为何怎么努力都存不住钱？高人一语道破

创作声明：本文为虚构创作，请勿与现实关联

《了凡四训》有云："命由我作，福自己求。"

世间有一种奇怪的现象：有些人勤勤恳恳，省吃俭用，可兜里的钱就像流水一样，留不住。今天刚发了工钱，明天就不知道花到哪里去了；这边刚存了一笔，那边又出了岔子，把钱给搭进去了。一年到头，忙忙碌碌，回过头来一看，竟然是两手空空。

这究竟是怎么回事？是命不好，还是财运差？是自己不会理财，还是冥冥之中有什么力量在作祟？

民间有句老话，叫"有财无库"。意思是说，你这个人有赚钱的命，但没有守财的库。财来了，留不住；钱到手，就漏掉。这种人，哪怕赚得再多，也是竹篮打水一场空。

古人对这种现象有很深的研究。道家讲"德不配位，必有灾殃"；佛家讲"有福无慧，象身璎珞"；儒家讲"君子爱财，取之有道"。三家的说法各有侧重，却都指向一个核心——财富的聚散，自有其内在的规律。

那么，存不住钱的真正原因是什么？古人又是如何破解这道难题的？

要说清楚这件事，得从一个真实的历史人物讲起。

明朝有个人叫袁了凡，原名袁黄，是《了凡四训》的作者。这本书流传了四百多年，影响了无数人的命运。可很少有人知道，袁了凡年轻时，也曾被"存不住钱"这件事困扰过。

袁了凡少年丧父，家境贫寒。他天资聪颖，本想考取功名，光宗耀祖。可有一次，他遇到了一位姓孔的老先生。这位孔先生精通命理，给他算了一卦，说他这辈子只能做个县学的廪生，考不中进士，官运也很一般。至于财运，更是平平，一生"有进无存"。

什么叫"有进无存"？就是有钱进来，却存不住。

袁了凡听了，心灰意冷。他想：既然命中注定存不住钱，那我还努力什么呢？于是他消极度日，当一天和尚撞一天钟。

有一年，袁了凡到栖霞山访友，偶然走进一座禅寺，遇到了云谷禅师。

云谷禅师是当时有名的高僧，禅定功夫很深。他见袁了凡愁眉不展，就问他有什么心事。

袁了凡把孔先生的话说了一遍，末了叹了口气："命里有时终须有，命里无时莫强求。我这辈子就是存不住钱的命，再怎么努力也没用。"

云谷禅师听完，哈哈大笑。

袁了凡不解："禅师笑什么？"

云谷禅师说："我还以为你是个有智慧的人，原来也是个糊涂蛋。"

袁了凡一愣："此话怎讲？"

云谷禅师说："命由己作，相由心生。你的命运不是天注定的，而是你自己造的。你说你存不住钱，我问你，你知道自己为什么存不住钱吗？"

袁了凡摇摇头。

云谷禅师说："钱财是什么？是'福报'的一种表现形式。你有多少福报，就能守住多少钱财。福报薄的人，就算有钱也留不住；福报厚的人，就算一时没钱，日后也会富足。你存不住钱，不是命不好，而是福报不够。"

袁了凡若有所思："那福报是从哪里来的？"

云谷禅师说："《书经》云：'作善降之百祥，作不善降之百殃。'福报从善行中来。你前世或今生，布施、持戒、忍辱、精进的功夫不够，福报的根基就薄。根基薄，自然撑不起太多的钱财。就像一个小杯子，装不下一桶水——不是没有水，是杯子太小。"

袁了凡听得入神，追问道："那如何才能增加福报，把杯子变大呢？"

云谷禅师说："三个字：修、改、积。修是修心，改是改过，积是积善。这三件事做好了，命运自然改变，财库自然充盈。"

这番话，犹如醍醐灌顶，让袁了凡茅塞顿开。从那以后，他开始反省自己的过失，改正自己的毛病，日行一善，广结善缘。

奇迹真的发生了。

孔先生当年说他考不中进士，可他后来中了进士；孔先生说他官运一般，可他后来做到了知府；孔先生说他"有进无存"，可他后来积累了丰厚的家产，子孙兴旺。

袁了凡把自己的经历写成了《了凡四训》，传给后人。书中有一句话特别有名："一切福田，不离方寸。"所有的福报，都在自己的心念之中。心念正了，福报就来了；心念邪了，福报就散了。

