作者 | 刘银平
编辑| 付影
来源 | 独角金融
银行的存款利息竟然不是银行给的，约定好的利息说不给就不给了，这在存款界可是件新鲜事。
近期，不少振兴银行储户收到通知，“伙伴助力计划”活动终止，原先存的3年、5年期利率分别下降1%、0.8%至3.5%、4%，说好的“加息”只加了一年多就结束了。
此时储户才发现，原来“助力券”并不是振兴银行发的，而是合作机构尼客矩阵发的，出于合规因素决定取消加息补贴。
银行的存款为何由外部机构“加息”？第三方机构是什么来头？这种行为是否涉嫌高息揽储？银行、第三方机构能否以“合规”为由单方面取消“加息”？围绕定存产品利率加息背后的疑惑，需要解开。
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4.5%降至3.5%，
振兴银行储户突然收到“降息”通知
振兴银行成立于2017年9月28日，在19家民营银行中成立时间偏晚，注册资本为20亿元，沈阳荣盛中天实业有限公司、沈阳天新浩科技有限公司为前两大股东，持股比例分别为30%、28%。
振兴银行整体实力在民营银行中靠后。截至2023年末，振兴银行总资产为295.77亿元，营业收入为7.45亿元，净利润为1.07亿元，在18家民营银行中分别排在倒数第3位，倒数第4位，倒数第5位。（裕民银行未披露2023年报）
民营银行由于没有实体营业网点，揽储难度较大，往往依靠更高的利率来吸引储户。
今年11月15日起，部分振兴银行储户收到来自“尼客矩阵”的电话通知，“伙伴助力计划”将于11月19日结束，客户存入的“振惠存”3年/5年期存款不再享有助力收益，后续按照银行存单利率执行。尼客矩阵也在公众号发布了相关公告。
储户收到消息懵了，约定好的存款利率，为什么可以说降就降？通知“降息”的为什么不是银行而是其他机构？
此事在存款市场发酵，引发争议。随着储户、银行、三方机构相继发声，整件事的来龙去脉逐渐清晰起来。
2023年振兴银行推出了多个存款利息奖励活动，上面提到的加息活动是这样的：储户在振兴银行APP购买“振惠存”产品，可以选择使用“北京尼客矩阵”提供的专属助力券，当时振兴银行官方渠道显示3年期、5年期存款利率分别为3.5%、4%，使用助力券后，3年期加息1%至4.5%，5年期加息0.8%至4.8%。
有储户针对此次活动咨询了振兴银行客服有关助力券期限问题，一位企业微信认证为“辽宁振兴银行”的客服回复，1%的加息活动持续三年。但是仅仅过去一年左右，该助力券就失效，储户的存量存款利率遭到下调。
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“加息”由第三方机构发放、取消，
振兴银行扮演什么角色？
本次事件最让储户不解的是，通知“降息”的并非振兴银行，而是“尼客矩阵”，后者到底是什么来头？两者是什么关系？双方针对此事均给出了回复。
振兴银行表示，该助力活动是与尼客矩阵合作开展的阶段性营销活动，现在尼客矩阵取消了这项活动，双方的合作结束了，银行自身并没有下调储户利率，没有违反存款产品服务协议。
尼客矩阵表示，他们是与银行合作的运营服务商，和银行联合举办活动并发放活动奖励，叫停“助力券”是出于合规要求。
银行与外部机构营销合作，由第三方机构向储户发放超额收益的情况在业内很罕见。
图源：罐头图库
金融监管资深专家周毅钦表示：“振兴银行与第三方机构合作开展存款营销行为，在营销宣传中向客户明确了第三方机构的助力加息方式。目前虽然第三方机构单方面取消了助力加息计划，但不能因此排除振兴银行的主体责任。此外，本身助力加息行为就涉嫌高息揽储。”
从工商资料来看，尼客矩阵全称是北京尼客矩阵科技有限公司，成立于2018年9月7日，注册资本500万元，是一家营销运营综合服务商，母公司为在创业板上市的北京科蓝软件系统股份有限公司（300663.SZ）。
尼客矩阵官网显示，主营业务包括营销运营服务、营销资源服务、智能数字营销平台服务，为银行提供银行线上渠道的营销运营、产品运营和客户运营。客户除了振兴银行外，还有众邦银行、泰隆银行、客商银行、营口沿海银行、新网银行等。可以看出，尼客矩阵的客户中，民营银行占比不小。
从尼客矩阵公众号发布的历史文章来看，早在2019年就与振兴银行开展了多次营销活动，那时候正是互联网创新型存款兴起的时候。
2018~2020年期间，多家民营银行通过京东金融、度小满、陆金所等互联网平台吸收了大量资金，存款规模高速增长。然而好景不长，由于这种创新智能存款利率过高、合规性问题较多、流动性风险较高，监管很快叫停了这类存款。
2021年1月15日，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》出台，要求商业银行依法合规通过互联网开展存款业务，不得借助网络等手段违反或者规避监管规定，且商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务。
此后，互联网创新型存款彻底退出江湖。民营银行开始将第三方平台的互联网存款产品转移至自营平台，在此之前买入的存款产品依然按照原先的规定计息，保障老客户利益不受损。
图源：罐头图库
揽储的主要战场转换了，利率却没有因此下调。一方面想要达到合规经营的目的，另一方面又想留住好不容易从互联网平台获取的客户，于是结合外部机构策划经营方案成为很多民营银行的选择。
但在实际经营的过程中，民营银行的揽储合规性饱受质疑，高息揽储声音一直没有断过。
根据银保监会《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》，银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款，这种属于违规返利吸存行为。
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振兴银行、尼客矩阵能否以“合规”为由，
单方面取消“加息”活动？
近几年存款利率下调幅度较大，到2023年四季度，利率3%以上的存款产品已经不多见，而振兴银行3年、5年期存款利率还能达到3.5%、4%的水平，用上“助力券”后甚至能达到4.5%、4.8%。
储户看上的就是振兴银行远高于业内平均水平的存款利率。
根据国家金融监管总局发布的数据，2024年前三季度民营银行的净息差分别为4.32%、4.21%、4.13%，持续下降。2023年振兴银行净息差为2.88%，同比下降44BP，在18家民营银行中排在倒数第4位，远低于行业平均水平。
居高不下的存款利率给银行带来了经营方面的压力，持续收窄的净息差也导致银行的利润空间被逐渐压缩。
图源：罐头图库
近几年央行加强存款利率监管。《2024年第三季度中国货币政策执行报告》中指出，采取多项措施疏通利率传导机制，稳定银行净息差，规范存款市场利率定价行为。
振兴银行和尼客矩阵停止助力计划的理由是为了合规经营，从经营压力和合规的角度来看，银行下调存款利率无可厚非，但承诺的存量存款利率说降就降，储户的利益又该如何保障？
“银行和第三方机构停止营销活动导致储户存款利息缩水，显然违背了契约精神。虽然现阶段商业银行较大的息差压力情况可以理解，但是建议相关银行对于存量合同应如约履行完毕，否则会对银行自身信誉、口碑造成伤害，不利于日后的健康长期发展。”周毅钦表示。
你买过民营银行的存款吗？利率怎么样？评论区聊聊吧。