近期，兴业银行因被指控在未经客户同意的情况下私自开设个人养老金账户而受到广泛关注。与此同时，该行资产规模突破10万亿元大关，但其盈利能力却出现下降。在房地产业务和信用卡业务风险持续存在的情况下，兴业银行频繁因违规行为受到监管处罚。本文将探讨兴业银行当前面临的挑战及其与招商银行的竞争态势。

个人养老金账户争议

近期，兴业银行被曝光在未经客户同意的情况下私自开设个人养老金账户，引发了广泛的市场关注和争议。一些客户在社交平台上表达了他们的不满，声称在未被告知的情况下，他们的个人信息被用于在兴业银行开设个人养老金账户。这些客户遍布全国各地，有的甚至远在吉林，却在福建被开户，这一情况令人感到震惊。

兴业银行对此予以否认，并声称在开户过程中严格遵守了相关法律法规。该行表示，客户在预约开户时需要提供个人身份信息，并通过公安联网核查、手机实名认证、短信验证等多种手段进行校验，以确保客户信息的安全。兴业银行还指出，客户可以通过多种渠道预约开户，包括京东、支付宝等第三方平台，以及银行人员上门服务。

尽管兴业银行提供了解释，但客户和银行的说法不一，使得个人养老金账户的开设成为了一个悬而未决的问题。银行业人士指出，个人养老金账户具有唯一性，因此，银行之间为了争夺客户而抢先开设账户。

资产规模与盈利能力

兴业银行在个人养老金账户开设方面似乎已经落后于其他银行。作为国内首批获得个人养老金业务开办资格的23家商业银行之一，截至2023年末，兴业银行累计开立个人养老金账户424.91万户，同比增长85.42%。然而，与今年上半年其他银行个人养老金账户开户数超过20%的增长相比，兴业银行的增速明显放缓。

在经营业绩方面，兴业银行也面临着挑战。2023年底，兴业银行总资产首次突破10万亿元，达到10.16万亿元，成为继招商银行之后第8家资产超10万亿元的银行。然而，该行的经营业绩远远不及招商银行。2015年，招商银行的营业收入、归母净利润分别为2014.71亿元、576.96亿元，而兴业银行的营收净利分别为1543.48亿元、502.07亿元。到了2023年，兴业银行实现营业收入、归母净利润分别为2108.31亿元、771.16亿元，同比分别下降5.19%、15.61%。与此同时，其归母净利润与招商银行的归母净利润之比为52.60%，大幅下降。

今年前三季度，兴业银行的营业收入为1642.17亿元，同比增长1.81%；归母净利润为630.06亿元，同比下降3.02%，进一步下降。兴业银行曾被称为“同业之王”，而招商银行被称为“零售之王”。尽管兴业银行追赶招商银行已有10多年，但两者之间的差距却在不断扩大。

信用卡业务与房地产业务风险

兴业银行盈利能力下降的另一个原因是信用卡业务和房地产业务的风险。根据半年报，截至今年6月末，兴业银行的对公房地产融资余额7510.72亿元，较上年末增加609.26亿元，不良资产率3.65%，较上年末上升0.62个百分点。兴业银行表示，主要是结合城市房地产融资协调机制“白名单”条件，加强对存量项目的风险评估，对部分短期内较难满足保交房条件的房地产项目，及时下调风险分类等级、计提充足减值损失，推动经营机构加快风险化解。

在信用卡业务方面，兴业银行近年来积极化解风险。2023年，兴业银行累计发卡量7139.55万张，同比增长7.68%；新增发卡509万张，同比下降22.87%。2023年累计实现交易金额2.32万亿元，同比下降16.23%。信用卡贷款余额为4016.33亿元，逾期率6.75%。信用卡业务不良贷款率（简称“不良率”）3.93%，同比下降0.08个百分点。

在今年半年报中，兴业银行表示，有序推进信用卡风险管控与转型发展，有效遏制不良资产上升势头。截至6月末，信用卡贷款余额3685.74亿元，不良率3.88%，较上年末下降0.05个百分点；逾期率6.52%，较上年末下降0.23个百分点。尽管信用卡业务不良率有所下降，但仍然偏高，其3.88%不良率，居A股银行之首，比排名第二的民生银行高0.64个百分点，比招商银行高2.1个百分点。

监管处罚与内控问题

兴业银行的内控问题也不容忽视。2023年12月5日，国家金融监督管理总局披露，兴业银行旗下兴银理财因理财产品之间进行利益输送，开放式公募理财产品持有高流动性资产比例不达标等8项违法违规行为，被罚款1240万元。这份天价罚单刷新了理财子公司的处罚纪录。

今年以来，兴业银行及其分支机构收到的罚单不断。7月25日，因未严格按照公布的收费价目名录收费、向小微企业贷款客户转嫁抵押评估费、企业划型管理不到位等，兴业银行被罚款190万元。11月6日，兴业银行福州分行及下辖分支机构因置换贷款贷前调查不尽职、项目融资贷款贷前调查不尽职、违规发放流动资金贷款等违规行为，被国家金融监管总局福建监管局罚款295万元。

据不完全统计，年初以来，兴业银行及分支行被处罚近40次，累计被罚款2311.51万元。

兴业银行的未来

面对个人养老金账户争议、资产突破10万亿盈利能力却下降，房地产业务及信用卡业务风险仍在，违规频频被罚的多重挑战，兴业银行追赶招商银行的前景显得扑朔迷离。兴业银行需要在内控管理、风险控制、客户服务等方面进行改进，以提升其竞争力和市场地位。

兴业银行作为国内重要的商业银行之一，其面临的挑战和争议不容忽视。如何在合规的前提下提升服务质量，如何在风险控制中寻求业务增长，如何在激烈的市场竞争中保持竞争力，将是兴业银行未来发展的关键。