五一之前，给大家聊了一下预定利率的事情，后续可能将继续下调，对产品影响蛮大的。
后台也有很多朋友来问产品，索性今天给盘点一下目前市场上，各品类最推荐的产品。
如果大家有需求的，可以早些入手，老产品肯定更香，闲言少叙，直接看产品！
健康险
老规矩，分健康险和储蓄险两类，先来看健康险的四大险种，逐一介绍。
1、百万医疗险
先看百万医疗险，每年几百块撬动几百万的保额，弥补医保报销不了的部分。
而身体健康状况不同，每个人可选的产品也不同。
其中身体健康状况良好的人群，且年龄在50岁以下的。
我们建议优先选择太平洋的蓝医保好医好药版，和复星联合的星相守这两款，可以保证续保20年的产品。
除了基础保障全，在院外药方面更是没有对手。
可以不限清单，报销院外药及医疗器械的费用，且这项责任也写进合同里保证20年续保，一定程度上解决院内开不出进口和原研药的问题。
另外，星相守还可以选择0免赔，即便是花1块钱也能报销的那种，同样也是写进主险保证续保20年。以及门诊责任，甚至是升级中高端医疗险，非常全面。
两款之间对比，星相守胜在，续保价格更低，而且版本较多，如果想升级体验，报销门槛更低、或者中端医疗的话，星相守占优。
蓝医保胜在，老IP，更为稳定，由大保司太平洋健康出品，公司品牌更有优势。
&身体健康且50岁以上人群
这类人群，我会更建议大家考虑金医保2号。
核心保障上和蓝医保好医好药版，星相守这些差不多。
最主要的是它对于50岁以上人群投保前不需要强制体检，更友好；
同时续保的价格也要更便宜，像65岁以后金医保续保价格要比蓝医保好医好药版每年便宜1千多，综合下来性价比更高。
&身体健康状况有异常人群
如果身体状况有些异常，买不上市面上常规百万医疗险的。
我们可以考虑防癌医疗险或者免健康告知的众民保、惠民保这类产品。
其中防癌医疗险健康告知要宽松一些，只要不是和癌症沾边的，基本都能买上。
保障上可以看做单一专项计划的百万医疗险，只报销癌症相关的费用。
当前产品最推荐金医保的防癌医疗险，可以保证终身续保，且升级版基本可以做到0免赔，100%报销（二级公立医院普通部90%赔付）；价格也要比比常规百万医疗险便宜一些。
如果防癌医疗险也买不上的话，可以考虑免健康告知的产品。
对有既往症的群体比较友好，但是严重既往症不赔。
有两款产品可以考虑一下，分别是众民保中端医疗险和老版众民保甄选版。
众民保中端医疗险的保障更好一写，可以0免赔（0-2万元，50%赔付；2万元以上，100%赔付），同时也放开了院外药及医疗器械报销，甚至重疾还能去特需部、国际部、VIP部就诊。
而老版众民保的免赔额更高，保障相对弱一些，相应价格也便宜。
所以怎么选，这个看大家的实际预算等各方面需求。
2、意外险
再来看意外险，分为少儿，成人，老人以及高危职业四类去推荐。
给孩子买的话，还是最推荐平安的小顽童6号，没变过。
大公司品牌，报销细节也很好，可以做到0免赔不限社保100%报销。
还有意外烧伤烫伤，误食异物，意外骨折，住院津贴等保障；价格还很便宜，最低68元就可以搞定了。
关键是理赔体验很好，速度非常快。
成人的话，首选太平洋的小蜜蜂五号。
大公司承保，且四个版本都是0免赔，且不限社保范围，经过社保报销可以100%报销。
此外还有交通额外赔，意外骨折脱臼方面保障，各方面没话说。
再看老人的，给大家挑选出2款，分别是太平洋的孝心安5号，和平安的孝福康。
其中孝心安5号可以作为首选，保障好一些。
倘若是买不上若因健康告知或区域问题买不上的，就可以考虑平安的孝福康，这款健告和免责区域比较干净，还自带交通意外赔付。
但这里注意一下，虽说没有健康告知，但如果是患重疾这种比较严重的还是买不了的。
最后，高危职业人群分为1-4类和5-6类两种。
其中1-4类的朋友，首选众安的金钟罩，买完隔天生效，除外医院也比较少。
5-6类人群呢，首选众安的小蜜蜂无畏版，当下最好的。
下面再来看重疾险。
3、重疾险
&少儿重疾险
其中少儿重疾险，当前最推荐大黄蜂13号全能版或者大黄蜂13号旗舰版。
它俩就像孪生兄弟一样，都是保障全面且性价比极高，买哪一款都是可以的。
其中如果在乎基础保障的，可以考虑大黄蜂13号全能版，对于少儿特定疾病这里首次保额更多。
