最近几天连续写个人养老金的重大意义、避税策略和产品点评，关注的人非常多，也有人评论说：年薪百万的人真的能看上这点钱吗？
其实年入百万，也没什么了不起的。我也是年入百万的，我不是一样吃饭睡觉挤地铁吗？
年入百万的人缴费高，消费高，一年下来其实也存不到多少钱。年入百万的人想在上海、北京买个像样的房子，也得二十年左右。
现在动动手，半小时左右就可以避税5400元，两瓶茅台+一瓶五粮液，或者5晚上五星级酒店，或者5顿大餐，或者一个小型的自驾游，它不香吗？
尤其是现在把指数基金纳入个人养老金账户的可选范围后，我觉得对于高收入群体，个人养老金账户那是真香。
我举个极端的例子，2张今年59岁，年入百万，明年退休，今年开通个人养老金账户，缴费1.2万，退税5400元，马上静态收益率就45%，1.2万买成银行存款，然后一年后到60，全部取出来，整个操作年华收益率轻松超过40%。
如果老王是40岁呢，我们现在选择中英人寿福临门两全保险，这样就可以绝对不亏损，看看收益率：
到60岁的时候内部收益率（复利）为6.77%，怎么样？要知道现在20年期国债收益率已经跌破2%了，我觉得非常划算了。
大家自然想到了：那我用个人养老金账户里面的钱来买指数基金怎么样？
好，非常好！
基金的问题可以看我在“爱玩的兵哥”里面写的文章《中国版的401（K）！首批纳入个人养老金的85只指数基金全名单》
我们会发现一些非常好玩的问题：
为方便计算，本文后续的内容全部使用AI完成，主要是腾讯的元宝、豆包和万得的Alice。
我这里选一个比较笨的指数，沪深300吧。
沪深300指数自2005年4月8日成立以来，截至2024年12月13日，累计涨幅达到303.48%，年化收益率7.57%。
沪深300全收益指数自2005年末以来，截至2024年12月10日，年化收益率为10.08%。
我知道你们现在对美股特别崇拜，毕竟现在是美股的高点，沪深300的低点，没关系，我们就比比标普500和沪深300从2005年4月8日以来的收益率。
沪深300全收益指数和标普500全收益指数自2005年4月8日以来的收益率分别如下：
沪深300全收益指数收益率年化收益率：10.08%。总收益率：从2005年末的923点增长至2024年12月10日的5723点。
标普500全收益指数收益率年化收益率：8.67%。总收益率：从2005年末的1248点增长至2024年12月10日的6052点。
是不是不可思议？至于为什么沪深300的收益率可以打败标普500，我们有机会再说。（其实之前已经反复讲过了，资产的盈利质量很重要，价格也很重要）
如果小张今年30，年收入过百万，现在拿出来1.2万放在个人养老金账户，马上就可以避税5400元，收益率45%，然后投资中证红利低波指数基金，安心持有30年。
中证红利低波100全收益指数自基日（2005年12月30日）以来至2024年11月15日，年化收益率为18.08%”。这意味着，自该指数成立以来，投资者若持有该指数，平均每年可以预期获得18.08%的回报率。
第一、我们就算10%的收益率吧，现在建立模型：小张在30岁的时候投资12000元，马上获取收益5400元，然后这17540元开始按照10%的收益率递增，请问当小张60岁的时候，以12000元为基数，年化收益率多少？本息和是多少？
1. 首先分析初始投资和收益情况：
- 小张初始投资12000元，马上获取收益5400元，此时本金变为12000 + 5400=17400元（这里假设你数据中17540元是笔误，按照计算逻辑应该是17400元，如果不是笔误，后续计算可根据正确数据调整）。- 从30岁到60岁，投资时间n = 60 - 30=30年。- 这17400元按照10\%的收益率递增。
2. 计算本息和：
- 根据复利终值公式F = P(1 + r)^{n}，其中P是本金，r是年利率，n是年数。- 这里P = 17400元，r=0.1，n = 30。- 则F=17400\times(1 + 0.1)^{30}- 先计算(1 + 0.1)^{30}，1.1^{30}\approx17.4494。- 所以F = 17400\times17.4494\approx303619.56元。
3. 计算年化收益率：
