来源：市场资讯

（来源：河南省保险行业协会）

随着社会保障体系的完善和商业保险市场的丰富，越来越多的老年人希望通过保险为晚年生活增添一份保障。然而，由于信息不对称、部分销售误导以及老年人自身金融知识储备的差异，针对老年群体的保险消费纠纷时有发生。交银人寿河南省分公司在此提醒广大老年朋友：

⚠️一、警惕四大常见消费陷阱

（一）混淆“保险”与“存款/理财”

风险点：部分销售人员将保险产品包装成“高额利息存款”或“保本理财”，刻意隐瞒保险属性、退保损失和费用扣除情况。

真相：保险的核心功能是保障，而非短期获利。分红险、万能险的收益具有不确定性，且前期现金价值低，提前退保可能损失大部分本金。凡是承诺“随时可取”、“利息高于银行定存”的，请务必提高警惕。

（二）夸大保障范围，隐瞒免责条款

风险点：宣传时只谈“什么都能赔”，对“什么情况不赔”轻描淡写或闭口不谈。特别是医疗险和重疾险，既往症、等待期、免赔额等关键限制被模糊处理。

真相：没有“包治百病”的保险。所有保险合同都有明确的《责任免除》条款，未如实告知健康状况可能导致拒赔且不退保费。

（三）诱导“退旧买新”或违规“代理退保”

风险点：忽悠您退掉原有的长期保单购买新产品，以赚取佣金；或怂恿您通过非法中介恶意投诉退保，声称能“全额退款”。

真相：“退旧买新”不仅损失原有保单的现金价值和已累积权益，新保单还可能因年龄增长面临费率上涨甚至拒保。“代理退保”黑产往往骗取个人信息、收取高额手续费，甚至导致您失去合法保障并涉嫌诈骗。

（四）忽视“双录”与回访环节

风险点：嫌麻烦拒绝录音录像，或在电话回访时未听清内容就随口回答“是”、“清楚”。

真相：“双录”（销售过程可回溯管理）和回访是监管赋予消费者的核心保护机制。这是未来维权的最重要证据，也是您再次确认产品是否符合需求的最后机会。

⚠️二、保险投保注意事项

（一）先社保，后商保：城乡居民医保/职工医保是基础，商业保险是补充。切勿在未参加基本医保的情况下盲目购买高价商业险。

（二）量力而行，保费适度：老年人保费普遍较高，建议根据自身经济状况合理安排保费支出，避免影响基本生活。

（三）如实告知，绝不隐瞒：投保时务必如实填写健康问卷。不要轻信销售人员“没住过院就不用说”、“查不出来”的话术。带病投保不如实告知，等于埋下了一颗“拒赔定时炸弹”。

（四）子女陪同，共同决策：涉及大额保费或复杂条款的产品，强烈建议在子女或信任的年轻亲属陪同下咨询、阅读合同并完成签约。多一双眼睛，少一分风险。

⚠️三、签约前必做“三核实”

一是核实资质：要求查看销售人员执业证，防止遭遇假冒人员或非法集资骗局。

二是核实条款：重点阅读“保险责任”“责任免除”“犹豫期”“现金价值表”四部分，确保产品适配自身需求。

三是核实渠道：通过保险公司柜面、官方网站、持牌中介机构购买，远离非正规链接、微信群推荐。

⚠️四、维权与求助渠道

如果您在保险消费过程中遇到误导销售、理赔困难等问题，请保留好合同、聊天记录、录音录像等证据，通过以下途径解决：

第一步：拨打保险公司官方客服电话进行投诉协商。

第二步：拨打12378（国家金融监督管理总局银行保险消费者投诉维权热线）。

第三步：依法向人民法院提起诉讼。

温馨提示：保险是抵御风险的盾牌，不应成为生活的负担。理性投保，明白消费，才能让这份关爱真正守护您的金色晚年。

来源 | 交银人寿河南省分公司