这个故事说明一个道理：存不住钱，表面上看是财运的问题，实际上是福报的问题。福报就像一个容器，你有多大的容器，就能装多少东西。容器小，东西再多也装不下，只能溢出去。

那么，什么样的行为会消耗福报，让人存不住钱呢？

古人总结了几种常见的情况。

第一种，叫"贪心耗福"。

《地藏经》里说："阎浮提众生，起心动念，无不是业，无不是罪。"人的心念太重要了。贪心一起，福报就开始消耗。

什么是贪心？不属于你的，你想要；已经属于你的，你还不满足。得陇望蜀，欲壑难填。这种心态，会把已有的福报给耗散掉。

打个比方。你的福报像一桶水，贪心就像桶底的一个洞。洞越大，水漏得越快。你一边往桶里加水，水一边从洞里漏出去，怎么加都加不满。

道家有句话叫"知足者富"。老子在《道德经》里说："知足不辱，知止不殆，可以长久。"知道满足的人不会受辱，知道适可而止的人不会有危险，这样才能长久。

一个人如果能够知足，贪心就少；贪心少，福报消耗得就慢；福报消耗得慢，钱自然就存得住。

第二种，叫"嗔心耗福"。

嗔心就是愤怒、嫉妒、怨恨。《华严经》里有一句话："一念嗔心起，百万障门开。"一个愤怒的念头生起来，无数的障碍就打开了大门。

为什么嗔心会耗福？

佛家认为，嗔心会破坏福报的根基。你辛辛苦苦积累的福报，被一把无明火给烧掉了。古人说"火烧功德林"，讲的就是这个道理。

历史上有个很有名的例子。

唐朝有位将军叫李靖，战功赫赫，位极人臣。他有个部下，叫张亮，也是个能打仗的人。张亮立了很多功劳，可总觉得皇帝赏赐得不够，心里很不平衡。他整天抱怨："我出生入死，立下这么多功劳，怎么赏得这么少？"

有一天，李靖把他叫来，问他："你最近是不是心里不痛快？"

张亮说："将军明鉴。我确实觉得委屈，我的功劳不比别人少，为什么赏赐却没别人多？"

李靖说："你知道为什么吗？"

张亮摇摇头。

李靖说："不是皇帝不公平，是你自己的福报不够。你看那些赏赐比你多的人，他们平日里待人接物是什么样的？和和气气，谦虚有礼。你呢？整天拉着个脸，看谁都不顺眼，动不动就发脾气。你这把火，把自己的福报都给烧光了。"

张亮听了，如梦初醒。从那以后，他开始收敛脾气，待人和气，果然境遇慢慢好转了。

这个故事虽然说的是官场上的赏赐，但道理是相通的。嗔心会消耗福报，福报消耗了，不管是官运还是财运，都会受影响。

第三种，叫"痴心耗福"。

痴心就是愚痴、迷惑，不明事理。这种人，分不清是非，看不透因果，做事稀里糊涂。

愚痴的人容易被骗。市面上那些骗子，专门盯着愚痴的人下手。投资陷阱、传销骗局、各种套路，愚痴的人一个接一个地往里跳，钱就这样没了。

愚痴的人也容易做蠢事。明明是赔本的买卖，他偏要做；明明是不靠谱的人，他偏要信。一次又一次地在同一个地方跌倒，就是学不会教训。

《大学》里说："物格而后知至，知至而后意诚。"格物致知，这是儒家修身的基础。一个人如果能够明理，能够看透事物的本质，就不容易被愚痴所困，钱财自然也就守得住。

第四种，叫"悭吝耗福"。

这个可能有点反常识。有人会问：悭吝不就是小气、舍不得花钱吗？舍不得花钱，怎么还会存不住钱？

问题就出在这里。

佛家讲"舍得"，"舍"在前，"得"在后。你要先舍，才能得；不舍，就不得。悭吝的人，一毛不拔，看似节省，实际上堵住了福报进来的通道。

《杂宝藏经》里有个故事，说有个富人，家财万贯，但非常吝啬。他从来不布施，从来不帮助别人，连自己也舍不得吃好的、穿好的。他想："我要把钱都存起来，留给子孙后代。"

