作者：王耳朵
来源：王耳朵先生（ID：huangezishiba）
01
朋友们，你们想过自己这一生，一共能挣多少钱吗？
我算了笔账，结果可能出乎你的预料。
假设，你25岁走进社会开始工作，年薪10万元，每年都能稳定涨薪3%，在这个条件下持续工作30年，一辈子一共能挣多少钱？
这是一个中学数学的等比数列求和问题，最终答案是475.754 万元。
这是理想情况，不仅薪资高于大多数普通人，连续工作30年不失业，也很少有人能做到。
但就是这样一个理想情况，一辈子的总收入也不过476万。
看着很多，但这是账面收入，不代表实际收入。
实际收入，我们按照当下的个人所得税税率和社保个人缴纳部分扣除：
30年社保个人缴纳总额约 65.8 万元；
30年个税总额约 12.5 万元；
也就是说，我们这一辈子，实际到手收入大概是476-65.8-12.5=398万元。
看着还是不少，但你再想想，这398万，你要办多少事？
我们简单罗列一下。
买房子。
假设你的城市房价1.5万，你首付30%，贷款买了一套100平的经济适用房，贷款年限20年，那么按照当下的首套房利率，你最终需要付出150万（本金）+42万（利息）=192万。
2.买车子。
30年，至少要换一次车，我们就按15万一辆的普通家用车计算，也就是共花费30万元。
但是车子是一种特殊消耗品，它的实际使用成本（燃油费+保险费）总体是超出车价本身的，这里也按照30万保守计算。
两项合计60万元。
3.结婚生子。
结婚，我们只计算10万元（彩礼+婚礼支出）；
当代城市家庭，抚养一个孩子从出生到大学毕业（22岁），我们保守估算50万元。
两项合计60万元。
以上3大项，我们都是最保守的计算，实际支出大概率远远不止，但也要花费掉312万元。
这样算下来，我们手上只剩下398 - 312=86万元。
这86万，我还没算大头，一辈子的吃饭穿衣、人情往来、看病探亲…
所以，普通人这一辈子，你说怎么不累呢？
今天是2025年的最后一天，我给大家算这笔账，当然不是为了给朋友们添堵。
这是现实，现实我们无法改变。
但有句话说，改变自己是神，改变别人是神经病。
所以，在新的一年，我们不妨改变自己，换一个思路去生活。
首先，我想分享一点自己的认知，也是我这几年来的一个心得：
这个世界最终的胜利者，只有两种人，一种是身体好的，一种是心情好的。
接下来，我一个一个聊。
（这部分内容以前周末文字分享过，今天完整的纳入到一个逻辑闭环里，系统分享一下。）
02
以前我都是劝大家，好好搞钱。
但2026年，我劝大家，把好好搞身体，放在优先级的第一位。
说一件颠覆认知的事：
2026年，为了健康的一切花费，都不是在花钱消费，而是在挣钱投资。
包括办卡去健身、包括请假去修养身体，当然如果是不花钱的，比如每天走一万步，那自然更划算了。
因为这几年，几乎所有的外部红利，都在一个接一个地消失。
房地产不再暴涨，信息差被算法抹平，创业的风险越来越高，机关单位奖金都开始缩水，企业就更不提了，甚至送外卖跑滴滴的收入都下降了…
但还有一个红利，从未缩水，甚至因为其他红利的消失，在一步步增值。
那就是身体红利。
举个例子帮助大家理解这里面的逻辑。
假设你是一名个体户，小店主。
前些年行情好的时候，一天开店10个小时，挣500块，换算下来每小时的价值是50元。
今年行情差，你还是一天开店10小时，但只能挣300块，换算下来每小时的价值就只有30元。
所以，你前几年闭店去健身，每小时的健身成本是50块，但今年再去健身，每小时的成本就只有30块。
这是第一笔账。
人吃五谷杂粮，总有生老病死。
假设你生病了，前几年你不健身，身体素质比较差，生一次病，需要请假休息7天才能康复，总共损失7X500=3500块。
