回溯消费金融十余年的发展史，可以发现，这不仅是一部金融行业进化史，更是金融数字化技术的升级迭代史。
数字化，始终贯穿消金业务的全部流程中。从0到1，从1到无限，基于数字化技术的加持、赋能，消费金融无论是在业务流程，还是在审批决策、风险管理、资产管理等方面，都实现了跨越式的发展，场景愈发多元化、产品愈发丰富化、服务愈发便捷化。而在这突出的成果背后，更为值得关注的是，风控愈发高效、智能化，这是行业稳健发展的基石。
在金融消费者权益保护日益重要的当下，消费金融亟须做的是要探索出一条合理平衡规模与风险的稳发展之路。目前，各大消费金融参与主体基于监管政策、行业趋势、市场需求等不断进化迭代智能风控体系，成为行业中不可忽视的存在。
01金融数字化转型下的风控革新
在数字化技术的赋能下，一场自上而下、自内而外的革新充斥着金融业，消费金融亦不例外。
如金融数字化发展联盟发布的《2024年消费金融数字化转型主题调研报告》（下称“《报告》”）显示，消费金融业务更加注重数字化赋能。而在这些赋能应用之下，风控无疑是其中的核心板块。《报告》显示，89.4％的机构以构建客户标签画像、数据治理和智能监控预警为重点，开展了数字化治理重点项目。
事实上，这是由当前政策以及市场趋势决定的。近日，国家金融监督管理总局修订发布了《消费金融公司监管评级办法》，对于消费金融评级主要提及七大维度，其中风险管理权重占比最高，达到25%，充分强调风控对于消费金融公司的重要性，需夯实在信用风险、操作风险、市场风险和合规风险等方面的管理能力。
近年来，已有很多消费金融公司将重点锚向风控领域，不断提高大数据、人工智能的开发和应用能力，风控能力持续提升。
“海尔消费金融一直秉承着‘风险驱动，行稳致远’的理念。历经十年探索，海尔消费金融的回收率、团伙识别率、风险不良率等指标优于同行业，近年来在保持贷款规模以两位数速度稳健增长的同时，始终保持资产不良率平稳，甚至呈现下行趋势，这从当前复杂而多变的市场环境来看，较为不易。”海尔消费金融VP刘蓓表示。
数字的背后是海尔消费金融对风险的把控，十年耕耘，海尔消费金融打造了基于大数据的风险识别系统，主要涵盖四个关键环节：一是获客，主要是精挑细选出稳定且优质的客源，并不断提高粘性；二是反欺诈，主要是识别一些明显或批量的进件质量异常行为，如团伙批量的攻击等，是风控系统的重中之重；三是贷前风险审查，也是利用大数据技术最多的阶段，用户提供的数据会转化成非常多的变量，从而对借款人进行精准刻画，实现千人千面的用户精准定额定价；四是贷后管理，形成法诉催调一体化的诉催平台大幅提升了回款率。
02在万变之中持续进阶
在不变中持续变化。在数字化技术的加持下，消费金融实现蓬勃发展，与此同时数字化发展背后所衍生出的黑灰产横行、数据安全等一系列问题，也逐渐凸显。市场环境在变，需求也在变，那么风险必然也会变，这就要求风控体系要随之而变。
变的过程，其实就是体系迭代的过程。海尔消费金融在2021年的核心是提升自营风控能力，因而上线了全新风险决策引擎BLAZE；之后又与阿里云联合，开发上线了A+前端智能埋点采集系统，进一步提升前端行为数据采集及精准运营、反欺诈能力；在2022年，全面迭代用户运用中台系统，上线自主获客系统、用户运营客经系统和营销中台，与百度网讯联合开发智能呼叫中心，进一步提升全生命周期用户运营能力；2024年持续更新，循序渐进，最终逐步建设起如今的数智化全流程风控体系。
从消费金融风控来看，迭代升级只是形式和手段，重要的是风控各个环节之间的衔接与管理，包括贷前、贷中、贷后全流程的风险把控，以及数字化时代愈发凸显的黑灰产等欺诈问题识别与防范。
反欺诈模块则是整个风控体系中的重中之重。目前，海尔消费金融的反欺诈系统是基于多重计算的数智化反欺诈识别系统，该系统不仅应用在传统的识别上，同时贯穿于该公司整个风控体系，包括贷前、贷中、贷后全流程，实现全方位的辨别和把控。
公开数据显示，海尔消费金融构建的大数据智能风控系统，上线了风控节点灵活编排平台、反欺诈知识图谱平台、实验平台、深度学习平台等，支撑100+项目同时运行，其中策略规则2万+、模型部署200+，反欺诈黑、灰名单2200万+，实现从准入、授信审批、支用审批、贷中运营和贷后资管的全流程智能风控体系。
03以数为基，谋新谋变
细究海尔消费金融的风控脉络，可以发现一个比较明显的特征，即一切皆以大数据为基础。
海尔消费金融CIO梁树峰表示，“在风险管理上，我们纯粹是一个大数据的风控体系。基于丰富的内外部数据，我们通过数据挖掘把数据衍生成有效的变量和特征，并构建各类风控模型和策略，并以此刻画用户的风险画像，用于风险决策和判断。”
当然，这也是数字经济时代下金融风控的共同特征。逐浪数字化，若想实现稳增长和防风险并重，未来消费金融行业甚至金融行业，都需要满足监管合规、数据安全要求，海尔消费金融CDO董骝焕认为，数智能力才是消费金融行业后续发展的关键，利用新一代数字与智能技术进行全域、全场景、全链路的改造，实现数据自增值，从而提升竞争力，驱动高质量创新发展，最终实现数智化转型。
经过十年的锻造，海尔消费金融打造了“数智化能力建设，引领业务创新”发展思路，形成业务数据化、数据资产化、资产智能化、智能业务化“四化一体”的数智化能力正循环，建设营销、智能运营、智能风控、智能资管等能力，且全面应用于业务全流程，实现100%自动化、智能化。
此外，海尔消费金融还构建了数据标准化体系、数据安全体系以及数据质量监控体系等。
近年来，随着AI和大模型技术的迅猛发展，海尔消费金融也在逐步加大对于AI和大模型领域的探索和实践。其中能够看到，海尔消费金融大模型已在贷后管理等领域得到有效应用，包括提供大模型助手，去帮助贷后管理人员更高效地完成工作等。
趋势使然，适时而变，一幅穿越十年的金融风控迭代史展现于前。放眼下一个十年，如何进一步把握稳增长与防风险的平衡术，追求高质量的进阶，处于大变局之下的消费金融仍有很长的路要走。