最近几年，持续的低利率环境与日渐稀缺的优质金融产品令很多人的财富保值增值诉求都无法得到满足，也使得保险产品既能锁定预定利率，还能同时兼顾相应保障功能的特性更加凸显。
根据安联经济研究中心发布的《2024年安联全球财富报告》显示，在过去10年中，保险和养老金在各类金融资产当中的占比稳定提升，从2014年到2023年增长了13%，目前占比达20%。
尤其是今年以来，可能在长期为消费者带来超额回报的分红险，更是频频见诸于各大媒体，俨然已是保险业年内最具关注度的人身险产品之一。
可以说，分红险重回“风口”是保险业内外监管层、各大保险公司与消费者共同选择的结果。对监管层与各市场主体来说，分红险“保证利益+分红”的产品形式是化解利差损风险最有力的工具之一；而对消费者来说，分红险也是可预见的低利率环境下，锁定长期产品预定利率和财富增值可能性的有效途径。双重因素驱动下，市面上各类分红险产品层出不穷，可谓“乱花渐欲迷人眼”。
市场有活力固然是好事，但也给广大消费者带来了另一个甜蜜的烦恼——形形色色的产品太多，挑花眼了怎么办？在挑选分红险时，哪些因素才是需要着重考虑的？因此，本篇行业观察，《今日保》就以在分红险经营方面有20多年经验积累的中宏人寿推出的中宏宏图相伴典藏版终身寿险（分红型）为例，深入分析筛选分红险产品的底层逻辑。
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-Insurance Today-
什么样的分红险，价值更可期？
复利递增，双重增额保终身
如今，在市场利率将长期下行的预期下，很多消费者选择保险，最主要的目的就是在满足保障需求的同时，追求更加稳定、可预期的收益。分红险与传统的保险产品相比，通过人身险公司的专业经营能力，可能在长期持续带来稳定的红利分配，整体的收益性更加出众，提供穿越周期的财务规划，自然成为很多消费者的首要选择。
中宏人寿推出的中宏宏图相伴典藏版终身寿险（分红型），提出了“复利递增，双重增额”的产品形态。这意味着消费者一旦投保这款产品，不仅当年保障额度每年可以按基本保险金额的2%年复利递增，不受市场行情波动影响直至终身，额外的红利保障额度也可以每年按累积红利保险金额的2%年复利递增。这种双重复利滚动的保障额度，能在长期带来更大的价值回报。
此外，中宏宏图相伴典藏版终身寿险（分红型）的缴费期设置也更加灵活，产品保费3年即可交完，当年保障额度确定递增, 不受市场行情波动影响直至终身。
可以说，在当前低利率叠加资产荒的大环境下，这款产品完美切中了大多数消费者对于财富保值增值最迫切的诉求。
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-Insurance Today-
什么样的分红险，保障更完善？
差异化设计助力实现高效财富规划
虽然保险业常为分红险赋予财富管理的属性，但其本质上仍然是一款保险产品，保障的完善程度也是消费者在挑选产品时必须考虑的因素。中宏宏图相伴典藏版终身寿险（分红型）除了在价值属性方面的创新之外，也将保障属性和灵活属性推向了更高的维度。
消费者投保该产品后，即可年年参与公司的红利分配，获得的红利将直接增加保险金额，不断累积，使得身故或全残保险金持续提升，加强风险保障。该款产品仅设3项责任免除，并简化了健康告知，免体检额度最高达2500万(累计总保费)（注：累计总保费计算以公司届时的行政规则为准。）免体检额度以下无需安排体检即可轻松投保，出生满7天至67周岁的人群均可投保，最低年交保费仅为5000元。宽松的投保条件大大增强了产品的普适性和触达度，让更多人拥有身价保障。
被保险人可根据自身意愿指定受益人和受益比例，一旦发生不幸，公司将依据合同约定赔付身故保险金，实现精准的财富代际传承。独特的第二投保人设置，更是一大亮点，可以避免当投保人先于被保险人身故后，保单的权益被视为投保人的遗产而引发的纠纷和财务风险，使保障得以延续，实现投保人购买保险的初衷和传承意愿。
该产品的高灵活性最大程度地满足了客户差异化的需求。投保人可根据自身需求申请减保，以备不时之需，满足最低减保要求即可申请。同时，投保人也可申请保单贷款，帮助企业和家庭的现金流周转，贷款比例最高达保单现金价值的80%也可享30天贷款免息，有效减轻还贷压力。
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-Insurance Today-
什么样的分红险，更值得信赖？
综合实力最关键
消费者在挑选分红险时，产品层面的收益性和保障性固然十分重要，但实际经营效果如何，是否能够帮助客户穿越周期守护财富，在很大程度上取决于产品的底层逻辑，也就是人身险公司的综合经营实力。
中宏人寿成立于1996年，并于2000年推出了国内市场首款分红险产品，24年来已在分红险领域积累了深厚的经营经验和历史底蕴，也是寿险行业内唯一一家披露近20年累计红利实现率的公司。截至2024年9月，中宏人寿的分红账户资产规模已超过570亿，分红账户投资收益率长期维持在优异水平，为客户提供了持续稳健的红利分配。
根据2024年第三季度偿付能力报告，中宏人寿核心偿付能力充足率为168.68%，综合偿付能力充足率为239.74%，近三年平均投资收益率为4.91%，主要经营指标持续居于行业前列，保持着一贯稳健可靠的经营风格。
或许，面对金融市场的惊涛骇浪，只有如中宏人寿这样能稳健发展、穿越周期的公司，才有充足的底气与实力陪伴客户度过岁月漫长，收获稳稳的幸福。
注：
1.“宏图相伴典藏版”为分红型保险产品,保单持有人可以保单红利的形式享有该产品的盈余分配权,未来的保单红利为非保证利益,其红利分配是不确定的,在某些年度红利可能为零。红利分配方式为增额红利。
2.减保即通过申请减少合同基本保险金额的方式获取保单现金价值。在收到减保申请时，保险公司会退还减保所对应的现金价值。减保时可能会受到一定的损失。
3.该产品含有不同的计划，对应不同的保险责任，责任部分最终以您投保的计划为准。
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