随着2024年的尾声渐近，人们除了对养老金改革的进展保持高度关注外，退休人员的医保划入金额调整也成为了热议的话题。
去年，养老金实现了第20次上调，明年是否会迎来第21次上涨尚不可知，但可以肯定的是，退休人员的医保划入金额确实有所变动。那么，最终的划入金额能否达到400元呢？
400元大关能否被突破
医保政策作为一项关键的社会保险，其任何改革都牵动着持有医保者的神经。
过去，职工缴纳的医保费用分为几个部分，职工个人缴纳的部分全部划入个人账户，而公司缴纳的部分则根据当地政策，一部分划入个人账户，其余归入统筹基金。
个人账户的部分主要用于职工个人的医疗消费，如刷医保卡、购买药品等，其使用范围仅限于职工本人。
对于企业退休人员而言，由于退休后不再缴纳医保，因此不存在个人部分划入个人账户的情况，具体的划入金额通常根据养老金的比例来确定。
这意味着，养老金领取越多，医保划入金额就越多，反之则越少。
然而，在去年的职工医保改革中，公司缴纳的部分不再划入个人账户，企业退休人员的医保划入金额也因此发生了变化。
改革后，退休人员的医保划入金额主要通过两种方式确定，一种是根据当地规定和上一年度的养老金比例，另一种则是固定金额。
但无论是哪种方式，划入金额都出现了显著的下降。
尽管如此，仍有不少人对退休医保账户划入金额的差异感到困惑，这难道是因为规定频繁变动吗？
实际上，并非规定频繁变动，而是不同地区的规定比例不同，在经济发展水平和缴费水平较高的地区，退休人员的账户划入金额自然较高。
当然，各地区的养老金基数会有所波动，因此最终的划入金额出现变化也在情理之中。
在了解了这些背景后，新的疑问随之而来：在划入金额大幅下降的情况下，退休人员的划入金额能否突破400元？
这个问题并非简单一句话就能回答，需要分情况讨论。
首先，对于那些按照固定金额划入的城市，如北京的70岁以下100元，郑州的95元，基本都在一百元左右。
有些地区的情况稍好，如深圳的251元，浙江70岁以下的286元多，但基本没有超过300元的。
其次是按照当地前一年养老金总额划入的，大多比例在2%到2.8%之间，如四川成都的2.8%、浙江、武汉等的2.5%。
以最高的2.8%比例反推，要使企业退休人员的医保划入金额超过400元，平均养老金需达到14285.71元，这一数字显然过于夸张，实现难度极大。
不过，有些地区的情况较为特殊，划入金额直接与养老金挂钩，如在江苏无锡，企业退休人员按退休第一个月的养老金的一定比例可划入7%，事业单位的比例为4%。
反过来推算，企业退休人员的养老金至少需达到5720元，事业单位退休人员的养老金至少需达到10000元以上，才能确保每月划入400元的医保。
这个情况虽然比14285.71元稍好，但实现起来依然困难重重。
还有一种特殊情况，国家虽然降低了划入金额的比例，但改变了划入方式。
例如，一个退休金只有1000元的人，按照原来的5%划入是50元，但如果该地区的平均养老金是3000元，按照2%则可划入60元，结果反而上涨。
因此，总体来看，退休人员的医保划入金额要想突破400元是相当困难的。那么，新的问题来了，为什么医保政策要做出这样的调整，为什么要减少个人账户的划入金额呢？
人民日报2024-08-022025《年起基本医保参保政策有新变化 连续参保和基金零报销可享激励》
用心良苦的保障
当前的职工医保分为两个账户，一部分是统筹基金，专门用于大病、慢病、住院等，另一部分是个人账户，用于门诊等。
这种划分原本的初衷是好的，但在实施过程中逐渐暴露出问题，不同年龄层的人在使用个人账户金额时出现了不平衡。
例如，身体健康的年轻人一年到头可能不生病，或者偶尔生个小病，基本花不了多少医保的钱。
但如果是个容易生病的老年人，一年几次病下来，医保里的钱就不够用了，这就是年龄差异导致的不平衡。
现在政策进行了改革，职工医保的统筹金额增加了，年轻人原本就花不了几个钱，这样就能有效地将更多的钱存入统筹账户，将来退休后生大病时也有更多的保障。
对于退休人员来说，个人账户的划入金额减少并非坏事，退休人员年龄大，生病的几率高，即使按照以前的比例，医保金额也不够用。
现在统筹账户的钱多了，就能在生大病时有更多的保障，虽然暂时个人账户的划入金额减少了，但从长远来看，利大于弊。
实际上，医保的基本原则就是集中资金救助大病，如果不能有效利用医保基金，就失去了重要的保障功能。
在此前提下，国家的政策才需要调整，如今个人账户的余额使用范围越来越广，以前只能自己用，现在可以给家人用，还能用来给家人缴纳居民医保。
此外，不同城市逐渐加入的“门诊共济”机制，使得个人账户的钱可以在不同城市使用，报销范围的扩大也是提高个人账户金额利用率的表现。
光明网2024-12-03《全国医保个人账户跨省共济正式启动》
因此，不应一味认为个人账户的划入金额降低了，而应从长远角度看待，这难道不是政策在帮助更多人在大病时获得更多保障吗？
你觉得这样的改革如何，是否解决了以前的不平衡问题呢？
参考资料：【1】光明网2024-12-03《全国医保个人账户跨省共济正式启动》
【2】人民日报2024-08-022025《年起基本医保参保政策有新变化 连续参保和基金零报销可享激励》
【3】秒懂社保2024-01-16《2024年医保个人账户划入金额有变！一次性到账上千元，真的假的？》