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在金融借贷领域，个别市场主体试图通过“借资质”“走通道”规避监管红线。近日，厦门法院审结一起典型案例——某贸易公司借用小贷公司资质从事放贷业务，最终被法院认定合同无效，对违规“通道业务”敲响法律警钟。
案情回顾
资质借用下的放贷迷局
2023年7月，重庆某小贷公司与王某、周某签订《借款合同》，约定向二人发放30万元贷款，年化利率24%，并由周某以其两套厦门海沧区的房产设定抵押担保。
同日，小贷公司与厦门某贸易公司在线签订《债权转让协议》，将上述债权及抵押权无对价转让给贸易公司，且贷款发放当日，贸易公司法定代表人郑某立即通过案外人预收利息1.05万元。
法院查明
该笔贷款实际由贸易公司全程操作，从业务推荐、合同签订到手续办理均由其主导，小贷公司仅作为“通道”提供资质。双方合作模式显示：贸易公司无放贷资质，却通过“即贷即转”的债权转让形式，借小贷公司之名行放贷之实，形成“资质借用+通道业务”的违规闭环。
裁判要点
穿透表象，严守金融监管红线
合同效力：揭开“债权转让”面纱
法院认定，贸易公司无金融放贷资质，却借助小贷公司通道从事经营性放贷，违反《中华人民共和国银行业监督管理法》关于金融业务特许经营的强制性规定。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第三项，案涉《借款合同》因“以合法形式掩盖非法目的”被认定无效，依附于主合同的《抵押合同》亦随之无效。
责任承担：回归“资金返还”本质
王某、周某需返还实际收到的借款本金28.95万元（扣除预扣利息1.05万元）；
利息损失按中国人民银行同期同类存款基准利率计算，摒弃合同约定的24%年化利率；
因抵押人周某对合同无效无过错，法院驳回贸易公司对抵押房产的优先受偿请求，亦不支持其律师费、保全保险费等诉求。
费用处理：合理成本有限支持
法院结合过错程度，仅支持贸易公司因诉讼产生的保全申请费1990元，其余非必要费用因合同无效后果由过错方自行承担。
一审宣判后，双方均未上诉。该判决已生效。
典型意义
以司法“穿透式审查”
筑牢金融安全屏障
本案直击“通道业务”核心——无资质主体企图通过“贷款发放+债权转让”的形式合法化，实质是对金融监管秩序的蓄意规避。
法院通过“实质重于形式”的审查原则，明确三大裁判规则：
金融业务特许经营不可突破：放贷业务属持牌机构专营领域，任何主体不得通过“资质借用”“协议安排”等隐蔽方式变相从事，否则合同效力不予认可；
违规行为的否定性评价：对扰乱金融秩序的“通道业务”，司法不仅否定其合同效力，还通过“资金占用成本按存款利率计算”等方式，让违规方承担低于预期的收益后果，提高其违规成本；
善意第三人权益保护：认定抵押人无过错不担责，避免其因“隐蔽违规”卷入风险，体现司法对交易安全的保护。
本案判决为市场主体划出清晰红线：任何试图以“借道”“包装”等手段规避监管的行为，终将被司法“穿透”，面临合同无效、责任自担的法律后果。
法官提醒
金融领域“持牌经营”是铁律，依法经营是企业行稳致远的基石。企业应杜绝“借资质”“走通道”的侥幸心理，个人需警惕无资质主体的放贷陷阱。湖里法院将持续以“穿透式司法”打击金融乱象，守护信贷市场健康秩序。
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郭军律师
职位：主任律师
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备注：图文来源湖里法院
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