来源：重庆晨报
随着移动支付技术的快速发展和广泛应用，“免密支付”业务通过简化支付流程，大幅缩短了交易时间，给消费者带来了便捷的支付体验。
但同时，“免密支付”也可能被不法分子利用，形成新的诈骗套路。近期，湖北的一位消费者不慎中招，被盗刷两千多元。
“钱瞬间就被转走了”
前不久，湖北武汉的向女士在网上看到有人在售卖一家知名商店会员服务，要价仅几十元，比官方渠道便宜不少，于是就下了单。
但向女士没想到，手机账号的ID和密码结果被他人冒用，绑定手机应用商店支付功能的账户瞬间被盗刷。“钱被充值到游戏账号里，速度很快，连刷4笔，一共是2592元。”向女士说。
记者在社交平台搜索发现，不少消费者都遭遇过免密支付被盗刷的骗局。有的是被诱导购买各类低价会员卡，有的则是在二手平台淘代金券时受骗。而这些消费者使用的都是苹果手机，在与不法分子沟通过程中，都被诱导提供了苹果应用商店账号和密码。
记者在“黑猫投诉”平台搜索“苹果ID被盗刷”关键词，找到1000多条相关投诉。
“别的支付方式可能会需要输入支付密码或者验证码，但是苹果支付不需要输入任何东西，一旦泄露ID密码，就可以把钱盗走。”向女士告诉记者。
广告诱导开通消费
记者注意到，一些手机用户被盗刷的资金，大多被不法分子用于游戏App充值，盗刷资金往往难以追回。
向女士的遭遇，是因为她轻易将苹果ID账号和密码提供给了不法分子，记者同时调查发现，市场上大量的购物、交通、娱乐应用软件，大部分都提供了免密支付功能，但是消费者普遍反映，一些应用存在易被诱导开通、但关闭步骤烦琐等问题。
免密支付为消费者带来便利的同时，也引发一系列争议。除盗刷风险之外，诱导开通、取消困难等问题同样广受消费者诟病。
记者在北京、上海等地调查时了解到，有不少消费者反映，“免密支付”很容易被用来诱导消费，导致自己稀里糊涂被扣钱。
黑猫投诉数据显示，2025年全年涉及“免密支付”投诉16122条，也就是说平均每天44条。投诉内容涉及在不知情情况下被开通免密支付、开通后乱扣费以及盗刷等问题，涉及场景集中在电商平台、租车平台、会员开通以及二手平台等。
有消费者反映，自己的父亲被“1分钱看短剧”广告诱导，默认开通了一年会员，结果损失了3000余元。
这位消费者表示，在看直播时被诱导，误点免密支付购买了不需要的盲盒，无法退款。
还有消费者反映，在购买火车票时，被默认开通免密支付，并绑定了不知情的增值服务，无法取消。
调查中记者发现，消费者普遍反映，免密支付的开通往往是在商家开展优惠推广、搭售等活动时，不经意间完成的。
对此，法律专家表示，网络商家诱导开通免密支付可能涉嫌违反相关法律。
中国消费者协会专家委员会委员、中国政法大学副教授朱巍表示，现在大量免密支付都是伴随着短剧解锁、游戏解锁、赠送相关服务或小礼品等方式开通的。这种方式违反商业伦理，一旦出现手机遗失、账号泄露等情况，可能会导致不必要的损失，所以在网络安全领域风险是比较大的。
一键开通，关闭要N步
记者调查发现，相对于开通时的顺畅，免密支付的关闭步骤却很烦琐。消费者普遍反映，免密支付的关闭路径查找困难，需要层层跳转才能找到。
消费者李先生说：“知道怎么关，但是发现关的这个步骤比开通的步骤要烦琐很多。”
调查中，记者注意到，目前要想关闭手机中一些App已开通的免密支付功能，有些手机应用需要在绑定的平台支付服务内进行操作。记者分别尝试在三个平台关闭相关应用的免密支付功能，甲平台需跳转七次界面，乙平台和丙平台各需跳转六次界面。
当记者尝试关闭绑定某平台的一款骑行App免密支付时，发现步骤更加烦琐：从登录该平台开始，需先点击下方的“我的”界面，然后点击右上角设置图标，再点击“支付设置”，再进入“自动续费/免密支付”页面，记者才找到要关闭免密支付的骑行App。
接下来，当记者点击“关闭服务”时，却又跳出来一个问题界面，询问“为什么想关闭免密”，记者勾选了“担心免密支付不安全”后，右下方却弹出“再考虑下”按钮，用蓝色突出显示；记者最后点击确认关闭后才成功关闭了对应的免密支付功能。也就是说，在不考虑误操作的情况下，要想关闭这款骑行App的免密支付功能，需完成九步操作。
专家建议
将用户意愿和资金安全