- 设年化收益率为x。- 初始投资12000元，经过30年变为303619.56元。- 根据复利终值公式303619.56=12000\times(1 + x)^{30}。- 则(1 + x)^{30}=\frac{303619.56}{12000}\approx25.3016。- 对(1 + x)^{30}=25.3016两边取30次方根，1 + x = 25.3016^{\frac{1}{30}}。- 计算25.3016^{\frac{1}{30}}\approx1.10，所以x=0.10即10\%。
综上所述，年化收益率是10\%，本息和是303619.56元。
这样的投资，你要不要做？
第二、我们继续深化模型
小张在30岁的时候在账户里面存17400元，此后按照8%的收益率递增，每年重复相同的操作，请问当小张60岁的时候，账户里面有多少钱？
314.84万，非常恐怖。
如果是两个人，就是629.68万了。
第三、我们继续深化模型
如果小张从60岁开始，每年从账户里面取出来12万用于开支，剩下的资金依然按照10%的收益率递增，请问小张多大的时候可以才能把账户里面的钱用完？
第一年是314万，取出12万，剩下302万，第二年年初是333万，取出12万，剩下321万，第三年年初是353万，
我们发现钱根本就用不完。
如果小张每年提出20万用来开支，那么也要到42年后，也就是小张102岁的时候才能把钱用完。
如果是两口子呢，那就太恐怖了，个人养老金账户+社保账户，可以说绝对的幸福老年生活。
第四、很多人觉得中国的股市不行，其实我前面已经计算了最近这20年标普500全收益和沪深300全收益差不多，但是现在标普500明显在高位，沪深300在低位。
中证红利低波指数自基日（2005年12月30日）以来至2024年11月15日，年化收益率为18.08%”。
2005年12月30日以来纳斯达克100全收益指数的年华收益率是多少？15.48%。
用好指数基金，轻松虐杀99.9%的基金经理，就是这么横！
第四、每年才1.2万，额度太小了吧
我在小张里面的案例其实已经算过了，但是很多人都说这个案例太特殊了，毕竟年入百万的不多，好的，那我们优化一下。
假定小张年入是20.4万到36万之间，对应是20%的税率，1.2万的额度对应2400元的退税，现在模型变成了：
小张在30岁的时候在账户里面存14400元，此后按照8%的收益率递增，每年重复相同的操作，请问当小张60岁的时候，账户里面有多少钱？
计算可得164.57万。
如果两口子就是329万。
这是一笔巨款了。
要不缴税2400元，要不买个个人养老金产品，给自己马上剩下2400元，同时规划自己的养老，不好吗？
最后我说三个事情：
1、很多人不想交社保，也不想为自己的养老做规划，不出一份钱，但是想要领取高额养老金。年轻的时候贪得无厌，要吃好的，穿好的，玩好的，住好的，不能如意。到自己老了，干不动了，想过上理想的生活，可能吗？
2、这两年美股涨的不错，但是谁还记得纳斯达克100指数2022年到2023年一年时间从16764点跌到10440点？
个人炒股的，能力不咋地，赚不到钱，就对同胞和祖国充满恶意，对美国跪下磕头，令人恶心。
殊不知我们的沪深300全收益指数和标普500全收益指数自2005年4月8日以来的收益率分别如下：
沪深300全收益指数年化收益率：10.08%。标普500全收益指数收益率年化收益率：8.67%。
备注：沪深300全收益指数的成立时间是2005年4月8日。
中证红利低波100全收益指数自基日（2005年12月30日）以来至2024年11月15日，年化收益率为18.08%”。这意味着，自该指数成立以来，投资者若持有该指数，平均每年可以预期获得18.08%的回报率，秒杀纳斯达克100指数。
3、这个个人养老金账户其实说到底就是对高收入群体的定向福利，高收入群体尚且没有嫌弃少，一群低收入的在叫唤说太少了。
我目瞪口呆。
有几个券商都是我自己长期接触，比较熟悉的，又靠谱又好用，最低费率万0.85，有需要开户的可以考虑一下,省到就是赚到。
200万融资利率就可以到4.3%，500万就可以融资利率到4%，1000万融资利率3.8%。（备注：5000万+融资利率3.6%，资金量再高的，私聊）
大家期待的万1mian五，也出来了，有兴趣的可以添加微信：15021256848，找小助理咨询。