但现在你健身了，身体素质提高了，生一次病只要在家休息3天就能康复，总共损失就变成了3X300=900块。
这一下，就变相的替你节省了2600块。
这是第二笔账。
这也是今天我想跟大家分享的第一条心得：
越是行情不好的时候，越要锻炼身体，因为当下真正的时代红利只剩一个，就是身体变强健。
身体强健，不只是上面的两笔经济账。
很多人忽略了一点，一副好身体，不仅可以让你更好地应对工作，规避疾病，带来经济价值。
一副好身体，还会让你每天起床就神清气爽，带来稳定的情绪、清晰的思维、充足的精力，所以家人、朋友、同事，都喜欢与你相处，从而产生巨大的情绪价值。
另外还有一点，强健的身体，会随着时间的流逝，产生巨大的复利效应。
比如，因为身体强健，未来30年，你只需要去3次医院；但别人因为身体素质不行，需要去10次医院。
那少去7次医院，能省下多少钱呢？
这笔钱，换个角度看，也可以算是你的收入，你的健身投资收益。
再比如，别人30岁看着像40岁，而你到了40岁，因为长期健身和注重饮食，看着反而像30岁。
这种自信的精神面貌，是多少钱都买不来的。
当然，我知道很多犟种朋友喜欢反驳，比如说都挣不到钱了还健身，不是更穷了么？
所以这里我打个预防针，把身体搞好，其实不需要花很多钱，甚至很多项目不需要花钱。比如：
每天坚持走一万步，1年后，你比同龄人多走365万步；
每天睡前拉伸10分钟，3年后，你会发现自己几乎没有腰颈病困扰；
每天少喝1杯奶茶，5年后，你可能比别人少长10斤肉，还没有三高…
总之，趁着这两年，挣钱的效率变低，正好多抽点时间锻炼身体。
也是人生上半场结束后，给自己的一个喘息的机会。
03
聊完了搞身体，再来聊聊怎样把心情也搞好。
心情好，当然是一个没有客观标准的主观概念。
但我想，一般情况下，只要满足以下三个条件，心情大概率就不会差：
身体健康，没病没灾。
这一点，上面聊过了。
2.财务上过得去，就是没有背着债，可以没有多少存款，但不用为衣食住行犯愁，要收支平衡。
3.心态良好，懂得用更加圆融的姿态，去生活，去面对世界。
我们还是分开来说。
首先，财务平衡，不要负债。
前几天刚聊过这个话题。
很多人穷尽一生积蓄，买了车、买了房，却依旧觉得不安，甚至因为背了房贷车贷，变得比没房没车之前更加不安。
因为他们买到了物，却没有买到从物中抽身而出的能力。
钱的终极功能，不是用来买物的，而是用来买空的。
空的时间，就是清闲；
空的空间，就是不被打扰；
空的人生，就是不被定义，想做什么就做什么，更关键的是想不做什么也可以不做什么。
直正生活松驰的人，从来不是东西最多的人，而是选择最多的人。
而有选择的前提，就是无负债。
最近不是流行一个新名词么，零负债人群。
他们的特点就是，没有房贷车贷，也不碰任何网贷，消费严格遵守“挣多少花多少”的原则。
结果你猜怎么着？
这群人竟然不失眠！
不失眠，其实已经超越了很多人，这也是心情好的前提。
经济好的时候，这群人可能被贴上躺平的标签被批评，但经济下行了，他们却成了大赢家。
我记得大概20年前，有一个关于买房的故事，很流行：
说一位美国老太太，30岁贷款买了一套100平的房子，之后一面工作一面还贷，终于在60岁还完了贷款。
同时一个中国老太太也是一生工作，终于在60岁挣够了钱，也买了一套100平的房子。
同样是工作一生，拥有一套房子，区别是美国老太太住了30年，而中国老太太还一天都没住上。
中国房地产前些年的繁荣，这个故事功不可没。
只是这套逻辑，当下好像已经行不通了。
因为背了30年房贷的美国老太太，是有压力的30年，还款压力。
而攒了30年钱的中国老太太，则是有盼头的30年，手里有现金，心里有盼头，马上可以买房了的盼头。
这对一个人的心态影响，是完全不一样的。
说到债务，贷款买房，在咱们这就是一种最典型、最普遍的债务。
