为什么30 年的房贷里有一半都是利息？我发现网上鲜少有人能把这事讲明白，他们只会跟你说银行黑心，就为赚你的钱，骗你去接盘买房。那咱们仅从资金的使用与流动来理解这事。
在 2000 年，重庆一碗牛肉小面大概 5 块钱，假如那时你正好有 100 万，全存进银行，等于说你在银行存了 20 万碗牛肉小面。到了 2024 年，一碗牛肉小面价格大概 25 块，此时你在银行存的那 100 万连本带利复利算下来是 2032794 块钱，约等于 81000 碗牛肉小面。
你瞧着钱好像变多了，可也会发现，好像我那 12 万碗牛肉小面没了。是谁偷走了你的牛肉面？是银行？是小偷？
其实都不是，是通货膨胀。只要有人的地方，就会有经济活动，有经济活动就会产生通货膨胀，膨胀到一定程度，就会有通货紧缩。从 2000 年到 2024 年，这就是一个通货膨胀的阶段。未来一两年我们或许会有通缩的阵痛期，但我依然看好咱们国家未来 20 年、30 年的发展。
理解了通货膨胀后，咱们反过来瞧房贷的问题。你可以把它看作看似你跟银行借了 100 万，实则是银行在您这儿存了 100 万。那么 30 年后银行来取这 100 万时，加上你要支付的利息 50 万，总计 150 万。那 30 年后的 150 万能买多少牛肉面？是更多还是更少？你是亏了还是赚了？
这时就有个有趣的现象，同样是 100 万，我们存银行 30 年，能拿到 203 万；银行存我们这儿 100 万，30 年后，我们连本带息只需支付银行 150 万。那这中间的 50 万哪儿去了？其实是因为我们贷款后，每月都有还款。比如说这个月还了 1 万，那下个月计算利息时，就不是按 100 万本金算，而是按 99 万算。但我们存银行的 100 万，每次计算利息给你时，都是按本金 100 万算。等你还款越来越多，相应要支出的利息也就变少。
或许现在我们收入 1 万时，每月还 5000 会觉得压力山大。可要是把时间拉长到 10 年、20 年，收入到了 2 万、3 万，是不是就轻松许多？这时肯定有人会说，你咋能确保未来收入一定上涨？我确实没法保证每个人收入都涨，但我想说，你贷款时肯定已满 18 岁，是成年人，要为自己的行为签字负责。你买个东西、做个决定，不能只在它升值或正确时才喜欢、才开心。
写这篇不是为给银行洗白，也不是说银行多好、利息多合理。你租了银行的人民币，就得给这些人民币付租金。你去银行存钱，也相当于银行借了你的钱，银行也得给你支付利息。对双方来说，租借东西给租金是很正常的商业行为。要是银行不给贷款，很多人根本没买房上车的机会。
你上了车，房子升值了，不会想着给银行分点；你上了车，房子亏了，后面月供还不起，银行除了能拍卖你的房子，啥也做不了，不能抓你、关你，更不可能枪毙你，只能认亏，这就是商业行为，有买有卖。
