当前养老金，要说哪家最热门，必然是复星保德信它们家，设计的产品真的很强。
不管是固收类还是分红类，榜单上都有它的身影。
其中固收类有两款，分别是星海赢家青鸾版和星海赢家火凤版，以及分红型的养老金星海赢家，在养老金这块都是佼佼者存在。
上周我们专门做了一场复星保德信的直播，有很多朋友感兴趣，想了解下他家产品。
那今天就再来给大家详细介绍一下它们家现在的拔尖养老金。看一下它们的收益表现，以及不同产品适合哪些人群。
星海赢家青鸾版、火凤版
我们先来看固定类的星海赢家青鸾版和火凤版，这两款。
在对比收益之前，先给大家理一下产品的基本信息。
它每个产品各有3个计划，设计上非常有特点。
其中青鸾版的3个计划，领取上都属于平稳型，就是每年领取的养老金是固定的，这个很好理解。
区别呢，主要在身故赔付上。
计划一，是身故赔付最全面呢，能保证领回20年。
就是说，选择计划一，若不幸刚领取5年，就嘎了，那么剩下未领取的15年养老金，会一次性返还给家人，保证我们最低都能领回20年的养老金。
计划二，是保证领回已交保费。意味着如果身故得早，也能保证拿回保费，不会亏损。
计划三就属于极致型，在领取后，没有身故赔付，这意味着，如果身故得早，有亏损的风险。
总的来说，青鸾版就是延续着传统类型的养老金，三个版本区别就是，身故赔偿上有一定差别。
再来看火凤版本，稍微复杂一些，主要是在领取上做了文章。
计划一，就是常规的固定领取养老金，后续领取金额也不会发生变化。
余下计划二、计划三在领取上就很有特色。
其中计划二领取分为两段式，属于前高后低，80岁前开始领的多，80岁后领取金额减少。
计划三就完全反过来，开始领的少，后面逐渐增多。
分为三个时间段，前十年只领50%，中间10年领取100%，20年后，每年领取150%的保额。
六个计划，其中青鸾版都是固定领取的，领取金额不会变。
火凤版计划一领取金额不变，计划二、计划三属于领取金额会变动的。
另外呢这几款产品，现金价值都能持续至终身，有一定灵活性。
此外，等到99岁时，都有一笔祝寿金；以及106岁的满期金，但这两个领取时限太靠后，价值不算大，不多讲。
看完产品的基本形态，下面就来对比下它们的收益表现如何。
我们以30岁女性，趸交50万，选择从60岁领取为例。
我们按它们的领取类型，分为等额领取和差额领取两类去看。
其中等额领取有青鸾版3个计划再加上火凤版的计划一。
先来看领取表现。
咱们分两类，先来看固定领取的，青鸾版计划一到三，和火凤版计划一。
其中青鸾版计划三的领取最多，每年可以领取51780元，折算到每个月就是4315元。
再往下是青鸾版计划二和火凤版计划一，每年领取金额在5.11万左右。
最后青鸾版的计划一相对少一些，每年4.82万元，比计划三少3590元，算到每个月也就相差300块，差距不算大。
总体由于青鸾版计划三在领取后没有身故赔付，所以领取上会高一些，整体收益也更突出一些。
相反，青鸾版计划一可以保证领取20年，身故赔付上更好一些，所以领取上会低一些，到80岁的时候，复利IRR才2.5%。
这就是我们平时和大家说的，养老金的三金（领取金、身故金、现金价值）无法三角的原因，领取金多了，身故赔付上就会差一些。
再看剩下差额领取的火凤版计划二和计划三。
火凤版计划二就是前高后低，开始领取的时候，会比其余几款，都稍微高一些。
对比领得最多的青鸾版计划三，会每年多出7850元左右。
而从80岁之后，每年金额就开始减少了，只能领取前期的三分之一，就只有19663元。
依靠着前期高领取，在85岁之前，累计领取比起平稳型的要更多一些。
但85岁后，就完全比不过了。
这种呢比较适合拿来作为补充养老金，不适合单独购买。