放在第一位
近日，国家发展改革委、市场监管总局、国家网信办三部门联合印发《互联网平台价格行为规则》。其中第二十条规定，在提供免密支付服务时，平台经营者、平台内经营者提供免密支付服务，应当以显著方式向消费者展示相关选项，并提供便捷的取消途径。
面对免密支付存在的乱象，中国支付清算协会也于近日发布《关于加强“免密支付”业务安全管理的倡议》，倡导支付服务主体进一步加强“免密支付”业务安全管理，比如杜绝默认开通行为，提供“免密支付”一键取消功能等。同时，通过风险模型搭建、大数据分析等技术不断提升风险管控能力，当用户的交易模式与日常消费习惯出现不符等异常情况时，及时进行拦截或二次验证，防范用户资金损失风险。
朱巍认为，不是所有的平台都可以开通免密支付，一定是安全等级到了一定程度后，有了授权和相关资质才可以开通相关服务。在开通服务过程中，异地交易、高频交易等问题要纳入安全风险管控中。
免密支付本来是为了提升消费体验，但默认开通、告知不明、关闭困难等问题，既侵害消费者知情权与选择权，也放大了用户被盗刷的风险。希望支付平台与应用方，将用户真实意愿和资金安全放在第一位，多一点“一键取消”，少一点“层层跳转”。
同时也希望监管部门对违规设置默认勾选、隐蔽续费条款的平台加大处罚力度，让漠视消费者权益的行为付出应有代价。
锐 评
给“免密支付” 上好“安全锁”
便捷的免密支付在提升消费体验的同时，其默认开通、告知不明、关闭困难等问题，正悄然侵蚀消费者的知情权和选择权。免密支付引发的种种乱象，已成为维护数字消费安全、促进放心消费不容回避的课题。
格式条款中隐藏的“信息陷阱”，正悄然侵害消费者的知情权。在许多消费场景中，免密支付的开通往往与格式条款捆绑，消费者在信息不对称的状态下被动让出自身权利。例如，某视频平台将一场18元的直播链接与价值199元的赛季通套餐自动关联，消费者点击后直接跳转至免密支付页面，而实际需求选项却被刻意弱化。此类设计本质上是通过界面操控诱导消费决策，涉嫌违背了消费者权益保护法中关于“经营者不得以格式条款等方式作出对消费者不公平、不合理的规定，不得利用格式条款并借助技术手段强制交易”的强制性要求。
免密支付“开通容易关闭难”的不对称设计，使消费者陷入“想退退不掉”的困境。据媒体报道，取消免密支付需要在支付平台与App之间进行多达五六次的页面跳转，部分订阅服务甚至要求满足特定条件才可解约。解除过程的繁琐复杂，与开通时的流畅简洁形成鲜明对比。这些设计实质上是通过技术手段对消费者选择权形成压制。“一键开通、多步关闭”的操作逻辑，与平台宣传的“可随时取消”形成强烈反差，本质是以技术限制消费者的退出自由，将“自愿选择”扭曲为“被动绑定”。
面对免密支付存在的乱象，中国支付清算协会已于2025年11月发布《关于加强“免密支付”业务安全管理的倡议》，要求支付机构与商户将用户真实意愿和资金安全置于首位。该倡议直指行业痛点，明确提出“显著页面确认”“一键取消功能”“老年人风险评估”等具体改进措施。然而，要切实保护用户权益、促进行业健康发展，仅靠倡议与自律远远不够，仍需多方协同发力。
首先，监管部门应建立“黑名单”制度，对违规设置默认勾选、隐蔽续费条款的平台实施信用惩戒，让漠视消费者权益的企业付出应有代价。《网络交易监督管理办法》中“以显著方式提请消费者注意”的规定，需通过技术手段确保落实，例如强制要求平台对免密支付协议进行弹窗确认。其次，行业协会应推动建立统一的续费提醒标准，强制服务商提供随时退订渠道，并开发“一键查询全网自动扣费服务”功能，帮助消费者清晰掌握所有续费项目。第三，支付服务主体须承担首要责任，在APP首页设置明显的免密支付管理入口，确保取消步骤不多于开通步骤，真正实现“退出自由”。
免密支付本质上是技术进步对消费体验的重塑，但其健康发展必须建立在尊重消费者权利的基础之上。从多次跳转到“一键取消”，从信息隐蔽到公开透明，这不仅关乎每一位消费者的切身权益，更关系到市场健康与消费信心的可持续。只有构建起“事前告知—事中控制—事后补救”的全链条保障机制，才能使免密支付真正成为便利生活的工具，而非侵害权益的陷阱。
据央视新闻、人民网