在苏州一家制造企业工作的王先生，最近养成了一个新习惯 —— 每周打开手机 APP，查看远在河南老家父亲的医保钱包余额。年过七旬的父亲患有慢性支气管炎，每月都要在村卫生室购买固定药物，以前这笔开销要么靠父亲微薄的养老金，要么由王先生定期转账补贴。如今通过医保个人账户跨省共济功能，他只需轻点屏幕，就能将自己职工医保个人账户的资金转入父亲的医保钱包，父亲看病买药时直接结算，不用再额外垫付。“不用再担心老人舍不得买药，也不用反复转账对账，这份政策红利真正送到了心坎上。” 王先生的感慨，道出了千万跨省务工者的共同心声。
这场席卷全国的医保改革，正以 “医保钱包” 为载体，打破地域壁垒与账户隔离，让职工医保个人账户从 “个人储蓄罐” 升级为 “家庭健康池”。截至 2024 年底，职工医保个人账户累计结存 14471.75 亿元，这笔相当于职工医保统筹基金一半规模的资金，曾长期沉淀在账户中，难以充分发挥保障价值。而另一边，近 1.5 亿跨省流动人口背后，无数家庭面临着异地亲属看病买药报销难、资金周转不便的困境。医保个人账户跨省共济政策的落地，正是在这一矛盾中找到的破局之道，既盘活了巨额沉淀资金，又回应了家庭保障的核心诉求，开启了智慧医保时代的互助新篇。
医保个人账户的制度设计，源于二十多年前我国职工医保制度的建立，在保障参保人员日常医疗需求方面发挥过历史性作用。但随着社会结构变迁与人口大规模流动，原有制度的局限性逐渐显现。年轻健康群体个人账户资金常年闲置，老年患病群体却常常面临账户余额不足的困境，城乡医保体系之间的保障差距也日益凸显。数据显示，城镇职工医保人均筹资额已达七千多元，部分地区超万元，而城乡居民医保人均筹资额仅一千多元，这种不平衡使得农村家庭和低收入群体的医疗负担相对较重。
早期的省内共济实践，为全国性改革积累了宝贵经验。五年间，省内共济累计覆盖超 7.8 亿人次，资金规模突破 1000 亿元，证明了家庭共济模式在减轻群众负担、提高基金使用效率方面的显著成效。但跨省流动的现实需求，让地域壁垒成为制约保障效能的关键瓶颈。在河北，15 个医保统筹区全部参与首批跨省共济试点，截至 2025 年 6 月，跨省转账已达 5162 笔，金额 363.83 万元，其中超过一半是外省向省内转账，大量在外务工人员通过这种方式为老家亲属提供医疗保障支持。承德的齐女士就通过医保钱包，轻松为山东的母亲缴纳了居民医保费用，转账流程如同日常社交软件转账般便捷，让异地家庭保障不再受距离阻隔。
作为改革的硬核支撑，医保钱包依托全国统一的医保信息平台，构建起虚拟额度管理体系，实现了资金的无感流转与有感服务。与传统资金划拨不同，医保钱包并不实际转移资金，而是通过额度分配实现共济功能，被共济人在定点医药机构结算时，系统自动识别并核减个人负担部分，整个过程高效透明，既保障了资金安全，又提升了就医体验。这种技术赋能的模式，让千里之外的共济支持瞬间可达，彻底改变了过去异地医疗保障手续繁琐、周期漫长的局面。
开通与使用医保钱包的流程设计，充分考虑了不同群体的操作能力，兼顾了便捷性与普适性。对于具备自主操作能力的参保人，只需下载国家医保服务平台 APP，完成实名认证与人脸核验后，即可在首页找到医保钱包入口，核对参保地与个人信息后就能完成开通，全程不过几分钟。而对于老年人等无智能手机或操作不便的群体，共济人可通过绑定亲情账户的方式代为开通。绑定过程中，只需上传家人身份证照片，完成人脸或视频核验，就能添加家庭成员信息，随后选择代开医保钱包，核对参保地与联系方式后即可完成操作，让老年群体也能轻松享受改革红利。
建立共济关系后的使用场景，覆盖了家庭医疗保障的多重需求。共济人可根据家人实际情况，灵活设定转账金额，用于支付近亲属在定点医疗机构就医、定点零售药店购买药品、医疗器械、医用耗材的个人负担部分，还可用于缴纳城乡居民医保、长期护理保险的个人缴费。这种多元化的使用范围，让医保资金真正用在刀刃上，有效缓解了家庭赡养老人、抚养子女带来的医疗费用压力。尤其在突发疾病场景下，被共济人无需等待资金转账，可直接使用共济额度结算，与异地就医直接结算无缝对接，极大提升了家庭应对医疗风险的应急能力。
