时间如白驹过隙，一晃眼就快到2024年的尾声。在这一年里，我们的银行朋友们也经历了不少的风雨。具体来说，今年以来，银行的存款利率已连续三次出现下调，并且每次的下调幅度都有所增加。在过去，每次银行可能只会微调存款利率10到15个基点，但现如今，每次的下调幅度已经达到了惊人的25个基点。这一现象无疑告诉我们，银行存款利率正处在下降的快速通道中，未来仍存在继续下行的空间。
面对银行存款利率持续下行的趋势，许多业内人士纷纷发表了他们的观点和看法。近期就有人提出了这样一个建议：从12月开始，在去银行存款的朋友们，一定要记住“5要2不要”的原则。那么这到底是怎样的原则呢？让我们一起探究一下。
01 存款须牢记的“5要”原则
针对银行存款利率逐渐下滑的现状，为保护个人财务，很多业内人士向广大储户提出了新的存款策略。特别是从12月起，那些计划前往银行存入资金的储户们，务必牢记并执行“5要”原则。
一、要提前了解存款的新政策
现今的银行存款政策犹如市场中的风向标，时常在变化。储户要想获得更多的利息收益，就必须及时了解这些新政策。
以一些银行的存款利率为例，5年期的存款利率有时会低于3年期的利率，这就是所谓的“利率倒挂”现象。这背后的原因在于，大多数储户更倾向于选择3年期的定期存款，因此银行为了提高3年期存款的吸引力，会相应提高其利率。如果储户提前了解了这一政策，就可以避免盲目选择较长期限的定期存款，从而获得更高的利息收益。
此外，各家银行也会根据市场环境和自身情况调整存款政策，因此储户要时常关注银行的公告和政策变化，以便及时调整自己的存款策略。
二、要货比三家
不少储户都有这样的感受：国有银行的存款利率相对较低。那么，如何才能获得更高的利息收益呢？答案就是“要货比三家”。
在存款时，储户不应只局限于某一家银行或某一个产品。相反，应该对多家银行的产品进行对比，选择那些存款利率较高的产品。尤其是中小银行，为了吸引储户，往往会提供相对较高的存款利率。
同时，在中小银行之间也存在较大的利率差距。以3年期的定期存款为例，国有银行的利率可能只有1.55%，而某些中小银行则能提供2.15%甚至更高的利率。这样的差距虽然看似不大，但长期累积下来就是一笔可观的利息收入。
此外，除了银行存款外，储户还可以考虑一些其他的投资方式来增加收益。比如购买债券、基金等低风险的投资产品。这些产品虽然风险相对较低，但长期来看往往能带来比单纯存款更高的收益。当然，在投资之前一定要充分了解相关产品的特性和风险等级。
三、要关注存款的期限
存款期限是决定存款利率高低的关键因素之一。当前，许多储户倾向于选择三年或以上的定期存款，以期望在较长时间内锁定较高的利率。然而，选择较长期限的存款时，消费者应注意存款期限的灵活性问题。如果选择的存款期限过长，而在中途却因为某些原因需要提前取出资金，这将被视为活期存款，其利率往往远低于原先定期的利率。这样的情况下，储户将会遭受明显的利息损失。
为了确保资金的流动性和最大化收益，消费者在存入长期定期存款时，应当结合自身资金的实际需求和预期的流动性考虑存款期限。虽然定期存款能够带来稳定的收益，但在存入前必须考虑资金是否在近期有提前支取的可能性。这样既保证了资金的安全，也确保了在需要时能够及时取回资金而不遭受过大的利息损失。
四、要定期查询存款情况
在数字化时代，我们更应注重信息的及时性和准确性。对于银行存款而言，定期查询存款情况就显得尤为重要。一方面，通过定期查询存款余额和账户变动情况，储户可以及时了解自己账户资金的变化。一旦发现账户资金出现异常或较大的变动，可以第一时间与银行取得联系，确保资金安全。这种及时的沟通与反馈机制也是现代金融环境下保护个人财产安全的重要手段。
