“存款300万才算富裕，金融资产600万才算高净值，国有银行的财富管理部门负责人透露，70后这个年龄段，能达到这个标准的，不到3%。
换句话说，97%的70后都不达标。
70后赶上了中国经济腾飞的黄金期，经历了房产增值的狂潮，如今却面临一个冰冷的现实：奋斗半生，却被归入了不达标的大多数。
在银行体系内，对70后有钱人的定义有着清晰的定位，根据中国建设银行2024年发布的报告，45-55岁人群需要金融资产达到300万元才能进入富裕阶层，达到600万元才算高净值。
招商银行的数据更为直接：全国可投资资产超过600万的高净值人群仅约320万人，按70后总人口1.9亿计算，比例不足3%。
银行的标准并非随意设定，一个70后要应对未来25年的退休生活，考虑3%的年通胀率，仅养老储备就需要至少200万元金融资产。
加上子女教育和医疗支出，300-400万的金融资产储备成了基本安全线。
与银行标准形成鲜明对比的，是70后的实际财务状况，中国社科院2024年数据显示，70后家庭的中位数净资产约为287万元，其中房产占比高达78%，金融资产中位数仅为63万元。
中国人民大学的调查进一步揭示，70后家庭金融资产分布呈现“橄榄型”，约80%的家庭金融资产不足100万元。
大多数70后客户的资产构成是一套房+少量存款的模式，流动性资产普遍不足。这种配置在房价上涨时看似风光，但在房市调整期弊端尽显，房子值钱，口袋没钱。
为什么97%的70后达不到标准？
职场年龄歧视首当其冲，当70后步入45-54岁，许多企业招聘门槛却卡在35岁以下。
智联招聘2024年数据显示，45岁以上求职难度指数高达1.76，远高于35岁以下的1.23，被迫离开职场的70后，往往只能从事临时工、个体经营或自由职业，收入稳定性大打折扣。
家庭支出，70后正处于上有老下有小的夹心层，子女教育支出占家庭年收入23%-36%，远高于OECD国家10%-15%的平均水平。
赡养父母方面，城镇家庭年均老人医疗支出达2.8万元，再加上二三十年的房贷月供，存钱几乎成为奢望。
财富差距在地域间更为刺眼，中国家庭金融调查数据显示，一线城市70后家庭平均净资产613万元，是四线及以下城市的近4倍。
金融资产差距更甚，一线城市平均168万元，四线城市仅23万元，相差7.3倍。
上海本地70后家庭平均净资产达823万元，其中房产占比约81%，而在中西部地区，70后平均金融资产仅为东部沿海省份的四成左右。
地域差异让有钱人标准失去了统一性，在一线城市，300万金融资产可能勉强维持中产生活，在三四线城市，同样数额已算得上富裕。
面对97%不达标的现实，银行理财经理的建议：
降低负债率是当务之急，央行调查显示，约32%的70后负债率超过60%，处于高风险区间，优先偿还高息负债，将整体负债率控制在50%以下。
提高金融资产占比，中信银行数据显示，金融资产占比每提高10个百分点，家庭财务弹性提升15%，可考虑出租闲置房产或出售非核心资产来增加流动性。
创造被动收入来源，招商证券研究表明，退休后被动收入应覆盖基本生活支出的70%，蓝筹股分红、REITs租金收益、高等级债券利息都是可行选择。