倘若在乎特定年龄额外赔这个责任的，就选择大黄蜂13号旗舰版，它在60岁前患重疾可以额外再赔100%，更多一些。
&成人重疾险
成人重疾险呢，就还是老朋友君龙人寿的超级玛丽13号，保障全面。
特别是在癌症方面，自带癌症拓展金且癌症多次赔还可以做到无限次赔，尤其是女性朋友可以作为首选。
只是在购买时，不要忘记附加轻中症豁免。
如果更在乎公司品牌，想要大公司重疾险的，那么就选择太平洋的阿基米德。
相比于其他大公司的重疾险，它不捆绑身故保障更灵活，同时保障还更好，价格也更便宜。
4、定期寿险
最后定期寿险这块，没啥好说的，很久都没动过了，还是推荐华贵人寿的华贵大麦2024，定寿的标杆。
保障不错，免责干净，价格还便宜。
像30岁女生，保额100万，交到60岁，保到60岁的情况下，每年只要599。
好了，以上就是四大险种当前最推荐的产品。
下面来看储蓄险的榜单推荐。
储蓄险
储蓄险分为增额终身寿，分红险、养老年金和快返年金这四大类。
1、增额终身寿
先看增额终身寿，每年有多少收益都明确写在合同里，且最高能达到2.4%左右，适合风险偏好保守的朋友去买。
当下有两款比较推荐，分别是太平洋人寿的福有余2024和新华人寿的利久久2号。
大公司品牌，且收益排在第一梯队。
其中以30岁女性趸交10万的话，它们两现金价值在第4年就回本了，后期收益轻松突破2.35%。
所以如果想要一款老三家之一的产品，可以选择福有余2024，趸交最为出色，长交的话，可能回本相对慢一些，属于后期发力选手。
对于这点比较在意的，那就选择新华的利久久2号，老七家之一，产品收益和福有余2024比略高一些，长交的话回本时间也更快一些。
2、分红险
倘若能接受一点点风险，想要更高收益的，还是更建议分红险。
这种下有保底，上有分红的形式，收益天花板更高。
并且我们测算过，分红实现率只要达到30%多，分红险的收益就能和增额终身寿打平，如果分红实现率是50%，那简直就是轻松碾压。
当然想要持续获得高分红，对公司的要求很高。
这里我们经过层层选拔，给大家选出两款综合表现优秀的产品，分别是中英的福满佳2.0和中意的一生中意尊享版。
产品收益上，我们以30岁女性，趸交50万为例。
保底部分，两款长期收益有1.8%；
加上分红，假设分红实现率100%的情况下，中英的福满佳2.0在保单第20年，复利可以突破3%，中意的一生中意尊享版紧随其后，整体表现非常亮眼。
当然分红部分收益存在浮动，只供大家参考。
公司方面，它们的股东背景，都属于中外强强联合，是我们挑选分红险的比较看好的类型。
中方股东会带来一些优质的投资项目，外资股东则在分红险上运营有着丰富的经验。
再看投资能力方面，它们近三年的投资收益率在5%左右，市场排名前10，也非常优秀。
重要的是实力强劲的同时，还很舍得分红，像中英和中意都是去年突破监管限高分红的保司，平均分红实现率在80%左右。
并且过往分红表现也很亮眼，中英2023年的分红实现率都超过100%。
中意呢，则是公布过去十几年的分红实现，参考时间更长，而且过往都是100%，甚至很多超额分红。
所以综合它们公司、产品各方面，选它们都是没问题的。 看中长期分红能力，考虑中意一生中意尊享版；
更在乎保底部分的收益，则中英福满佳2.0要稍微好一些。
3、养老金
再来看养老金，如果预定利率下调，它受影响最大。
再叠加现在人均预期寿命的提高，固定类的养老金预期收益还会继续大打折扣。
所以有养老规划的朋友，早点提上日程，后续想要领同样多的养老金，可能就要付出更多的本金了。
来看产品，分为固定类养老金和分红型养老金两类来介绍。
固收类养老金的话，综合对比下来，当下有三款值得推荐，分别是复星保德信的青鸾版/火凤版，太平人寿e养添年优享版以及利安人寿的青山1号。
&复星保德信——星海赢家青鸾版/火凤版
星海赢家青鸾版/火凤版，产品计划众多，且领取表现拔尖，还终身保持现金价值，综合收益比较高。
以青鸾版计划三举例，属于极致领取类型，领取超高。
一位30岁的女性，每年交10万，并选择55岁领取的情况，按照不同缴费方式时，青鸾版计划三的领取金额几乎都排在首位。
以10万、10年交的情况下，会比其他产品，每年多领取几千多。
但不足是在领取后没有身故赔付，所以适合对预期寿命有信心，或者丁克朋友，在乎高领取，不需要给家人留钱的朋友。
