大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。
这是我的第627篇原创。
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今天和潜在客户聊，潜在是做医疗的。
医疗想配置一些重疾险，看着重疾险方案却有点发懵。
医疗问，我发现它的赔付金额一直在变。
我到底买了个保多少的重疾险？
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东哥说，你的这个问题，很典型。
这是香港保险和内地保险的一个典型差异。
什么差异？
固定保额 vs 递增保额。
什么意思？
内地的重疾险，是固定保额。
就是它的赔付金额，是固定不变的。
比如你现在买了一份50万的重疾险，那么它的赔付金额，就始终是50万。
现在出险，赔付是50万；
30年后出险，赔付还是50万。
问题是，咱都知道，这个世界上有个现象，叫通货膨胀。
简单地说，就是物价上涨，对应的钱会越来越不值钱。
50万现在看来是一大笔钱，但是30年后，可能就不值什么钱了。
现在说未来感受不深，咱可以回顾下过去。
就比如像下面这张图。
1978年时候的一块钱，到现在勉强值1毛钱。
贬值90%。
实际上以东哥的体感，这都说少了……
当然过去这些年，中国经济高速发展，通胀的确高。
现在经济已经放缓，所以未来的通胀，可能不像过去那么猛。
但通货膨胀这个现象，依然存在。
现在的50万，放在未来，必然面临缩水。
怎么办？
香港保险在产品设计时，已经考虑了这个问题。
它的保额，是递增的，用大白话说就是不断上涨。
现在赔付，是50万；
过些年赔付，就可能涨到100万。
用增长的这些钱，抵消通胀对购买力的侵蚀。
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上面这些话，是逻辑。
具体的话，咱数据说话。
用之前我做的一个真实保单对比做做演示。
两者是在同等保费的情况下，做的对比。
就是说花的钱，是一样多。
首先，内地险这个产品，就是单次赔付。
生病后赔付一次，保单终止。
香港保险，可以前后理赔1+9次。
第一次的保障，和内地险的所有保障相比，就像下图。
然后在这之外，香港保险还有额外的9次重疾+1次身故的延伸保障。
就像下面这张图所示。
多次赔付的意思，是第一次赔付之后，保单不会终止。
以后如果又得了重疾，无论是复发、转移还是新的重疾，都可以再次得到赔付。
这个咱以后聊，今天先解决你的问题，到底买了个多少钱的保险。
我们可以看到，重疾险的保额，一直在变。
就像今年赔100万，明年赔110万。
但我们需要一个确定的数，做核算基准。
这个就对应的香港保险一个基本保额的概念。
什么是基本保额？
基本保额是指计划之最初保额，连同任何针对保额的调减。
基本保额是整个保单计划最核心的参数之一，不会因保障的赔偿而改变。
对于重疾险，可以理解为最初的投保金额。
对于储蓄险，可以理解为本金。
比如前几天东哥，就是一张总保费是100万的储蓄险。
保单里所有复杂的验算，都是基于这个基本保额。
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举例说，重疾险是多次赔付。
首次赔付金额 = 保证金额 + 非保证金额。
其中保证金额，就是这个基本保额。
比如100万。
首次赔付之后，还有9次延伸赔付。
每次的赔付金额，也是这个基本保额。
所以最多还可以多赔付9次x100万/次 = 900万的重疾。
最后还有一次延伸身故赔付，赔付金额依然是这个基本保额。
所以当我们说自己买了一份100万的重疾险时，说的就是这个基本保额。
那储蓄险呢？
储蓄险基本不涉及赔付，基本保额主要用来做提取用。
什么意思？
就比如东哥之前提到过的无限现金流方案。
就比如第一个，30-35岁之间，保费是25万的方案。
这时候的基本保额，就是25万。
等后期开始提取的时候，每一次提取12万。
对应的，就是基本保额也会降低。
每提取一次，基本保额就会降低一些。
按比例等价于提取了基本保额。
具体的话，可以有下面的测算
项目
基本保额
250,000
第35年保单价值
1,866,325
当年提取
120,000
提取比例
6.4%
当年提取/保单价值
等比例提取基本保额
16,074
25万 x 6.4%
剩余基本保额
233,926
也称名义金额
所以第一次提取后，名义金额就不是在原来的25万。
而变成了23万。
那这个剩余基本保额，或称名义金额，有什么用？
保单一直提取，名义金额就会一直减小。
一直到最小名义金额的时候，就不能再局部提取了。
只能一次退保。
这个最小名义金额是多少？
不同的产品，有不同的规定。
以现在当红主打的长线产品EGC，最低金额是5000美元。
就是3.5万人民币。
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今天我们大致聊了香港保险的一个基础概念，基本保额。
针对重疾险，可以理解为基础赔付金额；
针对储蓄险，可以理解为你的本金。
所有保单背后复杂的东东，都是基于这个概念做的延伸。
也是对我们客户来说，最关键的一个概念。
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