最后火凤版计划三，就是前低后高。
前面领取确实非常少，70岁前，只能领2.8万，比其余产品都要少2万多，差距还挺大。
它的优势是后期发力。
70-79岁，领取金额和大家一样，到80岁后，能领到8.6万。
它属于后期选手，适合那种寿命较长的朋友，活得越久越赚。
领取表现看完了，估计大家有点晕了，和大家总结下。
如果大家考虑传统型养老金，就是雷打不动，每月领的钱是固定的。
那么领取金额上，青鸾版计划三>青鸾版计划二≈火凤版计划一>青鸾版计划一。
退保IRR，也是如上排名，青鸾版计划三也是最优秀。
但如果是身故赔付，效果可能就会反过来。
排名变为青鸾版计划一>青鸾版计划二≈火凤版计划一>青鸾版计划三。
所以这四个版本挑选逻辑是，如果我们看中领取金额，没那么在乎身故赔偿的话，就可以优先考虑青鸾版计划三。
这种适合不婚族、丁克，或者是投保金额没那么大，想要领取更多的朋友。
如果说，有传承需求，担心走的早会亏。
那么就可以选择青鸾版计划三以外的版本，特别是青鸾版计划一，即便走的早，也能拿到对应的养老金，不会亏。
另外火凤版的计划二，适合前期想领得多一些，或者是补充养老金的。85岁前领取金额，都是要高一些的。
计划三，是先苦后甜版本，它其实更不适合单独配置。
如果养老金配置差不多，想要抵抗通胀，那么这个版本很合适。而且它非常适合长寿人群。
如果实在纠结不知道选哪一个，可以联系我们规划老师给出建议，或者咱可以先投保，后续慢慢考虑，因为它们在领取之前，各计划也是可以任意转换的。
固定类养老金说完，下面再来看分红型养老金星海慧选。
星海慧选分红型养老金
这个分红型养老金当时一出来，着实让人眼前一亮，打破了我们对分红型养老金的认知。
光保底部分的收益，就能达到市场拔尖固定类养老金的80%。
另外分红仅30%几，就能和当前拔尖固定类养老金打平；然后分红在50%的情况下，收益就能超过当前所有固定类养老金，非常出色，
下面就带大家来详细看着这款产品具体表现。
与固定类养老金不同，分红养老金，领取分为两部分。
保证部分的领取金额，一定能拿到。
然后分红部分的收益不确定。
复保这款分红险，是按照保额分红的，每年分红，会加到保额里，领取养老金会持续增加。
长期来看，由于复利的优势，收益更高一些，且有一定的抗通胀性。
身故赔付上，是最低能领回咱们已交保费，保证不会亏损。
最后现金价值方面，是一直维持到90岁，保留了一定的灵活性。
除此以外，还可以对接养老社区，以及信托，增值还挺丰富。
但基础信息看不出什么，咱们还是要详细列出，产品收益表现，看看到底处于什么水平。
我们还是以30岁女性趸交50万，从60岁领取为例。
先看保底部分，星海慧选每年可以领取41300元，相当于固定类青鸾版计划二的81%，还是非常高的。
再加上分红，假设分红实现率100%实现的情况下，每年的领取金额都要比固定类养老金多。
累计领取到80岁的时候，已经领回149万，比青鸾版计划二多出42万。
再往后假设累计领到90岁，一共可以领回238万多，比青鸾版计划二足足多出80万，相当于固收类的1.5倍。
算下来，复利IRR达到3.7%，很强。
当然这里我们要注意一下，这里仅仅是演示，分红收益是不保证的，想要全部达成100%对于保司投资也很有挑战。
之前我们也对比过，星海慧选达成率只有30%的情况，就已经能和青鸾版计划三这种顶流固定养老金领取表明接近了。
达到50%就可以远超固定类养老金。
那下面呢我们就来看下，复星保德信这家保司，从分红角度实力如何。
考察保险分红能力大致有以下几个维度，包括股东背景、运营情况，分红达成率以及投资能力。
&股东背景
