄几万。车头那些激光雷达、毫米波雷达也一样，碰一下不光换硬件，还得重新标定。
对外经济贸易大学保险学院院长谢远涛说得直接：新能源车三电系统、智驾模块的维修权限攥在主机厂手里，保险公司几乎没有议价空间。车企说换就得换，说多少就是多少，保险公司照单赔。赔不动了，涨保费。
这些因设计造出来的天价维修单，也没落到车企头上。它被摊进车型系数，分给每一位买这款车的人。你这一年没碰没刮，照样得替别人可能发生的那次碰撞，提前掏钱。
4
买车的时候，没人跟你提这个
"连坐"够窝火了，下一条更让人使不上劲：这套规则从头到尾是个黑箱。你去问任何一个打算买新能源车的人：我想买这款车，在我住的城市，车型风险系数是多少？明年续保大概什么价？没人答得上来。
专家的答复很明确：各家保险公司内部都有自己的风控和定价系统，但行业里没有一张统一的、公开的、能套用到所有公司的车型风险系数表。每家精算体系不一样，盯的指标也不一样。买车之前，你根本查不到某款车算不算"高风险"。
所以4S店里，销售跟你聊续航、聊零百、聊智驾，没人会提醒：这款车今年在你所在城市的赔付率已经过了100%，明年续保可能多花两千。等你把车买了、开了一年、规规矩矩没出岔子，续保那天才发现涨了。
打电话问客服，一句"这款车整体赔付率高"就打发了。再往下问，赔付率多少、哪块赔得多、我是家用车能不能证明、能不能申诉降回来，基本就没下文。
想"用脚投票"换个公司也不容易。21世纪经济报道写过一位武汉车主徐先生，车被认定"私改营运"，又叠加上出险和违章记录，续保时打开线上比价平台，14家保险公司齐刷刷不给报价，最后托线下代理人才办下来。
5
保险公司也喊亏，这亏谁来填
保险公司大概要喊冤：我们也不好过。
确实不好过。中国精算师协会和中国银保信的数据，2025年全行业承保新能源汽车4358万辆，保费收了1900亿，承保亏损56亿；赔付率超过100%的高赔付车系143个，比上年还多6个。
中国精算师协会执行副会长兼秘书长张晓蕾算过一笔：新能源车的车均风险成本，差不多是燃油车的2.2倍，保费只收到1.7倍。中间那0.5倍的缺口，就是全行业亏损的算术基础。
问题是，这0.5倍的缺口，凭什么让守规矩的车主来补。
真有风险的是谁？偷偷把家用车改成营运、一天跑十几个小时的；开车鲁莽三天两头出险的；还有那些设计出"换个卡扣要13万"的车企。可账单落在谁桌上？落在一年开一万公里、零违章零出险的车主身上。不少人连自己为什么涨价都问不出个所以然。
让高风险的多付钱，本来天经地义。眼下的局面是，信息最少、话语权最小的那拨人，替所有人兜了底。
而兜底兜得最憋屈的一点在于：你连自己是怎么被算进去的，都看不到。
马曰：
其实车主们真没那么不讲理。你明明白白告诉我，这款车用了一体化压铸，修起来贵，所以基础保费高，我认。你明明白白告诉我，我一年跑了五万公里，里程比别人多，风险高，保费该涨，我也认。你甚至可以说，这款车跑网约车的人太多，你要装个设备看里程，证明我是纯家用，这我也能接受。
难受的是，你什么都不说。买车的时候不说，续保的时候也说不清，最后甩来一个数字，配一句"系统定的"。我连自己在替谁的风险买单、买了多少都不知道，也没法在掏钱买车之前，预估这款车往后的用车成本。这就不是几百几千块的事，是知情权和选择权的事。
保险这事的初衷，本来是风险高的多出钱，守规矩的有安全感。现在像是倒过来了。规规矩矩开车的一群人，常年替陌生人的鲁莽、替车企的设计、替行业没打通的数据，默默付账。
又到续保季。如果你是那个零出险、零违章、保费却莫名涨了一截的新能源车主，别急着怀疑自己。你没做错什么。你只是被"连坐"了。
(本文仅为作者个人观点，不代表马拉车市立场。)
版权声明：本文部分图片源自网络
如涉及版权问题，请作者持权属证明与本公众号联系
如需转载请向本公众号后台申请并获得授权