详询鹞石周：yaoshizhou666
不怕贼偷！
就怕贼惦记！
其核心含义是：被偷一次损失有限，但若被贼长期盯上，损失可能就会很大！因此要时刻提防身边的小人算计！这 句 话不仅适用于财物安全，还延伸到人际关系和其他社会情境中，反映了人们对潜在威胁和不确定性的普遍恐惧
这虽然只是民间谚语！但却包含着深刻的内涵意义，特别是对汽车金融的风险控制和反欺诈工作！个别客户的信用风险，甚至是欺诈风险，都不可怕，可怕的是客户、车商，加上金融顾问的“惦记”，终将会酿成“大祸”，等到有一天事情暴露出来，车商提款跑路，客户假装无辜，金融顾问静默，金融机构背锅！这类车贷骗局！上演出：人性中最“黑暗”的一面！
图片来自：4月18日下午鹞石周分享
《汽车金融 行业境遇&业务场景反欺诈》
估计各位汽车金融老铁，已经猜到了这类车贷骗局的类型，那就是：拉人头返现购车贷款骗局（类型很多变种，这里找了个最直接的），典型诸如前年出事的东北：一众汽贸事件！到现在都余波未消！本来都不想写了，不巧前几天看到广西又爆发了一起！这些利用人性“黑暗”“丑恶”操作的车贷骗局，真是屡试不爽！参考阅读：
这类车贷骗局本身很好识别，却不断上演！鹞石周写了9年的公众号，也是不厌其烦的为这类骗局“免费宣传”了9年，但是每年都有新的“事故”出来，其实就那么点事情，但凡是个正常人都能看出来问题，问题是骗局不仅不断上演，而且还能连续很多年持续上演！参考阅读： （鹞石周2016年写的，当时算是上了热搜，后来人民日报的文章还引用的大面积的内容）
回头再看每一个个“血淋淋”的案例，鹞石周幡然醒悟：这类车贷骗局，顺着人性最新黑暗面开始蔓延，所以生命力极强，无穷无尽！那接下来，从人性的角度去拆解这类骗局！
前文已经提到过，这类再赘述强调一下！通常这类车贷骗局，参与者有四方：车商、客户、金融顾问和金融机构！
01
车商的人性
背景介绍：这年头，卖车难众所周知！除非你是比亚迪、理想等品牌，普通4S店，特别是三四线的造车新势力，基本上4S店不小心就变成了主机厂库存车的买单侠。从过去经验来看，多数制造车贷骗局购车的车商多为二网经销商，过去、现在和未来不排除一些车子卖不掉4S店（比如：安徽六安早年就有过）也操作这类骗局。
人性黑暗面：车商为了卖车挣钱，为了避免自己成为库存车买单侠，心生一计（美其名曰：销售创新、国家政策补贴、公司要上市等）！通过拉人头、给返利、代还月供的方式销售车辆，车商及其马仔大肆宣传，通过亲戚朋友不断拉动销量，然后再带动下一轮“送福利”，内心其实很清楚，这个就是中国古代常说的：十个锅九个盖！国外称之为：庞氏骗局！通俗的说法就是：拆东墙补西墙！迟早一天要崩盘！道理都懂，为了所谓的企业生存，为了骗取公众钱财，他们毅然决然的踏上了不归路！
人性的黑暗！
让正经买卖就没法干下去了！
只有传销式卖车才是最佳答案！
02
客户的人性
背景介绍： 连续16年稳居全球第一！中国汽车2024年产销量双双突破3100万辆！在一次有一次振奋人心的数据背后，其实国内人均汽车保有量还不是很高，同时由于地区差异、贫富分化的原因，汽车对于不少偏远地区的消费者还是遥不可攀的高端大件消费品，所以买车、便宜的买到车，是众多偏远地区消费者不争的事实，问题是如何才是最便宜？
人性黑暗面：怎么技术革新！如何的国家补贴！汽车价格战无论如何上演，但凡常规的路径，不论汽车价格怎么的便宜！都便宜不过：不要钱！送汽车！这类骗局恰恰就get到了消费者这条“黑暗”的人性！
消费者也是明白人！天上不可能掉馅饼！来了就送你一辆车！车行老板脑子秀逗了？所以“送车”必须有条件！比如：送一半（后面车商给），送月供（月供车商给），送推广费（需要拉人头）、送广告费（车身广告）！还有个最重要的潜在条件：必须做汽车贷款！
