离婚时，房子怎么分，是很多人最关心的问题。但如果房子还有贷款没还完，处理不好，后续的麻烦，比你想象的多得多。
第一坑：协议写了“房子归你”，银行根本不认
很多人离婚协议里写得明明白白：房子归女方，贷款由男方还。
看着没毛病，但银行根本不认可这个协议。贷款合同上签的是两个人的名字，银行只认合同、认签字的人。
男方不还钱，银行照样起诉你，你的征信照样会逾期。离婚协议只能约束你们两个人，约束不了银行。
第二坑：约定“贷款由对方还”，对方不还怎么办？
不少人觉得，协议里写清楚贷款由对方还，就万事大吉了。可万一对方耍赖不还，你能跟银行说“这不是我的债”吗？不能。
银行不管你们离婚时怎么约定，只找贷款合同上的人催款。
你只能先自己垫钱还贷，再拿着离婚协议去法院起诉对方追偿。但这个过程，少则几个月，多则一两年，等你拿到追偿款，征信早就受影响了。
第三坑：过户要还清贷款，拿不出钱怎么办？
按揭房想过户，银行通常要求先还清剩余贷款。可很多人离婚时，双方都拿不出这笔钱。
实务中，有一个常用的操作思路：先找过桥资金把贷款还清，完成过户；等房子变成你的个人财产后，再以自己的名义重新办理抵押贷款，用贷出来的钱还掉之前借的过桥资金。
另外，现在部分地区已经推行“带押过户”政策，比如杭州，很多银行都支持，不用先还清贷款就能直接过户，大家可以先问问当地银行是否支持。
第四坑：房子被查封了，才想起来处理
很多人离婚时，觉得按揭房处理起来麻烦，就拖着不分割，想着以后再说。
可后来，对方在外欠了别的债，房子直接被法院查封。这时候你再想过户、想卖房，根本动不了，只能被动等着查封解除，或者参与执行分配，主动权完全不在自己手里。
那按揭房离婚时，到底该怎么处理才稳妥？记住这4点，少踩坑、无后患：
1.能卖就卖。卖房分钱，是最干净、最省心的方式一次性了断。
2.要房的一方，尽快去银行办理变更主贷人手续，把贷款转到自己名下，让对方彻底脱身。如果办不了变更，就考虑“带押过户”，或者凑钱还清贷款再过户。
3.离婚协议里，一定要写清楚违约责任。比如对方不按时还贷、不配合过户，要承担多少违约金，你代还后有哪些追偿权。
我是李晓娟律师，专办婚姻家事案子。如果离婚时，你也被按揭房分割等问题困扰，可以联系我。