随着经济社会的不断发展，越来越多的人们意识到，参加养老保险是我们养老的最重要的依靠。
我国的养老保险制度是多缴多得、长缴多得、晚退多得的。有些人疑惑，参加养老保险领取养老金的回本时间，是不是养老金越高、回本时间越短呢？
养老金回本该如何考虑？
从养老金的构成来看，参加养老保险缴费钱数主要进入统筹账户和个人账户两部分。
按照社会保险法的规定，养老保险个人账户的部分是可以继承的。所以回本时间只需要考虑统筹账户部分。
统筹账户部分的回本，主要是通过基础养老金部分、每年增长养老金部分、丧葬费和抚恤金部分来综合考虑。由于丧葬费和抚恤金是去世后的待遇，说起来也不好听，也跟我们暂时无关，所以也就不考虑了。
基础养老金计算，等于退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷缴费年限×1%。
根据目前的灵活就业人员缴费情况来看，假设社平工资是1万元，按照60%~300%基数缴费，对应的缴费基数是6000~3万元。仅仅考虑进入统筹账户部分，相应比例是12%。所以，每年缴纳钱数中进入统筹账户的钱数为8640元至43200元。
（为什么只考虑灵活就业人员？其实单位职工个人缴费部分全部进入个人账户，不存在亏本可能的）
基础养老金部分产生的待遇，占60%至300%缴费的情况下，如果对应缴费指数是0.6~3，每缴费一年可以领取0.8%~2%的社平工资。假设社会平均工资不变，因此对应的回本时间是108个月至216个月。
所以说，养老保险缴费的回本时间跟养老金高低没有关系，一些情况下甚至养老金越高，回本时间越长。
养老金的回本时间与这三大因素相关。
第一，预期寿命。我们考虑的回本时间还是以个人领取为主的，因此会跟我们的预期寿命有直接关系。近年来，我国的人均预期寿命在不断提高，2024年新生儿预期寿命达到了79岁，未来还会随着经济社会发展和医疗水平的提高而不断提高。
另外，男性和女性的预期寿命是有较大不同的，一般女性的预期寿命会更高一些。比如2020年我国人均预期寿命77.93岁的情况下，男性仅为75.37岁，女性则是80.88岁。
实际上，像我们已经达到退休的老年人，预期寿命加现有年龄会超过新生儿预期寿命的，毕竟年轻时还有一定的风险。
所以说，养老保险并不是一种单纯的个人收支平衡，是一种社会的综合制度保障。
第二，社平工资增长。过去几十年我国的社会平均工资快速增加，90年代的时候，人均工资水平也就是200元左右。而现在的城镇非私营单位社平工资已经超过了1万元。养老金计算都是跟社平工资挂钩的，社平工资越高，回本时间自然会越短。
如果我们2025年参保缴费，等着2040年退休，如果社平工资还能涨一倍的话，回本时间就只有54~108个月。
第三，养老金增长。2025年的退休养老金调整马上即将到来了，养老金增加了自然回本时间也会变短。从2005年开始，企业退休人员的基本养老金经历了21连涨，有的老人养老金涨了三四倍。所以，回本时间也要远远刚刚退休时快的。
综上所述，如果我们按照60%档次参加养老保险，退休养老金回本时间最长也就只有108个月，结合社平工资、养老金增长，再考虑一下人均预期寿命，肯定是稳赚不赔的。