值得关注的是，此次改革对共济范围与权益边界作出了清晰界定，既扩大了受益群体，又坚守了制度底线。根据政策要求，共济人须为职工医保参保人，被共济人覆盖所有基本医保参保人，范围从配偶、父母、子女扩展至兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女等近亲属，一位共济人可与多位近亲属建立关系，一位被共济人也可接受多位亲属共济，最大程度满足家庭保障需求。同时明确，个人账户共济仅涉及资金使用范围的拓展，不改变医保报销资格与待遇政策，双方仍需凭自身医保卡享受对应待遇，实现了 “钱可共济、卡不共用” 的规范管理，从源头防范了欺诈骗保风险。
改革推进过程中，各地的落地进度与实践探索呈现出差异化特征。截至 2025 年 6 月 30 日，已有 337 个统筹区开通医保钱包，24 个省级医保部门实现全域覆盖，但部分地区仍处于推进阶段。在北京，医保钱包处于试运行期，部分居民反映虽已开通账户但无法正常转账，当地明确将按国家部署有序推进，确保年底前实现全面落地。这种区域差异的存在，既源于各地医保信息系统建设进度不同，也与基金统筹层级、监管能力等因素密切相关。东南大学医疗保险与社会保障研究中心主任张晓指出，跨省共济改革不仅是技术层面的对接，更需要各地在政策设计、监管机制等方面做好协同，防范异地就医监管漏洞，这对医保治理能力提出了更高要求。
从制度演进的视角来看，医保个人账户跨省共济并非孤立的政策调整，而是医保体系向更高水平公平性、可持续性迈进的重要一步。我国医保改革正沿着 “市级统筹 — 省级统筹 — 全国统筹” 的路径稳步推进，跨省共济正是省级统筹向全国统筹过渡的关键节点。当前，部分地区职工医保基金结余率远超全国平均水平，而一些内陆省份和农村地区则面临基金紧平衡压力，通过跨省共济机制，能够在更大范围内实现基金的互助互补，缩小区域保障差距。北京市 2024 年职工医保基金收支结余超 757 亿元，结余率达 37%，远超全国 20% 左右的平均水平，这类地区的沉淀资金通过共济流向保障需求更迫切的地区，有助于实现医保基金的全国统筹调度，提升整体保障效能。
改革带来的深远影响，不仅体现在资金使用效率的提升，更在于重塑了医保制度的互助内核。在传统保障模式下，医保更多体现为个人与基金池的关系，而家庭共济将保障单元从个人拓展至家庭，强化了亲情纽带中的保障责任，形成了 “年轻帮年老、健康帮患病” 的互助格局。对于农村家庭而言，在外务工子女的医保资金可直接共济给父母，用于慢性病用药或居民医保缴费，有效减轻了农村家庭的医疗支出压力；对于城市家庭，多成员之间的资金共济的能够应对突发疾病带来的经济冲击，降低家庭医疗风险。政策全面实施后，预计每年将有超千万家庭直接受益，这种普惠效应将持续增强群众的医疗保障获得感。
在技术赋能与制度创新的双重驱动下，医保跨省共济仍有广阔的优化空间。部分用户反映，在 APP 操作中存在参保地选择繁琐、共济额度调整不便等问题，部分偏远地区的定点药店尚未完全实现系统对接，影响了共济资金的使用便利性。未来，随着医保信息平台的持续升级，这些操作层面的问题将逐步得到解决，同时更多创新功能有望落地，比如根据家庭医疗需求自动调整共济额度、开通慢性病用药定向共济等，让保障更具针对性。此外，监管体系的完善将成为改革深化的关键，通过大数据分析等技术手段，精准识别异常结算行为，防范基金滥用，在保障资金安全与提升使用效率之间找到最佳平衡点。
医保改革的本质，是让每一分基金都发挥最大的保障价值，让保障网更加严密、更加公平。1.44 万亿沉淀资金的唤醒，不仅是数字上的变化，更是医保制度从 “保个人” 向 “保家庭”、从 “地域化” 向 “全国化” 的深刻转型。从省内共济到跨省互通，从线下经办到线上秒办，这场改革始终围绕群众最迫切的需求推进，用技术打破壁垒，用制度传递温度。
对于普通家庭而言，医保跨省共济带来的不仅是就医买药的便利，更是一份跨越山海的安心。在外打拼的年轻人，无需再为老家亲属的医疗开销牵肠挂肚；居家养老的老人，不用再为药费周转费心费力。这种看得见、摸得着的政策红利，让医保制度真正扎根于家庭保障的土壤中，彰显了社会保障体系的温度与力量。随着更多地区全面落地、更多优化措施逐步出台，医保个人账户跨省共济将进一步激活医保基金的互助效能，缩小城乡与区域保障差距，为构建更加公平、更可持续的医疗保障体系奠定坚实基础，让每一个家庭都能在改革浪潮中收获稳稳的幸福。