作者 | 深水财经社 乌海
江苏省农村金融体系改革迈出了关键一步。
近日，国家金融监督管理总局在其官网正式公示了关于筹建江苏农村商业联合银行的批文，根据批文要求，筹建工作小组需在6个月内完成筹建工作。
在历史上，江苏曾是全国首家农村信用社试点，也曾在全国率先组建首家农商行。国内其他省份的农信联社改制也陆续铺开，2024年已有广西、四川和山西的农村商业联合银行正式开业。
江苏农商联合银行的组建并非一蹴而就，其筹备过程经历了多个重要节点。
早在2024年9月9日，江苏省农村信用社联合社（以下简称“江苏省联社”）就召开了社员大会，审议通过了《江苏农村商业联合银行股份有限公司筹建工作方案》等相关提案，决定在江苏省联社基础上组建江苏农商联合银行，并成立筹建工作小组负责具体事宜。
随后，筹建工作小组聘请具备资质的中介机构对江苏省联社实施了清产核资、资产评估等工作，为组建工作奠定了坚实基础。
江苏省联社的此次改革，是贯彻落实党中央、国务院和省委、省政府深化农村信用社改革重大决策部署的具体行动。
改革的核心在于转换省联社的功能定位，通过在省联社基础上改制组建一家具有独立企业法人资格、持有限牌照经营的地方性银行业金融机构，以切实履行加强党的领导、规范股权关系、提供行业服务、强化风险管控等职责，从而不断提升核心竞争力、行业影响力和抗风险能力，更好地服务江苏省高质量发展大局。
要点一：强化党的领导
改革后的江苏农商联合银行将进一步理顺行业党组织隶属关系，实现对辖内农商行党的关系垂直领导和统一管理。这将推动党的领导与法人治理有机融合，充分发挥党组织把方向、管大局、保落实的领导作用。
要点二：保持县域法人机构稳定
据了解，江苏农商联合银行的组建方案采用了“上参下”的模式，即在“依法尊重和保护产权、保护好机构自主选择权”的前提下，通过股权关系联结各农商银行，这一模式明确农商联合银行与基层行社之间的权责边界，保持了县域法人机构的稳定，避免了因改革而引发的剧烈波动。
要点四：持有限牌照经营
未来的省农商联合银行的经营范围将比原省联社扩大，如可以组织农信机构内部的资金业务，为下属农商行融通资金，代理资金清算和结算业务，从事统一银行卡（贷记卡）品牌业务，买卖政府债券、金融债券等。
但是与省级农商银行的全功能银行牌照相比，江苏农商联合银行将持有限牌照经营。这意味着它的业务范围将受到限制，不能吸收公众存款，不能发放短期、中期、长期贷款等。
但这种经营模式也有其优势，如可以避免与基层行社形成竞争关系，从而分享优质业务；促使农商联合银行更专注于核心服务及统筹、协调职能，提升全省农信机构整体运营效率。
要点五：聚焦“三农”特色需求
江苏农商联合银行将聚焦“三农”特色需求，开发定制化金融产品，如农业供应链金融、农村电商贷款等。通过科技赋能金融，提升服务效率和质量，满足农村多元化、个性化的金融需求。
要点六：资源整合与协同效应
江苏农商联合银行将整合省内多家农商银行的优势资源，形成规模效应和协同效应。在“淡出行政管理、强化服务职能”的同时，江苏农商联合银行构建有效风险防控处置机制安排，调动各方资源积极构筑风险防控屏障。
要点七：创新驱动与普惠服务
江苏农商联合银行将坚持创新驱动，持续探索金融服务新模式，如“金融+科技”“金融+产业”等。同时，坚持“支农支小”的市场定位，深化金融服务下沉，确保偏远地区和弱势群体也能享受到便捷、优质的金融服务。
近年来，随着金融改革的深入推进，国内各省农信联社的改革步伐也在加快。
目前，针对省联社改革讨论较多的模式共有四种：成立统一法人的省级农商银行、组建省农商联合银行、改制为金融控股公司、改制为金融服务公司。
浙江省：作为全国深化农信社改革的“第一单”，浙江省联社改革采取的是“联合银行”模式。这一模式保持了县域法人机构稳定，改革成效显著。
山西省：虽然与浙江农商联合银行在称呼上都称为“农商联合银行”，但山西省联社的改革模式实质是“金融持股公司”，在股权结构上是“上参下”。
河南省：河南省农信系统改革经历了从“金融持股公司”模式到“统一法人”模式的转变。改革初期，河南省联社提出了组建河南农商联合银行的方案，并于2023年11月正式揭牌。但是在2024年7月，河南农商银行筹建工作小组发布公告，宣布将以新设合并方式组建河南农商行，涉及河南农商联合银行以及郑州农商行等多家法人机构。
四川、广西：这些省份也选择了“金融持股公司”模式进行改革，并已取得了阶段性成果。
内蒙古自治区：内蒙古农信系统改革为组建农村商业银行，通过新设合并方式组建内蒙古农村商业银行，预计将在2025年12月31日前设立登记。
此外，江西、湖北、贵州等省份也发布了相关信息，进一步推动其地区的省联社改革。
这些省份的改革路径各不相同，但都旨在通过改革提升农村金融服务的效率和质量，推动农村经济社会发展。
江苏农商联合银行的筹建工作正在紧锣密鼓地进行中，6个月内完成筹建的目标既是对筹建工作小组的考验，也是对江苏农村金融改革成果的检验。
随着筹备工作的深入，江苏农商联合银行有望成为推动乡村振兴、服务“三农”的重要力量。
同时，国内各省农信联社的改革进展也表明，金融改革正在成为推动农村经济社会发展的重要引擎。
我们有理由相信，在不久的将来，一个更加繁荣、更加开放的农村金融新时代即将到来。
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