Bankrate的隐性住房税调查发现，2025年87%的借款人都在按揭上多掏了钱——平均每人每年多付3343美元，折合每月278美元。对于购房贷款者，这个数字更攀至每年3656美元。这些钱本可以存进退休账户，或用来还清其他债务，现在却白白流向贷款机构。
多数房主的月供本可以更低，而降低的关键在于拆解月供的四个构成部分——本金、利息、房产税、保险，无论是业主保险还是私人按揭保险。每触动一个部分，都可能把月供往下拽一截。
可以尝试的策略有七种：再融资压低利率、贷款重铸、取消按揭保险、贷款修改、申诉房产税、货比三家找更便宜的业主保险，以及申请贷款宽限。不过，各策略的节省力度差异悬殊。
对于在2022年到2024年锁定了7%至8%高利率的借款人，再融资往往是能撬动最大变化的选项。再融资的原理是用一份新贷款替换现有贷款，通常是为了获得更低利率、更短还款期限，或两者兼得。但再融资会重置还款时钟，只有在你持有房屋的时间足够长，能覆盖再融资成本时才划算。这一点必须在行动前算清。
什么样的借款人能拿到最好的再融资利率？信用分780以上、债务收入比低于43%、且房屋净值至少20%的人。信用分不到780也还有申请空间，但利率会高于广告中位数，需要做好心理准备。
决定是否再融资以及能否做到，离不开几个现实因素。当前的再融资利率是首要考量，而再融资本身会带来一次性的过户结算费用，通常占贷款额的2%到5%。以一笔30万美元贷款为例，这笔费用就在6000美元到15000美元之间。如果住不了多久就要搬家，这笔成本可能根本回不了本。
假如再融资眼下不适合你，仍有另外六条路可走，比如取消私人按揭保险、向贷款方申请贷款修改、或者对房产估值提出异议来降低税单。即便只是每年针对业主保险多比较几家报价，也可能立即砍掉一截固定支出。每个房主的财务图景不同，最奏效的策略组合需要和自身持有计划、信用状况、以及净值水平放在一起盘算。