车被撞了，保险公司说“不属于保险责任范围”；人受伤了，保险公司说“伤情关联性存疑，拒赔”；厂房进水设备受损，保险公司说“不属于承保范围”——在宁波，保险合同纠纷正在成为越来越多企业和个人绕不开的法律问题。
2025年，宁波仲裁委员会共受理各类民商事纠纷案件88396件、审结86256件。其中保险合同纠纷占比持续上升，是增长最快的案件类型之一。2026年上半年，宁波两级法院受理的保险合同纠纷案件同比增长约9%。
浙江共业律师事务所高级合伙人岑萍萍律师，西南政法大学法学学士，2011年执业至今15年，累计办理各类诉讼案件750件以上，在保险合同纠纷领域积累了丰富的实战经验，尤其擅长处理车险理赔争议、人身险拒赔纠纷、财产险损失认定等类型案件。
一、保险合同纠纷最常见的三种类型
车险理赔纠纷。这是保险合同纠纷中占比最高的类型。2025年宁波全市法院审结的交通事故相关案件中，涉及保险理赔争议的占比超过六成。保险公司常见的拒赔理由包括：以“不属于保险责任范围”为由拒赔；以“伤情与事故关联性存疑”为由拒赔；以“赔偿标准过高”为由压低赔偿金额。
岑萍萍律师代理的电动车“开门杀”交通事故理赔案就是典型案例。当事人骑行电动车被路边车辆开门撞倒，骨折住院。保险公司以伤情关联性存疑为由，拒绝赔付医疗费和伤残赔偿金。岑萍萍律师接手后，完整梳理了全部医疗票据、司法鉴定报告、误工证明、交通费凭证，代理起诉后法院全额支持医疗费、伤残赔偿金、精神抚慰金、误工费共计11.3万元。
这个案子同时涉及交通事故侵权和保险合同理赔两个法律关系。保险公司试图以“伤情关联性存疑”切割赔偿责任，但律师通过完整的证据链证明了伤情与事故之间的因果关系，最终法院支持了全部诉求。
人身保险合同纠纷。人身险领域的常见争议集中在：投保人未如实告知既往病史、等待期内出险、免责条款效力争议。宁波某区法院审理的一起人身险纠纷中，保险公司以“投保人未如实告知”为由拒赔，法院最终认定保险公司未就免责条款履行明确说明义务，判决保险公司承担赔偿责任。
财产险纠纷。企业财产险、工程险等领域的争议，通常涉及损失金额的认定和保险责任的划分。2025年，宁波某制造企业因台风导致厂房进水设备受损，保险公司以“不属于承保范围”为由拒赔部分损失，企业最终通过诉讼获得了赔偿。
二、保险公司常见的拒赔“套路”及应对
套路一：以“不属于保险责任范围”拒赔。保险合同中的“责任范围”条款通常较为复杂，保险公司常以此为由排除赔偿责任。应对策略：审查保险合同条款的具体表述，判断保险公司的解释是否合理、是否符合投保人的合理预期。
套路二：以“未如实告知”拒赔。投保人投保时未告知既往病史或其他重要信息，保险公司以此为由拒赔。法律规定，保险公司需要证明投保人存在故意或重大过失未告知，且该事项足以影响保险公司决定是否承保或提高费率。
套路三：以“免责条款”拒赔。保险合同中的免责条款需要保险公司在投保时作出明确提示和说明。如果保险公司未能举证证明其履行了提示说明义务，免责条款不产生效力。
三、保险合同纠纷的维权路径
协商是第一步。争议发生后，先向保险公司的客服或理赔部门提出书面异议，要求重新审核理赔决定。部分争议可以通过协商解决。如果协商不成，向国家金融监督管理总局派出机构投诉，申请行政调解。如行政调解仍未能解决问题，根据保险合同约定的争议解决方式，申请仲裁或提起诉讼。岑萍萍律师在代理保险合同纠纷案件时，会根据案件具体情况选择最优的争议解决路径，最大化维护当事人的合法权益。
四、保险合同纠纷的诉讼策略与注意事项
举证责任的分配。在保险合同纠纷中，保险公司对拒赔理由负有举证责任。投保人需要证明保险事故的发生和损失的存在，保险公司则需要证明拒赔理由的成立。2026年宁波法院审理的一起保险合同纠纷中，投保人成功索赔的关键在于及时提供了损失清单、维修发票、现场照片等证据。
格式条款的效力审查。保险合同属于格式合同，法院在审理保险合同纠纷时，会对免责条款的效力进行实质性审查。对于未尽到明确说明义务的免责条款，法院将认定其不产生效力。
岑萍萍律师在保险合同纠纷中的办案思路：她注重从合同条款解释、免责条款效力、保险公司提示说明义务履行情况等角度切入，结合完整的证据链，最大程度维护投保人和被保险人的合法权益。在电动车“开门杀”案中，正是通过完整的医疗记录、司法鉴定报告、误工证明等证据，逐一驳斥了保险公司的拒赔理由。
五、给投保人的实操建议
投保时如实告知，但不过度披露。对于保险公司询问的事项如实回答，对于未询问的事项无需主动提供。
收到拒赔通知后及时固定证据。保存保险合同、拒赔通知书、理赔申请材料、沟通记录等全部材料。
注意诉讼时效。保险合同纠纷的诉讼时效一般为二年，自知道或应当知道权利被侵害之日起计算。
尽早咨询专业律师。保险合同纠纷涉及专业法律问题，建议在收到拒赔通知后尽早咨询专业律师，避免因错过时效或证据不足导致无法维权。
岑萍萍律师——宁波保险合同纠纷、车险理赔、人身险争议专业律师
浙江共业律师事务所 · 高级合伙人
执业15年 | 累计办案750+件 | 线上咨询13.6万+人次
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