倘若对身故赔付比较在乎的，就可以考虑青鸾版计划一，计划二以及火凤版都是有一定身故保障的。
这里面比较特殊的是，火凤版的计划二和计划三，它们领取金额不是固定的。
其中火凤版计划二领取分为两段式，80岁前开始领的多，80岁后领取金额减少。
这种先甜后苦的方式，适合前期补充足够的养老金，享受高品质生活。
而计划三就完全反过来，分为三个时间段，前十年只领50%，中间10年领取100%，20年后，每年领取150%的保额。
这种逐渐增多的形式，有一定抗通胀作用，比较适合长寿人群，越领到后面越赚！
综合，想要高收益的养老金，可以着重考虑星海赢家青鸾版/火凤版。
&太平人寿——e养添年优享版
其次太平人寿e养添年优享版，我们称它为稳赚不赔的产品。
领取表现不错的同时，还有着极高的身故杠杆，可以保证领取25年，也就是说最差都能领回25年的养老金，绝对的稳赚不赔。
如果一位30岁的女性，趸交100万，选择55岁领取的情况下，那么她每年可以领取74281元，保证领取25年，也就是她最低能领回185万。
最最关键的是它对高龄人群特别友好，最高到74岁都能投保，还没有健康告知和地域限制，全国可投。
同时领取时间还非常快，可以做到交完就能领钱。
如果女性在55岁或者男性在60岁之后投保的，那么它过了犹豫期就可以领取，就是这个月交完，下月就能开始领，几乎不用等待。
特别适合在乎公司品牌，以及有传承需求的朋友。
还有，就是退休后要补充养老金，想交完没多久就领的，它非常合适。
除此以外，当保费达到200万的情况下，还能锁定太平旗下的乐享高端养老社区。
&利安人寿——青山1号
最后利安人寿青山1号，它有两个计划。
其中计划一属于传统均衡型养老金，领取金额高，同时还有身故保障，也兼顾一定灵活性，适合绝大多数朋友选择，闭眼入手不亏！
计划二相对就更有特色一些，可以实现本金不动，靠利息养老。
领取上属于递增型，在80岁后领取翻倍，有一定抗通胀效果，同时在89岁之前，账户里一直维持高于本金的现金价值，相当于本金没少，一直领的是利息。
而在90岁这年可以领取10倍的基本保额，且活的越久领的越多，最后可以领回5倍的本金。
以30岁女性，年交10万，交5年，总保费50万，并选择在60岁领取。
领到89岁这年，累计一共领回134.8万，翻了本金的两倍多，账户里还有90万的现金价值。
当然持续领的话，收益更高，它在90岁这年，会给一笔10倍的基本保额，作为祝寿金。
算下来，累计领到90岁，一共可以领回208万，此时的复利可以达到3%。
后续再长寿一些的，可以5倍多的本金，收益碾压其他选手。
所以计划二，适合有一定养老金，需要再一份补充养老金提高生活品质的。或者是有传承需求，想要本金不动，靠利息养老，余下的钱留给孩子的这类人群。
&复星保德信——星海慧选
最后一款分红型养老金，复星保德信的星海慧选，产品预期收益更高。
光保证部分的收益，就能达到市场拔尖固定类养老金的80%。
另外当分红实现率仅30%多，就能和当前拔尖固定类养老金打平；然后分红在50%的情况下，收益就能超过当前所有固定类养老金，强到没边了！
再结合复保它家运营情况，投资能力以及过往分红表现来看，我觉得对他家达成率长期超过50%，还是有信心的。
所以能接受一点风险，且金额比较大，想收获更多收益的，可以考虑星海慧选。
4、快返年金
最后快返年金，当下定存的精准的替代品，保证本金的同时，还能一直领取高于定存的收益。
当下最推荐的产品是太平洋人寿的蛮好的人生。
它在保单第5年可以领回7.5%的利息，年华单利1.5%，和5年期定存收益相当。
但从第6年开始，每年就可以领取2.4%的利息，并且账户的本金在第四年就已经回本。
所以如果咱们有中短期储蓄的需求，可以考虑一下这款产品，利用它锁定利率，稳吃高利息。提供终身的现金流的同时，灵活性还强。
利率下行，咱们就继续持有吃高利息。后面有投资机会了，咱也可以取出再投资，做到进可攻退可守。
以上就是最新的保险产品清单，每个类型挑选的都是最拔尖的。但是不一定适合所有人，毕竟大家的预算与需求各不相同。
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