National Strategy for Financial Inclusion in the United States
美国国家普惠金融战略
Fostering Financial Access,
Resilience,and Well-Being for All
促进所有人的金融可得性、
金融韧性和金融健康
V. 通过教育和信息推动普惠金融
获得客观、清晰和相关的金融信息，包括产品披露、消费者权利和救济选项方面的简明信息，以及相关教育资源，使消费者能够根据其生活情况、经验和目标做出明智的金融决策。一项关于美国成人金融素养的研究发现，金融素养与金融健康指标之间存在积极关系，包括满足基本生活需求、管理债务和拥有应急储蓄的能力。这与其他研究结果一致，表明金融素养对消费者信心、金融行为和整体幸福感有积极影响。同样，税务素养对于做出明智的金融决策也至关重要，因为缺乏基本的税务知识可能会使纳税人无法有效进行税务规划，无法享受税收抵免或扣除，并可能面临因不合规而产生的罚款。
政策制定者、金融机构、教育工作者、雇主、社区组织和研究人员在开发、供应和评估各项为消费者提供金融信息和教育（包括税务教育）的举措方面扮演着重要角色。跨部门金融素养和教育委员会已确定金融教育相关的多项最佳实践。这些实践包括确保金融教育材料对不同社区的可得性，并以简单易懂的语言提供，及时提供对消费者最有用的金融信息，采用量身定制的方法，如金融指导或在数字平台上提供定制信息，以及可推广扩展的方法，如在多种环境中使用的课程，并在早期教育中将金融信息和教育纳入学术内容。
金融机构应评估其营销材料、产品披露和现有金融教育资源或项目，以确保与上述最佳实践一致。一线员工可以成为传递金融信息的关键渠道，此外，与高质量专业金融教育供应方和当前良好资源及课程的合作也同样重要。
将金融教育纳入学校的大规模努力可能覆盖广泛的人群。一些研究表明，越早教授适当发展阶段的金融教育，越能对年轻人产生持久影响。要求学生在高中毕业前修读个人理财课程的州数量有所增加，从2020年的8个州到2024年的26个州。金融教育工作者和服务供应方应考虑与高校合作，将金融教育融入数学、社会研究和商业等核心学科，作为课程的基本组成部分。
政策制定者和金融教育者应识别机会，将有效的金融教育整合到其他程序中。例如，美国住房和城市发展部（HUD）管理家庭自给自足（FSS）计划，参与者在最长可达七年的时间内接受各种服务，以帮助他们获得就业并迈向经济独立。参与者可以获得金融指导、资产建立机会、住房所有权咨询及其他服务，以帮助他们为成功做好准备。
雇主可以成为员工可靠的金融信息来源，应该评估他们目前提供给员工的信息，以确保其与金融素养教育委员会（FLEC）的最佳实践一致。雇主还应评估其他机会，以提供信息或教育机会，支持员工的金融健康。
除了评估其材料和项目外，提供金融信息的组织应评估其用于触达消费者的沟通渠道。定向广告活动在某些媒体市场可能有效。社区领导者和组织可以作为可信的中介，将金融信息和教育传递给服务不足的社区。许多年轻消费者表示他们寻求来自社交媒体平台的金融信息，这表明教育者应考虑利用这些平台来传递金融信息和教育资源。此外，金融教育者、金融机构和政府可以考虑举办地区性金融展会，并在图书馆、社区中心和宗教场所举办工作坊，为消费者提供有关其金融权利和责任的信息和资源。
评估金融教育项目的影响是支持消费者做出有效金融决策的重要部分。金融教育项目的运营者和资助者应识别评估其项目对消费者结果影响的机会，并与研究人员合作，识别和测试有效的策略，以增强消费者的金融知识和能力。
