聊到退休，打工人的纠结症瞬间拉满！身边总有朋友念叨：“我是视同缴费，没职业年金，早退是不是血亏？”“同事实际缴费有年金，晚退多领钱，我早退休亏大了！”
毕竟一边是早退休早躺平，不用打卡上班、不用应付职场糟心事；另一边是钱袋子的差距，视同缴费没年金，实际缴费有额外“养老红包”，这进退两难的选择，简直比过年选红包还纠结。
先搞懂两个核心概念，别被名词绕晕了。
视同缴费，简单说就是“工龄抵缴费”，2014年机关事业单位社保改革前，国企、机关单位的工龄，不用实际交社保，国家直接算缴费年限，相当于给老员工的“历史福利”。
职业年金，是2014年改革后才有的“养老补充包”，单位交8%、个人交4%，退休后按月领，相当于第二份养老金，视同缴费的老员工没赶上这波政策，自然没有这笔钱。
再上硬核数据，全是2026年2月官方披露的真实信息，不杜撰、不夸大。
人社部2月7日官宣，2026年养老金总体涨幅3.2%-3.8%，惠及3.2亿退休人员；全国机关事退人员月均基本养老金约6300元，职业年金月均650元，其中800-1000元档位占42%，是最主流水平。
而视同缴费人群，因为没有职业年金，退休后只有基本养老金，和有年金的实际缴费人群比，每月少领几百到上千元，看似差距明显。
那早退的人，真的亏了吗？先算“钱袋子账”，再聊“生活幸福账”。
从钱上看，早退确实有“显性损失”。
比如同单位、同职称的两人，一个早退5年，一个正常退休：早退的视同缴费年限固定，实际缴费少5年，养老金基数更低，每月少领约1200元；加上没职业年金，一年少领1.4万+，5年就是7万，长期下来差距不小。
但从生活上看，早退也有“隐形收益”。
早退休5年，能多5年自由时间，不用挤地铁、不用加班，身体好的话可以旅游、带娃、培养爱好，这是钱买不来的快乐；如果身体不好、家里需要照顾，早退更是刚需，总不能为了多领钱，硬撑着上班熬坏身体吧。
更关键的是，养老金每年都在涨，2026年又涨了3.2%-3.8%，视同缴费人群的基本养老金也会同步上调，长期来看，差距会慢慢缩小。
而且职业年金也不是“人人都高”，2026年数据显示，超80%的人职业年金在500-1000元，只有不到20%的人能领1200元以上，多数人的年金差距，并没有想象中那么大。
说到底，早退亏不亏，从来没有标准答案，全看个人需求。
如果身体硬朗、想多攒钱，晚退多缴费、多领年金，钱袋子更鼓；如果想早享受、兼顾家庭，早退也不亏，毕竟退休的意义，不只是领养老金，更是过好自己的小日子。
别被“亏不亏”的焦虑绑架，适合自己的退休节奏，才是最好的选择，钱够花、日子舒心，比啥都强！