而债务的本质，是对时间的掠夺。
当你借钱或者贷款时，你是在透支未来的劳动报酬，车贷1年到3年，房贷10年到30年。
而当你还钱时，你是在用现在的劳动报酬，偿还过去的欲望。
但注意，债务风险，在代际之间也是不对等的。
上一代人借钱买房，他们享受了经济上行时代的红利，资产升值，房价上涨嘛。
所以上一代人负债，是一条上升通道。
而现在借钱买房，因为整体经济下行，房价不再涨甚至跌，还要付利息，那就是一条下跌通道。
所以这一代人负债，不少是陷阱，运气差点可能很难翻身。
我举的例子是买房，但不只买房，放在很多事情上都适用。
比如助学贷款，天之骄子的时代肯定是最划算的投资；但大学扩招、学历贬值之后，贷款上学性价比就变低了。
总之明白一件事就好：
要不要借钱，要不要负债，前提都是有信心，相信未来比现在更好。
因为所有的繁荣都是借来的，但这个借，总要有人还，并且迟早要还。
我再举个例子，帮助大家理解还钱的逻辑。
假设，你眼光好，运气也好，赶上了房地产的上升期，15年前，花200万买的房子，5年前用400万卖给了一个年轻人。
看起来，你是赚了200万，但这200万也不是凭空来的，也是要还的。
谁来还？
那个接手的年轻人来还。
你拿走的200万，就是接手的年轻人用未来 20年的时间和劳动报酬，来偿还。
你赚的200万，是他失去的200万。
你未来潇洒的20年，则是他替你打工的20年。
换个角度看，也可以说，你替他多活了20年。
就是这么残酷。
04
上面说了，好心情的前提，是好身体+无负债+好心态。
好身体和无负债都聊过了，再来聊聊好心态。
因为即便我们没欠钱，身体也不错，还是可能会遇到挫折。
天有不测风云嘛。
遇到困境了，怎么办？
今年看到一句话，我觉得用在这里挺合适：
你的目标是穿过沼泽地，而不是对付每一条鳄鱼。
什么意思呢？
就是我们活着，要明白自己人生的主线任务是什么。
然后不要恋战，不要着相，不要因为生活中的那些旁枝末节的插曲，影响了心情。
我举一个极端的例子，大家可以自行触类旁通、举一反三。
人体，每天只需要4个鸡蛋，半斤土豆，再加一点菜叶子补充纤维素，就能营养健全的长久活下去。
再看情况，整点儿鸡胸肉，摸点小鱼小虾补充点儿不饱和脂肪酸和活性蛋白，维护下精力、神经和肌肉耐久性，就比90%的人吃的都健康，营养且长寿。
这样算下来，一个人健康地活下去，一年下来5000块钱就能搞定，人生的主线任务也就完成了。
其实剩下的，都是人生的支线任务。
包括买房买车、结婚生子、穿着打扮…
所以真的要躺平，找一份保安的工作，一个月3000块，你就可以过上比古代皇帝还富足的生活。
毕竟现代的保安，有的是时间刷抖音、打游戏，一部手机就可以享受人类社会几千年的文明成果。
网上有海量的免费资源，不管你是喜欢钓鱼、喜欢打牌、喜欢读书、喜欢天文、喜欢盗墓笔记、喜欢动漫二次元、喜欢做菜，甚至喜欢擦边视频，都可以无偿满足。
如果你会用这个心态去看待人生，那么我相信，你一定可以活得很轻松。
可能你原生家庭不好，可能你工作上遇到刁难，可能你生活上遭遇不幸，但即便获得眼下你拥有的一切，需要你付出比别人更多的努力，也不妨圆融一点，换个角度去看待你的来时路：
别人乘坐豪华邮轮抵达的地方，你划着一叶独木舟就敢来到这里，你应该为自己的勇气感到自豪。
因为你是船翻了也能活下来的人，是靠着一块木板也能漂浮的人。
世事多艰，逆境之中，你一定是那个笑到最后的人。
最后，祝大家新年快乐。
大家好，我是王耳朵，上不知天文，下不知地理，中间略懂点人生歪理。关注【王耳朵先生】（ID：huangezishiba），一个路见不平，就忍不住一声吼的中年boy。
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