结果呢？他死后没多久，儿子就把家产败光了。为什么？因为他的儿子从小没见过他行善积德，只学会了守财奴的那一套。福报的根基没有打好，再多的钱财也守不住。

这就是悭吝的果报。表面上你在存钱，实际上你在断自己的福根。

有一位禅师曾经打过一个比方，非常生动。他说："钱财如水，流通则活，淤积则腐。悭吝之人，把钱死死地攥在手里，就像把水堵在一潭死水里。时间长了，水会发臭、会变质。等到哪一天，堤坝突然决口，一切都冲走了，什么也留不下。"

这话说得很透彻。悭吝不是节俭，节俭是合理使用，悭吝是过度执着。过度执着于钱财，反而会失去钱财。

第五种，叫"奢靡耗福"。

这个好理解。大手大脚，铺张浪费，入不敷出，自然存不住钱。

《尚书》里说："惟日孜孜，无敢逸豫。"天天勤勤恳恳，不敢贪图安逸享乐。古代的明君贤臣，都懂得这个道理。

汉文帝是历史上有名的节俭皇帝。他在位二十三年，没有修过一座宫殿，没有扩过一次后宫。他穿的衣服，都是粗布做的；他吃的饭，也是普通的饭菜。他常说："朕为天下父母，岂可奢靡以耗民脂民膏？"

正是因为他的节俭，才有了"文景之治"的盛世。国库充盈，百姓富足，钱财自然存得住。

相反的例子是隋炀帝。他登基之后，大兴土木，修建宫殿，开凿运河，三征高丽。国库很快就被他给掏空了。百姓负担沉重，民不聊生，最后天下大乱，隋朝二世而亡。

这是帝王层面的例子。落到普通人身上，道理是一样的。有多大的碗，吃多大的饭。你的福报只有那么多，你非要过超出福报的生活，就是在透支。透支得多了，福报耗尽，钱财自然散去。

说了这么多消耗福报的情况，那么，如何才能增加福报，让钱财存得住呢？

云谷禅师给袁了凡的建议是"修、改、积"三个字。

"修"是修心。

心是一切的根本。《华严经》说："若人欲了知，三世一切佛，应观法界性，一切唯心造。"你想了解过去、现在、未来的一切佛，就应该观察法界的本性，一切都是心造出来的。

财运好不好，归根结底是心的问题。心正，财运就正；心邪，财运就邪。

怎么修心？佛家有很多方法：念佛、持咒、诵经、打坐、参禅。道家也有方法：守静、养气、存想、吐纳。儒家则强调：正心、诚意、格物、致知。

不管哪种方法，核心都是一个：让心安定下来，让心清净起来。心安定了，不会被贪嗔痴牵着鼻子走，做事就有分寸，钱财就守得住。

"改"是改过。

曾子说："吾日三省吾身。"每天反省自己，有没有做错事、说错话、动错念头。有则改之，无则加勉。

改过不是一件容易的事。人都有自我保护的本能，不愿意承认自己的错误。可是，不承认不等于不存在。那些错误像一颗颗定时炸弹，埋在你的人生道路上，迟早要爆炸。

袁了凡在《了凡四训》里，专门写了一章叫"改过之法"。他把过失分为三种：从心而改、从事而改、从理而改。

从心而改是最彻底的。你从根本上认识到这件事是错的，从心里头厌恶它、远离它，以后就不会再犯了。

从事而改是其次。你知道这件事不能做，就强迫自己不去做。虽然心里还有点想，但行为上能控制住。

从理而改是最低层次的。你听别人说这事不好，就不做了。但你自己没有真正想明白，换个说法可能又被忽悠了。

不管哪种方法，只要能改，就是好的。改掉一个过失，就堵住一个漏洞；漏洞堵住了，福报就不往外漏了。

"积"是积善。

《周易》说："积善之家，必有余庆；积不善之家，必有余殃。"积累善行的家庭，一定会有福报；积累恶行的家庭，一定会有灾祸。

积善有很多种方式。布施是一种，可以是财布施、法布施、无畏布施。持戒是一种，不杀生、不偷盗、不邪淫、不妄语、不饮酒。还有忍辱、精进、禅定、智慧，这些都是积善的方法。

