最近不少人发现一件事，以前一天能打十几个、几十个电话的催收，好像突然安静了。
有人换了号码之后再也没人找，有人原本每天都能收到威胁短信，这段时间手机一下清净下来，网上甚至开始有人问，是不是催收公司都快干不下去了？
以前欠下的那些网贷，是不是也能慢慢拖过去了？事情没有这么简单。
这两年，催收行业确实发生了很大的变化，而且这种变化不是某一家平台突然良心发现，也不是某几家公司经营不下去了
而是从公安打击、金融机构收缩合作，到监管规则变化，几股力量一起压了下来。
之前扫黑除恶集中收网行动公布过一组数据，公安机关第一轮行动中，打掉了1000多个犯罪团伙。
抓获8200多名犯罪嫌疑人，破获案件5400多起，涉及10类新型黑恶犯罪。
这些案件里，有一类和普通人距离非常近，就是非法催收，如果把各地警方已经公开的案件单独拿出来看，至少有12个省级行政区公布过相关情况。
已经能够查到的非法催收犯罪团伙有49个，公开抓获人数超过720人，这个数字还不是全部。
原因也不复杂，有些地方在通报案件时，只公布整个行动抓了多少人，并没有把非法催收人员单独列出来，所以真正受到查处的催收人员，实际数量只会更多。
很多人可能会觉得奇怪，催债而已，为什么会被列入扫黑除恶重点打击的范围？问题就出在过去几年，一些催收公司早就不只是“催你还钱”这么简单了。
正常催收是什么？平台提醒你逾期了，告诉你还款时间，和你协商还款计划，实在谈不拢，再走仲裁或者法院程序。
但过去有一批催收公司，玩的完全不是这一套，他们赚钱靠提成，银行、消费金融公司或者网贷平台手里有一些逾期账户，自己追不回来，就把业务交给外面的催收公司。
而催收公司追回的钱越多，拿到的佣金就越高，一个催收员如果一个月追回几十万元，收入可能很好看，如果一分钱都收不回来，收入就会受到很大影响。
当收入和追回金额死死绑在一起之后，有些人就开始想办法突破底线，其中最让借款人害怕的，就是个人信息被彻底扒出来。
过去这一行里甚至有一个词，叫“开盒”，借款人在贷款的时候，确实会留下身份证、手机号码、工作信息、联系人等资料。
但正规的金融机构掌握这些信息，不代表催收公司可以无限使用，更不代表可以从外面继续购买你的个人隐私，可一些非法催收团队会从黑灰产业链购买数据。
你住在哪里，换了什么工作，现在用什么手机号码，父母住在哪里，甚至曾经谈过恋爱的人的联系方式，都有可能被他们找到。
很多借款人最开始以为，只要换个电话号码，催收就找不到自己了，过几天才发现，新号码刚办下来没多久，电话又打过来了。
而换了工作之后，公司前台也接到了电话，更让人难受的是，有些催收根本不只找欠款人本人，他们会打给你的父母、亲戚、朋友、同事，甚至公司领导。
深圳曾经查处过一家催收公司，29个人，一个月向外发送了大约60万条骚扰和威胁短信，算下来，平均每天都要发出大量信息。
他们轰炸的不只是借款人，有时候连借款人通讯录里的亲戚朋友也一起被骚扰，电话接通之后，正常的催债话术可能只有一句，“请提醒某某尽快联系我们处理欠款，”
但一些非法催收人员说的话完全变了味。
有人直接对家属说“欠钱准备收尸”，还有人故意把欠款情况告诉同事和领导，就是为了让借款人在熟人面前抬不起头，还有更严重的。
而做到这一步，已经和正常讨债没有多少关系了，它真正利用的是一个人的恐惧。
你怕父母知道，怕单位知道，怕亲戚朋友看不起你，怕名声毁掉，所以只能想办法赶快筹钱，对于催收公司来说，这种方法过去很有效。
但对借款人来说，伤害可能远远超过那笔欠款本身，一些原本还在上班、准备慢慢赚钱还债的人，最后工作没了，家庭关系也闹僵了。
这也是为什么这些年对非法催收的打击越来越重，不过，现在行业里真正发生的大变化，还不只是抓了多少人。
如果只是警方查处几个团伙，过一段时间还可能有新的公司冒出来，真正让大量催收公司开始撑不下去的，是上游金融机构不愿意继续给它们业务了。
今年以来，一些头部金融机构已经开始明显压缩合作催收公司的数量，比如微众银行相关合作机构名单，曾经从320家缩减到160余家。
在9个月左右，数量接近少了一半，留下来的机构，也越来越偏向律师事务所、调解机构以及其他合规机构。
招联消费金融的动作也很明显，合作机构从18家压缩到了5家，对于普通人来说，320家变160家，18家变5家，可能只是几个数字。
但对于催收行业来说，这意味着大量公司直接没有活干了，催收公司本身不生产贷款，它们的业务全部来自银行、消费金融公司和网贷平台。
因为上游不给单子，公司下面养再多催收员也没有意义，这也是为什么近一两年，越来越多催收企业开始注销。
根据相关工商信息，和催收业务有关的企业注销数量已经超过2400家，行业里一度出现一种说法，大量网贷催收公司不是放假，就是裁员，甚至直接把办公室关了。