“送车模式”但凡说到这里！是个正常人都不会信了！为啥还是很多人信了？其实都是侥幸的信！总觉得自己能逃脱这场骗局，特别是吃一口的（初期参与庞氏骗局）人，往往因为骗子需要拿他们做案例来宣传，所以极个别的人，真的有可能上岸（温馨提醒：这几年，中小骗局上岸几乎是泡影了）！
人性的黑暗，让这些所谓的“客户”，
甚至本来都没购车需求，都参与到了其中！
03
汽车金融销售的人性
背景介绍：随着汽车零售圈的内卷，伴随着房地产的不景气，汽车金融也是越来越卷，从业人员的竞争压力确实很大，但是竞争压力大，似乎不是正常理由或者是合理借口吧？于是，这类车贷骗局，总有那么少数汽车金融顾问深度参与其中，为虎作伥！同流合污！
人性黑暗面：在风险反欺诈面前，这些汽车金融顾问选择了人性的黑暗面！选择了黑暗面，就要为车商包装、为客户包装，为购买行为掩盖！从而获得高额的金融提成奖励，搞得好还能从车商大哥那边分到一杯羹！毕竟这类客群、这类庞氏骗局，正义的汽车金融人是避而远之的！所以也不是那么多金融可以随便“骗”的。
干一份活，拿两份工资！
真是体现了那么句话：选择大于努力！
04
汽车金融机构的人性
背景介绍：2004年第一家汽车金融公司诞辰开始，直到2015年第25家AFC成立，汽车金融公司开启了长达近20年的资产倍增计划，但是这个势头到了2022年开始，25家AFC的资产规模开始走下坡路！于是，各家开启了多品牌、二手车金融的业务开拓，来弥补自身品牌销量下滑和市场份额的不足带来的资产规模下滑！结果大家应该看到了，多数公司不良资产数量大幅攀升，当然这个未必是坏事，毕竟之前都是“温室的花朵”，在“温水煮青蛙”！
图片来自：4月18日下午鹞石周分享
《汽车金融 行业境遇&业务场景反欺诈》
人性黑暗面：之前鹞石周一直认为，汽车金融机构是铁打的背锅侠！受害者！整理这篇文章的时候，思路有点变化，人性的黑暗面很多种，但丁《神曲》中归纳为七宗罪： 暴食、色欲、贪婪、暴怒、懒惰、忧郁、虚荣及傲慢！
前三者的人性黑暗，是基于对金钱的贪欲！资方组织为啥屡屡中招，多半也是因为：贪欲，外加一点：虚荣！资产规模只能升高不能降低，KPI一年定的比一年高，明明做的很好，都想冲上武林至尊的宝座上。必然带来了销售团队的急功近利，必然带来了运营管理的松懈放水，让一些本不该被骗的车贷骗局，一再蒙混过关！
理论上，汽车金融资方成为背锅侠、买单侠！那为啥司法部门也没有为金融机构伸张正义了？当所有参与者都装作无辜，甚至还有所谓的客户投诉汽车金融资金方，助纣为虑，没有尽到风险提示的义务，把一个个庞氏骗局吹的越来越大，等着找接盘侠！一时间，似乎人人都有道理！当潮水褪去，大家都在裸泳！只是那些正义的、坚持长期价值的汽车金融人，早早的就选择了：冷眼旁观，嗤之以鼻！
就写到这里吧！
用朋友推荐的一句常说的话结尾：
雪崩的时候，
没有一片雪花是无辜的！
4月18-19日，欢迎各位参加《鹞石周说汽金》举办的汽金进化论线下实战课程《汽车金融 风险定价&全面资产管理》，本次课程应行业老铁邀请二次开课！由从业20年的汽车金融行业高管Hammer主讲！附赠：鹞石周主讲《汽车金融 行业境遇&业务场景反欺诈》，精品小班授课，满20人开班，原则上不超过30人！具体报名及参会细节，详询：鹞石周（微信号：yaoshizhou666）
课程一：汽车金融 风险定价&全面资产管理
课程二：汽车金融 行业境遇&业务场景反欺诈
附件三：001期网友反馈
上周二，也就是3月18日晚上，和【001期】一位同行伙伴聊个项目问题，正好聊到去年汽金进化论【001期】的培训课程，征求他的意见后，那截图做个广告，可以看出：这样的课程不只是风控，其实是全套通盘的考虑和组合拳，涉及到：贷前、贷中和贷后的各个板块。
2、扫码：添加鹞石周微信
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