2026年8月1日，由国家金融监督管理总局与中国人民银行联合印发的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（金规〔2026〕2号）将正式付诸施行。此新规共计十一条，着重针对个人贷款领域存在的息费不透明、隐性收费、成本模糊等行业乱象，全面对个人贷款信息披露规则予以规范，切实保障金融消费者的合法权益。该新规覆盖全市场的个人信贷业务，与广大民众的借贷消费、经营融资活动密切相关。
一、新规核心宗旨
新规旨在整治个人贷款市场的乱象，破除借贷信息不对称的难题。通过构建标准化、透明化的成本披露机制，杜绝隐性收费、套路收费、模糊计息等问题，使个人贷款的各项息费清晰透明、一目了然。进一步规范贷款机构的经营行为，维护公平有序的个人贷款市场秩序，降低消费者的借贷风险。
二、适用覆盖范围
本次新规实现了机构与业务的双重全面覆盖，不存在行业特例，亦无机构豁免情形：
机构全覆盖：涵盖了商业银行、持牌消费金融公司、汽车金融公司、持牌小额贷款公司、信托公司等所有开展个人贷款业务的持牌金融机构。
业务全覆盖：包含个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款、线上小额分期贷款、汽车分期贷款等所有面向自然人发放的本外币个人贷款业务，涵盖了日常各类个人借贷场景。
三、核心改革：一张明示表，融资成本全透明
新规最为核心的要求是，强制所有放贷机构在贷款办理环节，主动向借款人展示标准化综合融资成本明示表，达成贷款成本“一表清、无遗漏、可对比”的目标，彻底扭转以往部分机构仅公示名义利率、隐瞒附加费用的乱象。明示表必须完整披露以下五大核心信息：
基础贷款信息：明确贷款本金总额、贷款期限、还款方式等基础核心信息；
全部息费项目：逐项列明利息、手续费、服务费、担保费、管理费等所有与贷款相关的收费项目，严禁隐匿任何收费名目；
收费明细标准：清晰标注各项费用的收取方式、收费标准，且所有费率必须统一折算为年化水平，以便借款人直观地对比成本；
收费主体归属：明确每一项费用的收取主体，区分金融机构自营收费与第三方合作机构收费，杜绝第三方捆绑乱收费现象；
综合年化成本：公示贷款完整的综合年化融资成本，真实反映借款人的全部借贷成本。
四、执行规则：新老划断，平稳过渡
新规落地严格遵循新老划断原则，以保障市场的平稳衔接：自2026年8月1日起新增、新受理的个人贷款业务，必须严格依照新规要求完成成本明示、信息披露；2026年8月1日前已签约、已放款的存量个人贷款业务，无需进行追溯调整，按照原有合同约定执行。
五、新规带来的核心影响
（一）对普通借款人：杜绝套路贷，借贷更安心
过往贷款业务中屡见不鲜的“低利率高服务费”“口头低息、落地高费”“隐形捆绑收费”等套路，将得到全面整治。借款人能够借助标准化明示表，直观且清晰地掌握全部借贷成本，无需反复进行核算、甄别隐性费用，切实有效规避金融陷阱，保障自身的知情权与公平交易权。与此同时，统一的年化成本披露标准，也便于消费者对不同金融机构、不同贷款产品的成本进行横向比较，从而理性地选择借贷产品。
（二）对贷款机构：规范经营，杜绝乱象
新规从监管层面强化了金融机构信息披露的主体责任，彻底终结了模糊化、套路化的营销模式。所有息费均公开透明、有迹可循，这将促使贷款机构摒弃依赖隐性收费获取盈利的模式，回归合规经营的本源，推动个人贷款行业朝着规范化、透明化方向发展。对于违反规定、未按要求明示成本、隐匿收费的机构，监管部门将依法开展核查与处置工作。
（三）对信贷市场：净化环境，降低融资成本
标准化的成本披露机制将提升行业竞争的公平性，推动金融机构基于利率、服务质量展开良性竞争，减少行业不良现象。从长远来看，有助于降低个人综合融资成本，优化个人信贷市场的生态环境。
六、消费者申贷小贴士
主动核验明示表：自8月1日起办理个人贷款业务时，消费者可主动要求贷款机构出示《综合融资成本明示表》。对于无明示表或信息披露不完整的贷款业务，消费者有权拒绝办理。
重点关注年化成本：消费者应优先参考公示的综合年化融资成本，而非单一名义利率，以准确判断贷款的总成本。
留存凭证维权：消费者需妥善保存贷款合同、成本明示表等相关凭证。若遭遇隐匿收费、虚假披露等违规行为，可向金融监管部门投诉，以维护自身合法权益。