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最近，"35岁失业焦虑"又冲上热搜，不少打工人开始灵魂拷问："到底存够多少钱，才能彻底告别上班？"
有人说500万，有人说1000万，还有人说"得看你在哪儿躺平"。但真相是——财务自由的标准，根本不是固定数字，而是一道数学题。
今天，我们就来算算，你的"自由存款"到底该是多少？
第一步：你的"自由公式"是什么？
财务自由的核心逻辑很简单：你的被动收入 ≥ 你的生活开支。
换句话说，只要你的钱生钱的速度，能覆盖你每天的花销，你就可以不上班。
1. 算清你的"年度生存成本"
先别急着幻想环球旅行，咱们先算算最低生存标准：
房贷/房租：一线城市按8000/月算，二线城市4000/月
吃喝：3000/月（外卖+买菜）
保险+医疗：1500/月
水电煤+通讯：1000/月
其他（娱乐、社交、购物）：2000/月
合计：一线城市约1.55万/月，二线城市约1.15万/月。
2. 你的钱能"躺赚"多少？
假设你选择低风险理财（比如国债、大额存单、货币基金），年化收益按3%计算。
那么，你需要多少本金，才能靠利息覆盖生活？
一线城市（年支出18.6万） → 18.6万 ÷ 3% = 620万
二线城市（年支出13.8万） → 13.8万 ÷ 3% = 460万
也就是说，如果你有620万存款，每年3%的利息刚好够你在北上广深活下去。
（当然，如果你能接受更高风险投资，比如年化5%的稳健基金，这个数字可以降到372万。）
第二步：你的"自由版本"是哪种？
财务自由也分等级，看看你适合哪一种——
1. 乞丐版自由（最低生存）
存款：300-500万
生活方式：极简主义，自己做饭，少社交，不旅游
风险：通胀可能让你10年后不够用
2. 小康版自由（舒适躺平）
存款：600-800万
生活方式：偶尔下馆子，一年1-2次国内游，有医保
优势：抗通胀能力较强
3. 豪华版自由（为所欲为）
存款：1000万+
生活方式：住五星级酒店，环球旅行，米其林随便吃
真相：你可能还是会找点事做，因为太闲也难受
第三步：普通人如何攒到"自由存款"？
如果你现在存款不到100万，别慌，财务自由不是一蹴而就的，而是一个渐进过程。
1. 先攒够"1年生活费"
比如你每月花1万，就先存12万，作为应急资金。
2. 投资自己，提高收入
副业、技能变现（比如自媒体、咨询）比死工资靠谱。
3. 让钱生钱，别放活期
哪怕只是货币基金（年化2%-3%），也比银行0.35%强。
4. 降低"伪需求"
少买奢侈品，少为虚荣心买单，你的存款增速会快很多。
最后：自由的关键，不是钱，而是选择
很多人以为财务自由就是"永远不工作"，但其实，真正的自由是"有选择的权利"——你可以上班，也可以不上；可以打工，也可以创业。
所以，别光盯着存款数字，先问问自己：
如果明天就不上班，你最想做什么？
你愿意为"自由"降低多少消费？
你的赚钱能力，是否在增长？
记住，自由不是终点，而是生活方式。 哪怕你现在存款不够，但只要走在正确的路上，总有一天，你可以对自己说： "上班？看心情吧！"
Trip
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作者：cg，资深电脑专家，从事电脑咨询工作十余年，精通网络规划、安全防护等领域。来源：CG说科技（ID：dnzxpt）。
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