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2025年已悄然而至，是时候来一次全面的财务复盘了。
复盘，实则也是一种智慧的“投资”。汽车需要年检，除夕需要大扫除，我们的财务也需要这样的盘点，从收支和理财行为中寻找规律，才好在即将到来的一年，让钱袋子的增值更加稳定和有序。
浪漫和悲观并不冲突，我时常消极但又依旧觉得生活很美好，哪怕只是一束光照进了房间，也要认真对待它的到来。
01、盘点2024，评估财务状况
我们可以从几个方面来评估自己在2024年的财务状况：
一看收入开支。大致复盘自己全年的收入和支出，是否收入稳定？看哪些是必要支出比如房贷、车贷、日用品？哪些是非必要支出比如奢侈品？是否存在过多的冲动消费？尤其当收入不足以支撑一些非必要支出时，可以考虑省下这笔开销。 通常，最好把每月的花销控制在月收入的1/3以内 ，再根据收入来源的稳定程度及消费需求，作出适当的调整。
二看资产负债。这与收入开支不同，资产就是我们所拥有的全部财产，而负债则是需要偿付的一些债务。其中，资产包括储蓄、投资理财等，负债则是指信用卡债务等。如果负债过于沉重，可能就需要重新审视自己的债务结构。一般来说，当家庭每月要还的房贷、车贷等负债总额在月收入的35%以内，就是合理负债。除此以外，我们也应该通过适当的资产配置，预留相对充足的灵活资产来应对一些突发事件。
三看理财收益。盘一盘自己的理财账户，看看2024年的理财小目标实现了多少？判断哪类理财给自己的投资体验更好？哪类理财产品更符合自己的风险承受能力？是否需要调整持有比例？
02、规划2025，理好三笔钱
梳理完成后，别忘了规划新一年的目标。可以把钱袋子分为三笔钱：
第一笔，活钱。即日常生活所需的流动资金，或短期内要花的钱，比如回乡交通费、春节开销等等，建议准备3~6个月的资金作为应急储备，以应对突发情况，可以放在随存随取的现金管理类理财产品中打理。
第二笔，稳钱。一般指的是有明确规划且短期内用不到的钱，比如房租、房贷、学费等，这部分资金用途明确、时间明确，可以根据期限来选择合适的稳健型理财产品。
第三笔，攒钱。即暂时没有明确规划且长期用不到的钱，比如退休储备，这部分资金可以安置在低风险的中长期理财中，来确保未来的财务安全和稳健增值。
03、用中长期视角看未来
理财目标固然重要，但中长期视角同样不可忽视。 理财不仅仅是短期的收益，更多的是一种长远的财富积累方式 。尤其是在面对经济波动时，中长期理财能够为我们提供更稳定的回报。
不同金融机构对中长期理财的定义有所出入，但在投资中，一般以397天为界限。简单来说，投资期限低于397天的理财属于短期理财，而投资期限大于397天的则是中长期理财。为什么说中长期理财产品值得配置？它的优势有两点：
1、能锁定较长时间，帮助投资者避免追涨杀跌、频繁申赎的投资行为，同时有利于产品管理人在更长时间维度下，抓住市场机会，灵活地运用投资策略，去提升产品的潜在收益；
2、底层资产更优，因为稳定的资产规模会促使产品管理人配置更多流动性低但收益相对较好的优质资产。
在流动性合适的情况下，如果有长期用不到的钱，可以放置在中长期理财中，更好地实现财富增值的目标。当然，进行投资决策前，别忘了了解产品信息、风险承受能力，综合考虑后再去选择。
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CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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