从股东背景看，复保其实还是说得过去了，属于是中美合资。
中方是复星集团，相信大家应该有所耳闻。
复星集团在2024年民企500强排在33位，总资产达到8千亿，产业覆盖医药、地产，服务和金融。
比方说，上海豫园，来上海基本是必逛的景点，上海豫园，外围的豫园商城，最大的股东就是复星集团。
除此外还有老庙黄金、以及三亚的亚尔兰蒂斯酒店等，都是复星旗下的产业。
美方股东是保德信保险公司，是美国最大的人寿保险公司之一，去年在世界500强中排名第266，旗下管理的资产总额超1.4万亿美元。
凭实力讲，在保司背景这块，复星保德信还算可以，排在中上级别。
&经营状况
涉及分红险，公司的稳定性还是很重要的。
我们可以从偿付能力、风险评级，盈利能力来判断。
偿付能力是保司的命脉，决定着赔付客户保单的能力。监管要求，核心偿付能力不低于50%；综合偿付能力不低于100%。
整理出它家最近两年的偿付能力数据，都在监管之上，风险评级也稳定在B类，虽不能和那种尖子生比，但也算稳定。
同时最近两年的发展势头也比较猛，去年总保费的收入有92亿多，同比去年增长了113%。公司的总资产规模扩张到260亿元。
整体投资的表现也还算不错，去年的综合投资收益率达到了9.36%。
当然我们也得辩证得看。毕竟去年保险公司投资成绩都很亮眼，10%一大堆。
拉长一些，近三年的综合投资收益率也有5.27%，在保司中排名第六。
但尴尬的是，复保他们的的盈利成绩不是很漂亮。
从2012年成立开始，一直到2023年，一直亏钱。
主要还是由于刚成立，像中小公司，如果想要扩大规模，前期面临客户不足，就面临着亏损的现实。
好在最近两年开始渐入佳境，转亏为盈，去年全年盈利1.17亿。
最后过往分红达成率的情况，复星保德信官网一口气公布了从2013到2024年的情况。
汇总了一下，分红这块做的还是挺优秀的。
除了去年受到监管限高的影响，平均分红实现率只有46%。
而在这之前，也就是2013年-2023年之间，23款产品的分红实现率都在100%及以上。
其中2020年以前的，平均分红实现率甚至能达到120%以上，2021年-2023年的虽然低一些，但平均分红实现率也在100%以上。
并且总共23款产品，自上市起累计红利实现率，其中有17款达到100%以上，这水平相当可以。
所以综合以上几个维度来看，复星保德信的综合表现，虽不能和第一梯队的保司相比，但也处于中等水平。
关键是它的产品预期表现足够优秀，光保底收益就有固定类的80%，后期分红实现率在50%以上，就可以吊打固收型养老金。
其实也就相当于舍弃固定类养老金20%的收益，就有机会多领取最高50%的收益，
对于有一点风险承受能力的朋友，还是值得搏一搏的。
若一点接受不了，担心达成率可能降至更低，那就还是选青鸾版/火凤版这种固定类养老金，领取明确，不存在波动。
以上就是复保他家拔尖养老金的情况。
总结下来，如果说能接受分红类型的，不用担心波动，那其实复保星海慧选更值得推荐。
只要达成率超过30%，就接近固定类养老金；超过50%，领取表现就超过固定类。
通过他家过往分红表现，我觉得能达成50%还是有希望的。
当然了，如果认为分红险不够踏实，担心后期保司出现波动，给不了应有的达成情况。
那可以考虑选择固定类养老金，复保的青鸾版和火凤版也是当下最优秀的养老金产品。
其中青鸾版计划三是领取表现最突出的，但身故赔偿方面有些欠缺；
青鸾版计划一，适合在乎身故赔偿，有传承需求的朋友。
这篇文章有些长，感谢大家耐心看完。但因为产品设计有些复杂，我怕我没有讲清楚。如果大家对产品感兴趣，还是不知道怎么挑选的话，也可以直接联系下我们的顾问老师，让他给你一对一讲解，并做个方案详细对比下。