停息挂账，俗称 “个性化分期还款”，银行内部叫法 “信用卡二次分期”。指的是在信用卡逾期后，停掉利息只还本金，本金最长可以分为 5 年 60 期进行偿还。
停息挂账的作用主要有以下几点：首先，可以暂停计算逾期利息，避免利息不断累积，减轻用户的还款压力。其次，分期偿还本金和利息，让用户有更充足的时间来筹集资金还款。
申请停息挂账的法定步骤与要点
（一）深入研究银行政策法规依据
在正式启动停息挂账申请流程之前，借款人务必依据相关法律法规赋予的知情权，全面深入地了解借款银行关于停息挂账的具体政策和详细要求。
不同银行依据自身的运营策略、风险管控机制以及监管要求，对于停息挂账的规定在细节上可能存在差异。
因此，借款人应通过合法途径，如仔细研读银行在官方网站发布的相关业务文件、向银行营业网点索取正式的业务说明资料或与银行客服人员进行正式的咨询沟通等方式，精准掌握具体的申请条件，包括但不限于申请的前提情形限定、借款人需满足的财务状况标准等；明晰申请流程的每一个环节与时间节点要求，如申请的受理部门、提交申请的方式与期限等；确定所需准备的各类材料清单及其具体要求，如材料的格式规范、内容完整性要求等，为后续申请工作奠定坚实基础。
（二）严谨准备申请支持材料
依据银行明确的要求，借款人需认真严谨地准备一系列必要的材料，以切实支持其停息挂账申请的合法性与合理性。
这些材料通常涵盖个人合法有效的身份证明文件，如居民身份证等，用于证明申请人的主体身份；贷款合同原件或信用卡详细账单记录，用以清晰呈现借款的原始约定条款与欠款明细；收入证明材料，如工资流水单、纳税证明、经营收入账目等，以证明自身的还款能力现状与困境根源；完整准确的还款记录，可通过银行官方渠道获取的还款明细清单体现，展示过往还款的实际情况；以及正式的停息挂账申请书，申请书应明确阐述申请的原因、期望的挂账期限、还款意愿与初步规划等内容。
在准备材料过程中，借款人必须严格确保所有材料的真实性、合法性与完整性，任何虚假、伪造或隐瞒重要信息的行为均可能违反法律法规及银行规定，导致申请被驳回甚至面临法律责任追究。
（三）规范提交申请并耐心等待审核
在完成材料准备工作后，借款人应严格按照银行指定的申请提交方式与流程，在规定的时间期限内向银行正式提交停息挂账申请。
提交申请时，需认真仔细填写申请书的每一项内容，确保信息准确无误且与所附材料相互印证，并将所有必要的材料按照银行要求的顺序与格式进行整理后一并提交。
银行在收到申请后，将依据相关法律法规、内部业务规范以及风险管理要求对申请进行全面审核。
此审核过程可能涉及多个部门的协同工作与多环节的详细审查，因此需要一定的时间周期。
在等待审核期间，借款人依据法律规定与合同约定有义务保持电话、电子邮箱等联系方式的畅通，确保银行在审核过程中需要进一步核实信息或要求补充材料时能够及时与借款人取得联系，避免因沟通不畅导致审核延误或申请被否决。
（四）审慎协商并依法签署协议
若借款人的申请顺利通过银行的审核，依据相关法律规定与平等协商原则，银行将与借款人进行进一步的深入协商。
在协商过程中，双方需就停息挂账的各项具体细节进行充分讨论并达成一致意见，这些细节包括但不限于挂账的具体期限设定，应依据借款人的实际还款能力与合理财务规划确定；利息计算方式的调整或暂停计息的具体安排，需符合金融法规对于公平合理计息的要求；以及明确的还款计划制定，还款计划应具有可操作性与合理性，明确各阶段的还款金额、还款时间节点等内容。
协商还款要有基本的金融知识、基本法律知识、一定的谈判能力以及坚持不懈的精神，要多和银行官方客服联系，如果联系了多次都被推给催收，可以打给银监会电话投诉。有一些银行要先还10%的诚意金，这些是正常的，每个银行分期政策不同，如果觉得不合适，可以继续去谈。根据经验判断，一般中信银行需要先还10%后做分期，建设银行需要先还30%后做分期。其他银行目前都可以直接全额分期。好了，今天马老师就给大家分享到这里，如果各位还有不明白的或有其他想了解的想学习更多技术可前往公众号：《豆芽解债》，本文内容如有侵权请联系删除！真诚建议，每个人情况不一样，最好是掌握技术方法再去处理，不要乱来浪费机会哦。