最近有读者在后台问我：“工伤治疗期间突然到了退休年龄，单位说不能继续交工伤保险了，这合理吗？” 这个问题确实牵动着许多打工人的心，尤其是那些退休后仍想发挥余热的 “银发族”。今天阿宇就聊聊这个事。
一、继续参保的两大核心条件
根据《工伤保险条例》及人社部相关意见，能否在工伤期间继续缴纳工伤保险，主要看两点：
1.未办理退休手续
如果你达到法定退休年龄（男 60 岁、女干部 55 岁、女工人 50 岁），但还没正式办理退休手续，只要继续在原单位工作，单位就必须依法承担工伤保险责任。比如张师傅 59 岁时工伤住院，治疗期间满 60 岁但未办退休，单位仍需为他缴纳工伤保险。
2.未享受养老保险待遇已退休但未领养老金
比如李阿姨 60 岁退休后返聘回原单位，还没开始领养老金，此时发生工伤，单位若参保即可认定工伤。已领养老金但单位参保：如果王叔叔退休后被新单位聘用，虽然已领养老金，但单位按项目参保（如建筑工地单独为他参保），他仍可享受工伤保险待遇。
二、两类超龄人员的认定差异
1.未享受职工养老保险的超龄人员
这类群体（如农民工、灵活就业者）可直接认定工伤。最高法明确，未领取城镇职工养老保险的超龄劳动者，即使超过退休年龄，只要因工受伤就应纳入保障。例如，62 岁的农民工老赵下班路上车祸去世，法院最终认定工伤，家属获赔。
2.已享受职工养老保险的超龄人员
这部分人情况复杂：
单位参保则按工伤处理：比如某学校返聘退休教师，若学校为其单独参保，上课时突发疾病可认定工伤。
未参保则按劳务关系处理：2019 年北京某教育机构返聘教师李某，因未参保被法院认定为劳务关系，家属工伤认定请求被驳回。
关键区别：劳动关系（可认定工伤）与劳务关系（难获赔偿）的界限，往往取决于单位是否参保。
三、地方政策试点：超龄参保的破冰之路
近年来，多地打破年龄限制，允许超龄人员参保：
广东省：2021 年起，超龄人员（无论是否领养老金）均可参保，年龄放宽至 70 岁。
浙江省：2023 年新规覆盖所有 65 岁以下超龄劳动者，包括已领养老金的人群。
陕西省：2025 年 1 月起，65 岁以下超龄人员和实习生可单独参保，无需劳动关系证明。
主要省份超龄人员工伤保险政策一览（截至2025年1月）
四、争议焦点：劳动关系 vs 劳务关系
司法实践中，是否构成劳动关系是认定工伤的核心：
支持劳动关系说：浙江某机械公司返聘 62 岁技术顾问王某，法院认为其接受公司管理、从事有偿劳动，符合 “特殊劳动关系”，认定工伤。
支持劳务关系说：上海某物业公司起诉退休保洁员张某工伤认定案中，法院曾以 “已领养老金” 为由否定劳动关系，但最终被上级法院推翻。
我的观点：工伤保险的本质是工作时间、工作场所、因工作受伤，只要符合这三点，就该保障超龄从业者权益，这才是以人为本的体现。
五、参保是化解风险的 “金钥匙”
对企业而言，为超龄人员参保能大幅降低用工风险。例如，某公司未给返聘员工参保，员工工伤后被判赔偿 50 万元；而参保企业仅需支付少量保费，其余由工伤保险基金承担。
对个人而言，退休再就业一定要主动要求单位参保。2023 年浙江宁波某后勤公司因隐瞒员工已领养老金参保，最终无法理赔，员工只能自担损失。
六、2025 年新政：跨省结算 + 年龄放宽
异地就医直接结算：2025 年 4 月起，工伤职工跨省治疗可直接刷社保卡报销，无需垫付费用，解决了异地务工人员的痛点。
年龄限制进一步放宽：广东、山东等地将超龄参保年龄上限提至 70 岁，陕西、浙江为 65 岁，未来全国普及趋势明显。
七、网友案例解答
网友提问：我父亲 60 岁退休后当保安，单位说他不能参保，对吗？
解答：若单位在广东、浙江、陕西等地，即使已退休，只要单位参保，你父亲就能享受工伤保险。建议直接向当地社保局咨询，或让单位参考《陕西省超过法定退休年龄就业人员和实习生参加工伤保险办法（试行）》等政策。
总结
核心原则：未退休、未领养老金或单位参保，是继续缴纳工伤保险的关键。
行动建议：退休再就业时，务必要求单位参保，遇到纠纷可申请劳动仲裁或起诉。
未来趋势：随着多地政策破冰，超龄人员参保将越来越普遍，权益保障会更完善。
法律依据、案例来源：
《工伤保险条例》《人力资源社会保障部关于执行〈工伤保险条例〉若干问题的意见（二）》
最高人民法院相关司法解释及浙江、广东、陕西等地政策文件
典型案例：(2023) 浙 0203 民初 10379 号、北京某教育机构返聘教师案等