最近很多读者问“个人养老金”问题，到底买不买？如何买？父母和自己未来都要面临养老难题，怎么办？
之前在星球我专门回答过，今天再单独讲一下。
看问题，抓本质。
国家为什么要强推“个人养老金”？
是给人们谋福祉吗？并不是。
90年强推社保的时候，墙上面贴的广告语是“国家给养老”，10年后是“国家帮养老”，20年后，“养老不能靠国家”。
而现在，推出“个人养老金”，其目的就是弱化国家养老制度，为以后“养老靠自己”铺路。
30年，标语换了四次，为什么？这里做个科普。
第一，入不敷出。
生育率下降，老人寿命延长，导致养老金支付人数增加、缴费人数减少。2023年65 岁及以上人口约 2.2 亿，占世界老年人口约四分之一，预计 2030 年左右进入超级老龄化社会，2035 年左右60岁及以上老年人口将突破4亿，2050年左右可能突破5亿。
第二，制度不完善。
一是提前领取养老金、待遇水平过高等问题，使支出超可持续范围。二是我国养老保险制度转轨形成隐性债务，如 “中人” 过渡性养老金支付等问题，导致个人账户空账运行，增加了养老金缺口。
第三，运作效率太低。
我国养老金投资方式保守，投资品种单一，主要存放银行，年均收益率不到 2%，低于年均通货膨胀率 2.47%，造成基金 “缩水”，其次就是来源单一，主要依靠社会统筹，缺少多元化供给方式，限制了养老金增长。
三点合一，结果是什么？
窟窿。
怎么补窟窿呢？
1、延迟退休政策
2、养老金投资体制改革
3、发展多层次养老保险体系
延迟退休已经在做了，而“个人养老金”，就是第三点，让养老金走进资本市场，委托市场机构投资提高收益。
所以个人养老金的推出，其实就是为了补窟窿，以及让养老金制度可持续，那么靠国家养老是不可能的，于是开始让“个人养老金”，逐步替代“养老金”的生态位。
等到若干年后，国家养老金这玩意大概率会慢慢消失，最后水到渠成交给市场，转移到个人身上。看到这些，不用有任何情绪，还是那句话，看我文章，明白底层逻辑，趋利避害。
个人养老金，说白了就是在社保之外，鼓励你到银行，再开一个个人养老金账户，提前攒钱养老。
为了吸引人们开户，他们抛出了“节税”的橄榄枝，薪资越高，节税越多。下面是表格：
不用计算，直接给结论：
月薪8000以内，是享受不到税优的。因为个人所得税缴纳3%，但未来退休领个人养老金时，还需要交3%的税。
月薪8000以上，才开始有了节税的效果。
个税在20-30%，节税效果最好，比如月工资2万，一年节税额大概是2400元，看起来理财收益可以达到20%。所以这个东西，主要是针对中产以上人群出的。
虽然效果看起来不错，但要考虑到，每年12000，缴进去，就会失去流动性，活钱变死钱，相当于长期定向存款。
那么怎么办？就是想养老，就是想节税，如何收益最大化？我认为主要还是对风险的评估。
1、有风险的。
我个人养老需求，基本是靠定投黄金和纳指，因为收益高，主要有投资赚钱的成分在，而且个人偏向风险性较高的玩法。
但这种也仅适合部分人群，适合资金较多，有一定的风险承受能力，而且对国内外资金盘有一定认知的，可以跟着我玩。
2、0风险的。
风险承受能力较低，而且对投资想法不是很大的，要求稳妥起见，且追求高收益。而且年收入在20W+的，可以考虑另外一种方案，就是节税+理财险。
这个我也让身边很多保守型理财逻辑的朋友去买。
方法就是开通“个人养老金”账户，享受节税优惠，每年缴12000，用这些钱，买一款理财产品，叫做“中英福临门”，自己去搜。
这款险，很多人都知道，优势就是储蓄收益不错。比如30岁女性，一年交1.2万，交20年，55岁退休领钱，到手是32.77万，个税税率20%的话，收益就有3.39%，30%的话，能做到4.22%。
也可以选择缴10年，或者几年都行。看个人情况。
总之就是有节税和储蓄理财的效果，比单纯买存款强太多，存款利率太差了，尤其降准降息后。
这个东西的弱点就是，所有收益最终都存在了个人养老金账户，退休才能拿出来。个养账户有自己的提取规则。
其实无论是什么，只要通过个人养老金账户买，基本都要符合6个条件之一才能拿到手，分别是：退休年龄、完全丧失劳动能力、出国定居、患有重大疾病、领取了失业保险金或者正在领取最低生活保险金。
不过倒是这种强制性，也让一些人避免中途抓心挠肝要提前取钱，钱反而能拿得住，有了预期回报，相当于节税+强制储蓄了。
收入较高的，如果还想把节税效果拉满，还可以搜另外一款产品叫岁岁享，基本也是稳定收钱，每年只缴2400。
这种理财的逻辑都是一样的。就是花有限的钱，做最大化收益理财，长期配置低风险资产。方法只有这些。2024年马上结束，纳税大户尽早搞。
如果喜欢，请点个赞或在看。可以加入下面星球，我会在里面每天写更多的信息和分析，跟6900多投资爱好者共同分享财富保值秘密，欢迎加入。