有一位朋友问我，1981年出生的，至今没有参加过养老保险，现在参加还晚不晚？现在参加的话，未来退休能领多少养老金？
说实话，1981年出生的人，如果是在单位就业，大多数情况是会给参加养老保险的。至今没有参保过的话，很有可能是从事灵活就业，或者其他不稳定的工作。
灵活就业人员参加养老保险，缴费比例一般是20%的缴费基数。像山东省目前的缴费基数上下限是4416元至22078元（下半年还会补调），每月可以缴纳883.2元至4415.6元。灵活就业人员参加社保不一定总是选择最低基数，收入高的情况下可以选择较高基数的，这样养老金会更高，用于平衡人一生的收入。
参加养老保险，产生的养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。具体计算公式为：
①基础养老金＝退休上年度社会平均工资×（1+本人的平均缴费指数）/2×缴费年限×1%。
养老保险的最低缴费年限，按照国家的渐进式延迟退休规定，将从2030年开始逐渐提高。每一年提高6个月，到2039年统一提高至20年。
大多数人是按照60%基数缴费的，这样对应的平均缴费指数就是0.6。如果选择较高的档次缴费，缴费指数相对会更高一些。
在平均缴费指数0.6的情况下，缴费20年，可以领取16%的退休上年度社平工资。
20年后的社平工资是多少？不好预测。按照山东省2024年计算养老金的计发基数7678元计算，基础养老金部分是1228.48元。
②个人账户养老金部分，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
个人账户余额是按照每缴费一个月，缴费基数的8%进行积累。但是每一年都会按照国家规定的记账利率计算利息。
早些年的记账利率高，近年来有降低的趋势，2024年是2.62%，2023年是3.97%。但2016年高达8.31%。
退休年龄确定的计发月数，是根据退休年龄不同而不同的。现在是60岁，139个月。但是由于1981年出生，目前已经44岁。缴费20年的话，退休年龄实际上已经达到64岁了。相对于届时的63岁法定退休年龄，可能还会晚一年退休。
根据目前的计发月数计算公式，64岁计发月数是109个月。具体如果有余数的话，一般会按比例增减。比如说60岁01个月的计发月数是138.4个月。
为了与现在的购买力能够形成有效对比，我们按照60%档次缴费每月记入钱数，不考虑利息看积累。4416元基数，每月个人账户可以积累353.28元，一年是4239.36元，20年是84787.2元。
如果是64岁退休，每月个人账户养老金为777.86元。
以上两部分养老金相加，每月待遇是2006.34元。
缴费20年，每月2000元的养老金，说实话已经相当不错了。毕竟男性一般也能领取十几年的养老金，万一参保人去世，还可以领到丧葬费、抚恤金等待遇。
未来是长寿的时代，养老还是要靠养老金的。