近日，有年轻朋友问我，看到老人灵活就业养老保险缴费15年退休养老金才领一千三四百元，年轻人还有必要参加养老保险吗？特别是未来还有延迟退休和缴费年限提升。
首先，我们要了解一下退休养老金是怎样计算出来的。
参加养老保险产生的养老金计算公式主要是由基础养老金和个人账户养老金两部分构成的。
①基础养老金部分等于退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。
现在退休选择灵活就业养老保险的人群，大多数都是为了省钱选择的最低基数吧？而且很多人是缴费15年。
最低基数一般是60%档次，对应的缴费指数一般是0.6。当然还有特殊的，比如说前些年深圳的缴费基数下限是最低工资，这种情况下会导致缴费指数远低于0.6。
但对于大多数地方来说，平均缴费指数最低差不多就是0.6。
缴费15年，根据基础养老金计算公式，可以得出领取12%的养老金计发基数。
按照山东省去年的养老金计发基数7468元计算，结果是896.16元。今年可能略高一些，也高不了太多。
②个人账户养老金等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。
最低基数缴费15年，个人账户余额差不多能有5~6万元左右。在山东省2024年退休，之前连续缴费15年的，个人账户余额差不多有5万多元。
假设是60岁退休，计发月数是139个月，每月养老金是360元左右。如果是55岁或50岁退休，计发月数分别是170个月和195个月，养老金还会更低。
两部分养老金相加，每月养老金待遇是1260元左右。社平工资高的地区可能领到一千三四百元，这就是大多数人的情况。
灵活就业人员养老保险有必要参加吗？
不参加我们怎么办？如果仅靠存钱的话，差不多按照山东省的缴费基数4416元，往前推15年，实际上积累也就是10万元左右。这能够保障以后养老吗？
随着经济社会的发展，人们的预期寿命不断提高，退休以后真的有好长时间可活。2023年预期寿命已经达到了78.6岁。
退休养老金实际上会越变越高。我岳母是2002年退休的，刚退休养老金才500多元，今年养老金调整以后已经涨到了3800多元。退休养老金一千三四百元，涨个十几年时间，养老金达到两三千元也是大有可能的。退休养老金会根据社会平均工资和物价增长情况不断调整，而且按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行，养老金水平越低的人群增长的比例反而会越高一些。
除了基本养老金以外的待遇。参加养老保险去世，家庭成员可以领到丧葬补助金、抚恤金，还有个人账户的余额。个人账户余额领完之后，养老金也不会降低。丧葬补助金和抚恤金，最低都是2个月和9个月的去世上年度所在省份可人均可支配收入。
总体来说，参加养老保险的最主要目的就是为了更好的养老。为了提高养老金待遇，我们的最低缴费年限将在2039年达到20年，届时的养老金水平将会更高，更适合养老。所以，年轻人还是应当更早为老年筹划的好，毕竟绝大多数人都有老去的一天。