这类公司的消失，并不全是因为老板被抓，更多时候，是正规金融机构主动断了业务，原因也很好理解。
以前金融机构愿意把难收的账交给外部公司，一个重要原因就是省事，自己养催收团队，要发工资，要培训，还要承担投诉和合规成本。
交给外面，只要能把钱追回来，按比例付佣金就行，但现在情况变了，一旦外包公司违规，金融机构本身也可能被追责，谁还敢随便把客户信息交出去？
与其冒风险，不如减少合作机构，只留那些法律手续完整、流程能够审查的公司，催收这一头被收紧之后，另一边的网贷和助贷平台也不好过。
以前有些平台为什么愿意借钱给资质比较差的人？因为利润高，正规银行不愿意借，并不是银行看不起谁，而是银行要考虑一个问题。
这个人到底能不能按时还钱？如果借款人收入低、负债高、征信差，违约概率自然会提高。
一些助贷平台过去愿意接这种客户，就会想办法把风险成本加到借款价格里面。
表面上的利率可能看起来还可以，但借款过程中还可能出现会员费、服务费、担保费以及其他各种费用。
全部算下来，一些借款的综合成本可以达到年化36%，甚至更高，平台敢这么做，还有一个前提，就算客户还不上，它过去也有办法催。
把账户交给外部催收公司，对方天天打电话、发短信、找亲戚，很多人最后扛不住，就会借新还旧，或者到处找钱填窟窿，现在这一套越来越难走了。
贷款综合融资成本需要更加透明，隐藏收费越来越难操作，一些高成本借款业务也受到更严格限制。
并且消费金融机构对于逾期资产的处理，也不像以前那么随意，部分逾期时间较短的资产，不能想怎么打包就怎么打包，平台自己要承担更多管理和催收责任。
这里面的账很好算，以前借款利息高，收费项目多，催收还能低成本外包，现在收费空间被压缩，正规法务和催收成本反而增加。
一个平台原来借出去100块钱，最后可能赚二三十块，坏掉几笔也扛得住，现在只能赚十几块甚至更少，还要投入更多钱做风控、客服和法律处理。
利润越来越薄之后，最先撑不住的自然是那些规模小、资金弱、风控差的平台，银行和其他金融机构也会重新检查合作名单。
过去一些靠高息、高收费维持的中小助贷平台，慢慢就会被踢出去，这也是为什么最近几年，很多人感觉以前到处都是贷款广告，现在一些平台突然没声音了。
但这里有一个非常容易被误解的问题，催收公司少了，是不是欠的钱也就没人管了？恰恰相反，以后一些债务的处理方式，可能会更安静，但也会更正式。
过去的催收喜欢给你打电话，一天十个，甚至几十个，你每天都能感觉到有人追着你，现在一些金融机构可能不会长期做这种高频催收。
对于长期无法收回的债务，它们可以按照规定进行不良资产处理，比如一笔1万元的逾期债务。
如果平台判断自己继续追下去成本太高，就可能把一批类似债权打包，以较低价格转让给专门处理不良资产的机构。
接手债权的人花的钱少，不代表债务本身自动消失，对方拿到完整债权资料之后，未必会天天和你打电话，他们完全可以走法律程序。
申请仲裁、申请支付令，或者直接起诉，这时候最容易出现一种情况，借款人发现三四个月都没人联系自己，以为事情过去了。
某一天突然收到法院材料，才发现对方已经正式启动程序，如果债务经过合法程序确认，借款人仍然拒绝履行，接下来就可能进入执行阶段。
银行账户里的钱可能被依法冻结或者划扣，符合条件的财产也可能进入执行范围，如果已经达到法律规定的条件，还可能涉及失信被执行相关措施。
以前的电话轰炸让人烦，让人害怕，司法程序不需要每天骂你，也不会凌晨给你打电话，但它一旦正式走下来，就不是把陌生号码拉黑能够解决的问题。
所以现在出现了一个很有意思的变化，以前很多人的注意力都放在催收电话上，每天电话响，就觉得债务问题很严重，哪一天电话少了，就感觉压力轻了。
可真正需要看的，其实不是电话响不响，而是这笔债权现在到了谁手里，对方正在用什么方式处理，暴力催收当然应该被查。
但同样的，催收行为受到规范，也不代表合法债务能够凭空消失，现在真正改变的，是追债的方法，以前靠电话、短信和社会关系施压。
以后可能更多依靠律师函、调解、仲裁和诉讼，对于欠款人来说，手机安静了，反而更应该弄清楚自己的债务到底处于什么状态。
如果确实暂时没有能力一次还清，可以和正规金融机构沟通自己的收入和还款能力。
能够分期的就协商分期，存在费用争议的就核对合同和账单，涉及违法催收的，可以保留短信、电话录音和聊天记录，通过正规渠道投诉或者报警。
真正麻烦的，反而是一直躲，号码换一个又一个，短信全部不看，快递也不收，觉得只要自己找不到人，债务就不存在。
过去一些催收公司确实喜欢用恐吓逼人还钱，现在这批人正在被清出去，但债务最后会越来越多地回到合同和法律程序里，电话可能真的少了。