近日，一张江苏省企业职工的养老金核定表引发热议：工作43年，退休金仅3763.4元。网友感叹“这么长的工龄，退休金竟然这么少？？”
这张表格背后，隐藏着养老金的复杂计算规则和特殊历史政策。我们通过数据拆解，揭开工龄长≠养老金高的真相。
一、43年工龄的“含金量”：为什么基础养老金仅2457元？
最主要的原因，是平均缴费指数仅为0.3246。直接导致基础养老金仅2457.64元。
计算公式为：
（计发基数+个人指数工资）÷2 × 缴费年限 ×1%
• 计发基数：8613元（江苏省2023年标准）
• 个人指数工资：8613元 × 平均缴费指数0.3246 = 2794元
这意味着，该职工的实际缴费水平仅相当于社会平均工资的32.46%，正常应为60%以上。0.3246的指数，直接让基础养老金“腰斩”。若按正常指数0.6计算，基础养老金应为：
（8613 + 8613×0.6）÷2 ×43.08×1% = 4161元，比实际多出1703元！
为什么平均缴费指数这么低呢？背后的历史政策：
江苏省曾允许困难企业按“最低工资标准”而非“社平工资60%”缴纳社保。
例如，若某年最低工资为2000元，而社平工资的60%为5000元，企业选择前者缴费，职工当年的缴费指数仅0.4（2000/5000）。多年累积后，平均指数被稀释到0.3左右，直接导致养老金缩水。
二、个人账户仅6.7万：低基数缴费的“慢性失血”
个人账户养老金计算公式简单粗暴：
个人账户储存额 ÷ 计发月数
该职工账户余额67874元 ÷139个月 = 488.3元。但若按正常基数缴费，差距有多大？
假设职工月薪始终等于社平工资的60%（即8613×0.6=5168元）：
• 个人缴费部分：5168×8%×12个月×43年 ≈ 21.3万元
• 账户养老金：21.3万÷139 ≈ 1532元
而实际账户仅为理论值的31.8%！这是因为企业长期按最低基数缴费（如社平工资的30%），导致个人账户积累缓慢。43年累计少缴超14万元，相当于每月少拿1000元。
三、过渡性养老金：0.86的指数为也无法救场？
表格中过渡性养老金看似“还可以”：平均指数0.8634，金额817.43元。但这一数据暗藏矛盾：
为何过渡性指数0.86远高于基础养老金指数0.32？
过渡性养老金主要计算1995年前的“视同缴费年限”。该职工1981年参加工作，1995年前的14年10个月可能按较高基数计算（计划经济时代国企缴费规范），而1995年后企业改制，缴费基数骤降，拉低整体指数。
备注显示，按原办法计算的过渡性养老金仅479.83元，新政后增至817.43元。这说明政策补丁虽在修复历史问题，但仍难抵消低基数缴费的长期伤害。
结论：43年长工龄，只拿到这么低养老金的原因，主要是在于平均缴费指数太低了，仅为0.32 ，如果平均指数能达到0.6 ，整体的养老金能拿到6500左右。
四、普通人如何自救？两个关键动作
1. 紧盯缴费基数：
根据《社会保险法》，企业应按职工实际工资缴纳社保。若发现企业按最低基数缴费，可向当地社保局投诉（江苏已开通“支付宝-市民中心-社保维权”通道）。
2. 活用“指数追平”策略：
在跳槽或升职时，主动要求企业提高缴费基数。例如，某年工资大涨后，可将缴费指数从0.6提升至1.0，后续年份的养老金计算会“加权平均”拉升整体指数。
结语：养老不能只靠“熬工龄”
这张3763元的养老金核定表，给所有人敲响警钟：别再轻信“缴满15年就行”，缴费基数才是命门。
养老金的本质是“年轻时的自己养年老时的自己”。当制度出现裂缝时，普通人更需要睁大眼睛，守护自己的“养老钱袋子”。
（数据测算依据：江苏省2023年养老金计发基数、个人账户记账利率2.6%、工资增长率5.2%）