另一方面，对于那些采用纸质存单的储户来说，定期查看手里存单的到期日更是不可或缺的步骤。只有掌握了存款的到期时间，才能确保及时去银行办理转存或支取业务。否则，错过了存单的到期日就可能导致利息损失或产生其他不必要的麻烦。
五、要选择适合自己的存款方式
实际上，存款对于每个人来说，都是一项重要的财务安排。不同的储户有着不同的资金需求和风险承受能力，因此选择合适的存款方式至关重要。对于那些需要随时动用资金的储户，比如用于日常开销或短期投资的资金，可以选择3个月或6个月的定期存款。这种方式既保证了资金的流动性，又能在一定程度上获得比活期存款更高的利息收益。
如果你的存款金额超过了20万的大额存款标准，那么你可以考虑购买大额存单。大额存单相较于普通定期存款，具有更高的利率和更灵活的支取方式，是很多高净值储户的选择。另外，还有一些储户对于存款利率不太满意，但又愿意承受一定的风险，这时候就可以考虑购买结构性存款产品。这些产品通常会与金融衍生品挂钩，具有一定的投资增值潜力。
02 存款时要牢记的“2不要”原则
面对银行存款利率持续走低这一趋势，不少有经验的业内人士向广大储户提出，从12月开始，在存款时需牢记“2不要”原则。
一、不要把所有的钱都存在一家银行
近年来，国内外金融市场波动加剧，银行经营环境的不确定性增加。虽然大型银行有较高的信誉和较强的风险抵御能力，但中小银行也因其灵活性和创新性而受到一部分储户的青睐。然而，需要注意的是，中小银行在经营过程中可能面临更多的风险和挑战。
为了防范银行倒闭、解散等给储户的存款带来不利影响，储户应该采取分散存款的策略。不要把所有的钱都存在一家银行，而是应该把资金分存到几家不同的银行。这样不仅可以享受不同银行可能提供的不同服务和优惠，还能在一定程度上降低因单家银行经营不善而带来的风险。
此外，根据中国存款保险制度的规定，每位储户在单家银行的存款受保险保障的最高限额为50万元。因此，将存款分散存放也可以确保资金的安全性。每家银行的存款不超过50万，可以有效避免因单家银行出现问题而导致的资金损失。
二、不要盲目追求高利息
在当前的金融市场环境下，不少储户为了追求更高的存款收益，倾向于选择中小银行进行存款。中小银行为了吸引储户，常常会提供相对较高的存款利率。然而，过高的存款利率背后可能隐藏着风险。
要知道，银行的高息揽存并不是凭空而来。许多中小银行在提供高息的同时，会把资金投入到高收益的项目中去。这些高收益项目往往伴随着高风险。一旦银行投资的项目出现风险，导致贷款无法收回，银行的运营将面临巨大压力，甚至可能面临倒闭的风险。因此，储户在选择存款银行时，不应只看重利率高低，更要关注银行的稳健经营和风险控制能力。
此外，储户还应认识到，银行存款的本质是保障资金的安全性和流动性。在追求高收益的同时，不能忽视资金的安全和银行的稳健性。如果一家银行的运营模式过于激进，存在较大的风险隐患，那么即使其提供的存款利率再高，也不应成为储户的首选。
总的来说，面对银行存款利率不断下行的趋势，储户在存款时需保持理性思考和谨慎态度。不要盲目追求高利息而忽视资金的安全性和银行的稳健性；同时也要注意不要把所有的钱都存在一家银行以降低风险。通过了解银行的经营状况、选择合适的存款期限和利率以及采取分散存款的策略等方式，可以更好地保障资金的安全性和收益性。在金融市场中无论是储户还是投资者，都需要保持警惕和理性思考，以应对各种风险和挑战。