一些老年人，手头上有退休金，发了之后，很多都想着攒着，而又担心一件事情，毕竟年纪也大了，孩子又不在身边，如果存进去，那天走了，这笔钱会不会成为“死钱”呢？这样的焦虑，正缠绕着成千上万的中国老人。那应该怎么办才好呢？
60岁以上老人去银行存钱，这里还是年建议加上“第二存款”人，为啥要这么做呢？下面我们就一起来说说。
那么什么是第二存款人呢？
简单说，就是在存款时增设一位共同管理人。老人作为第一存款人掌握资金主动权，而第二存款人（通常为配偶、子女或可信赖亲属）仅在第一存款人去世或丧失行为能力时，凭身份证明和死亡证明即可激活权限，直接支取存款。
这么做也有诸多的好处，比如绕过“公证死循环”：传统继承流程中，子女需提供死亡证明、亲属关系公证、继承权公证书等材料，耗时动辄数月。若存款超5万元，手续更为繁琐。
那么很多人会说，直接给孩子不就行了，这还真的不行。钱给孩子，容易造成家庭信任危机，而且还容易导致晚上的生活难以保障。第二存款人制度让老人生前握紧控制权，身后移交无障碍。
而且这样还有一个好处，它可以减轻银行合规压力：银行无需再审核复杂继承文件，柜面纠纷更是可以减少超70%。
在生活当中，也有很多这样的案例，比如说上海王女士的父亲突发心梗离世，遗留28万元存款。因缺少公证材料，她奔波3个月仍未取出。“如果存钱时加上王女士的名字，一张死亡证明就能解决……”。
除了“第二存款人”，老人存钱必知的5条守则
① 存款分散，规避银行风险**
根据《存款保险条例》，单家银行赔付上限仅50万元（含利息）。若有100万元，应分存两家银行，避免银行破产导致损失。
② 大额现金存取需“透明化”**
单笔或当日累计超5万元现金存取，银行需登记资金来源/用途并核验身份。为减少麻烦，可分批操作。
③ 警惕期限陷阱
80岁陈爷爷将30万存5年定期，2年后病逝。儿子提前支取时，30万利息从3.5%骤降至0.3%，损失近2万元！
建议高龄老人：避免3年以上定存，采用“阶梯储蓄法”（如分存1年、2年、3年期）。
④ 网银开通门槛需早应对
75岁以上老人可能无法开通网银转账（部分银行强制限制），或需通过认知测试（如60分以上才放行）。存款时优先选择存折——盗刷风险比银行卡低80%。
⑤ 自动转存暗藏“利息杀手”
到期未手动转存？银行默认转存利率往往低于柜台办理（如某大行3年期定存柜台利率3.0%，自动转存仅2.6%）。务必勾选“到期提醒”或让子女协助转存。
当然这里也告诉大家一个好消息，2024年起，监管层已释放改革信号：
简化遗产提取：小额继承限额从1万升至5万，凭密码+身份证可直接取款；
试点“线上代办：子女通过银行APP协助老人操作存款（2025年4月国有行试点）；
严打诈骗陷阱：禁止银行柜面误导老人购买“伪存款”理财。
关键一步：若想设置第二存款人，目前需主动向银行提出（非默认服务）。带上本人及第二存款人身份证，填写《联名账户申请书》，明确权限条款。
存单上多一个名字，背后是两代人的安心。当第二存款人制度从民间倡议走向政策落地，它解决的不仅是手续问题，更是给风烛之年的尊严加了一道保险栓。老去的路上，金钱从来不是目的，而让每一分积蓄安全抵达该去的地方，才是对岁月辛劳最体面的交代。