袁了凡给自己定了一个目标：做三千件善事。他专门准备了一个本子，叫"功过格"，每天记录自己做了多少善事、犯了多少过失。善事加一分，过失减一分，每天算总账。

这个方法很实用。有了具体的目标和记录，积善就不是一句空话了，而是落实到日常生活中的点点滴滴。

历史上还有一个著名的例子，叫"范仲淹置义田"。

范仲淹是北宋名臣，官做到参知政事（相当于副宰相）。他出身贫寒，深知贫穷的苦。当他发达之后，没有忘本。他用自己的俸禄，购置了大量田地，叫"义田"，专门用来救济贫困的族人和乡邻。

有人劝他："范公，您挣点钱也不容易，何必都散出去？留点给子孙后代，不是更好吗？"

范仲淹说："我留给子孙最好的遗产，不是钱财，而是善行。善行能够感召福报，福报能够荫庇子孙。我今天散出去的钱，会以另一种方式回到子孙身上。"

果然，范仲淹的后代，人才辈出，家族兴旺，绵延了八百多年。直到清朝末年，范氏家族的"义田"还在运作，依然在救济贫困的人。

这就是"积善之家，必有余庆"的最好证明。

说到这里，可能有人会问：我也想积善，可我现在没钱，怎么办？

这是一个很常见的误解。很多人以为，积善就是布施钱财，没钱就没办法积善。

其实不然。

《杂宝藏经》里记载了一个故事，叫"贫女施灯"。

说的是古印度有个贫穷的女子，连饭都吃不饱。有一天，她听说有位高僧在城里讲经说法，就想去听。走到半路，她看到很多有钱人带着灯油去供养高僧。她心里很惭愧：我什么都没有，拿什么供养呢？

她想来想去，把自己头上唯一的一根铜簪卖掉了，换了一点点灯油。她用这点灯油，点了一盏小小的灯，供养高僧。

那天晚上，很多盏灯在风中熄灭了，唯独她那盏小灯，一直亮着，直到天亮。

高僧看到这盏灯，微微一笑，说："这盏灯的光明，将来会照耀三千大千世界。"

为什么一盏小灯有这么大的功德？因为那个贫女是用全部的真心来供养的。她没有钱，可她有一颗虔诚的心。这颗心，比任何财富都珍贵。

这个故事说明：积善不在于你付出多少，而在于你付出的真心有多少。

你没钱，可以布施劳力：帮邻居提一袋米，扶老人过一次马路。你没力气，可以布施言语：说一句安慰的话，给别人一个鼓励。你不善言辞，可以布施微笑：真诚地对别人笑一笑，让他感到温暖。你连微笑都不会，可以布施善念：在心里祝福别人，希望他一切都好。

这些都是积善。《华严经》说："不忘初心，方得始终。"只要你那颗想要行善的心是真的，功德就是真的。

讲到这里，故事已经说了不少，道理也阐述了一些。可还有一个关键的问题没有回答：同样是存不住钱，不同的人原因可能不一样。有没有什么方法，能够针对性地找到自己的问题所在？

有。而且这个方法，古人已经研究得非常透彻了。

道家有一门学问，叫"命理学"。它通过分析一个人的出生时间，来推断这个人的命运走势，包括财运。

命理学认为，每个人的"财库"状况是不一样的。有的人财库大，装得下很多钱；有的人财库小，装不下多少；还有的人财库有漏洞，进去多少漏多少。

更玄妙的是，命理学还能看出一个人的财库为什么漏。是前世的业障，是今生的心念，还是祖上的因果？每一种情况，都有对应的化解方法。

这套学问，在古代是不轻易传人的。据说只有那些德行深厚、智慧通达的人，才能得到真传。

唐朝有位高人，叫袁天罡，他和李淳风并称"二圣"，是中国历史上最著名的命理大师。袁天罡曾经对"存不住钱"这个问题，有过一番非常精辟的论述。

他说："财为养命之源，亦为害命之根。用之得当，则财生财；用之不当，则财克身。世人皆知求财，不知财有阴阳、虚实、厚薄之分。阴财难守，虚财易散，薄财不久。唯有阳财、实财、厚财，方能长久……"

这段话是什么意思？为什么财还分阴阳虚实？什么样的财是阳财实财厚财，什么样的财是阴财虚财薄财？