近日，多位储户称在不知情的情况下被开通个人养老金账户，到底是怎么回事？
“个人养老金”是一种个人自愿参加、市场化运营、国家政策支持的补充养老保险制度。具体来说，个人自愿在特定账户存一笔钱，每年不超过12000元；在享受税收优惠的同时，还可通过购买相关金融产品获取收益。12月15日起，个人养老金制度从36个先行城市（地区）推广到全国，不少人都通过银行开立了相关账户。
最近有多家商业银行的储户反映称，他们在不知情的情况下，“被开通”了个人养老金账户。甚至有人无意间误操作，把钱转到了这个账户底下，结果就转不出来了。银行客服则回应称，只有客户预约开户，银行才会开通个人养老金账户。那么这种“被开户”的情况到底是怎么发生的呢？
经过调查发现，“被开户” 主要有以下几种情况
其一，银行在客户办理其他业务时，利用客户提供的身份信息，未经客户授权开通个人养老金账户。比如客户在办理存款、信用卡等常规业务时，银行工作人员会顺带提交个人养老金账户的开户申请。
其二，客户在业务办理过程中，业务人员有意隐瞒开户信息，诱导客户提交预约开户申请。
其三，部分银行操作流程存在执行不到位的问题，导致储户在不清楚的情况下被预约或开立了个人养老金账户。
银行之所以出现这些违规操作，背后是激烈的市场竞争和利益驱使。个人养老金账户具有唯一性，对应的只能选择一家商业银行开立，所以银行之间对账户的争夺尤为激烈。
不少商业银行为此推出各种营销活动，还对各级员工下达开户任务，导致部分员工为完成绩效指标，不惜违规私开账户。
专家：开通账户必须经本人具有明确表示意愿的授权或申请
对外经贸大学公共政策研究所首席研究员苏培科表示，公司或单位没有权利为员工代办开通个人养老金账户，除非单位愿意为员工缴纳个人养老金。开通账户必须经本人具有明确表示意愿的授权或申请。
苏培科还表示，如果没有发出预约指令或是没有任何申请的话，银行是没有权利默认开通。养老金账户开通把钱存进去之后涉及一系列的问题，做什么样的投资组合，买什么样的理财产品，要决定退休之后的资金使用率，一定会有很多确认和授权。开通账户不能一键式就能开通。
中国政法大学资本研究中心研究员刘彪也表示，商业银行开办业务、转入资金要取得“参加人”授权，一般来说，线上要取得客户自己提交的申请，线下则需要征得客户的签字同意。
南开大学金融发展研究院院长田利辉也认为，开设个人养老金资金账户，相关流程必须充分尊重客户意愿。 在实际操作中开通个人养老金账户，往往需要完成同一服务协议人脸识别设置密码等步骤。 因此账户不能在没有客户人脸识别或确认的情况下默认开立。
遇到这种情况该怎么办？
消费者应立即与银行联系，要求关闭未经同意开通的账户，并查询账户是否有异常交易。同时，还可以向银行监管部门或消费者权益保护机构投诉，维护自己的合法权益。
为避免此类乱象再次发生，银行和金融机构应当采取更加严格的措施，如开户前确保客户了解个人养老金账户的相关政策和权益，明确告知客户该账户的性质、用途以及相关费用；加强员工的合规培训，杜绝诱导开户、隐瞒信息的行为。
监管部门也应加强对银行和金融机构的监管力度，建立严格的审核机制，打击灰色产业链，确保个人养老金账户的开设过程更加公开、公正，保护消费者的知情权。
总之，个人养老金制度是一项重要的社会保障措施，在推广过程中，金融机构和监管部门应当共同努力，规范市场，杜绝乱象，让这一制度能够真正惠及广大人民群众。
来源 |中国之声微信公号
编辑 | 姜玉函
责编 | 李雪
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