最后，金融教育应为消费者提供工具，以维护他们的权利、识别欺诈活动，并在金融困境中寻求帮助。由相关机构提供的资源，如FTC的Consumer.gov和CFPB的消费者投诉数据库，提供了关于如何处理金融问题和提交有关金融产品和服务投诉的重要信息。此外，FTC的网站ReportFraud.ftc.gov引导消费者通过一系列问题报告欺诈和骗局，并根据事件的性质提供个性化的后续步骤。同样，身份被盗的消费者可以咨询IdentityTheft.gov，该网站指导消费者开展恢复流程。
VI. 测量
本战略中的目标应设定基准，以衡量进度并确定普惠金融是否随着时间的推移而增加。在财政部的外展活动中，一些利益相关者鼓励跟踪金融服务的可得性、使用和收益，以及更全面的衡量标准，如金融健康、金融韧性或净资产。例如，对于目标#1，一个关键指标是银行账户拥有率；对于目标#2，关键指标包括被排斥在全国信用报告数据之外的消费者数量或缺乏信用评分的消费者数量。其他目标也有类似的基准，可以随时间进行跟踪，以衡量金融包容性。对于目标#5，要确定消费者是否因获取和使用金融服务而受益，跟踪与金融韧性或金融健康相关的措施可能会很有用。
联邦政府的数据来源在评估普惠金融现状方面至关重要，包括FDIC的无银行和弱银行家庭国家调查、联邦储备委员会的家庭经济与决策调查（SHED）、消费者金融调查（SCF）和CFPB的生活需求调查。这些调查收集家庭客观金融状况的有关信息（例如，他们是否拥有银行账户、信用记录和评分等），并包括关于家庭如何看待其金融状况的主观问题，例如，CFPB的金融健康量表。
联邦机构应考虑提高普惠金融指标的频率，并扩大政府数据收集，以包含更多有关普惠金融障碍的信息。SHED每年进行一次，FDIC的无银行和弱银行家庭国家调查每两年进行一次，SCF每三年发布一次。这些调查的年度/每两年/每三年频率使得在经济快速变化（如COVID-19疫情）期间很难观察到普惠金融和金融健康的趋势。CFPB应继续每年进行其生活需求调查，并每年发布统计数据，以帮助公众跟踪消费者的状况。此外，联邦政府的研究应包含更多有关普惠金融障碍的信息。例如，研究人员应考虑发布更多关于没有信用记录和无法评分的成年消费者数量的信息，并随时间跟踪这一人群。此外，如果这些数据来源能够包括更细分的人口和地区信息，将提高研究人员判断金融体系是否具有满足全国各个群体需求和期望的能力。现有的数据来源未必针对跟踪地方或地区差异来设计，部分原因是样本量的限制。
利用这些以及其他数据集，研究人员、金融机构和政府机构应评估金融产品及其特征，特别是新产品和服务，以观察它们是否对消费者造成伤害或提供帮助。研究人员应评估特定金融产品是否改善了消费者的金融韧性和金融健康，或者是否导致消费者承担了不可持续的债务或造成其他潜在的伤害。例如，CFPB的金融健康量表是一组调查问题，用于跟踪个人金融健康随时间的变化，并衡量金融产品或特征的影响。此外，研究人员还可以使用与金融产品可得性和供应相关的指标，如拥有银行账户的消费者数量或信用额度，以帮助识别金融服务可得性和使用中的差距和不平等。金融机构也可以利用他们定期收集的数据来跟踪消费者的产品使用情况和金融健康迹象，例如，使用OCC的金融健康“生命体征”。
一些利益相关者认为，家庭金融健康指标应定期测量，就像其他宏观经济指标（如国内生产总值和失业率）一样。许多人将家庭收入视为金融健康的代表，尽管家庭财务生活的其他部分同样重要，例如消费、储蓄、资产和借贷。因此，在财政部的外展活动中，一些利益相关者呼吁联邦政府开发一个定期报告的金融健康指标（例如，每季度一次），该指标将衡量不同群体之间的不平等。该指标可以随时间跟踪，以观察美国消费者金融健康的演变，并识别出需要重点关注的普惠金融领域。它也可以用于帮助确定普惠金融项目是否对消费者有效。联邦机构应考虑开发一个经常收集的“客观”普惠金融指标。
VII.结论
所有美国消费者和家庭都应有机会充分地参与我们强大的经济和稳健的金融系统，并从中受益，这是金融韧性、幸福感以及构建代际财富的基础。美国国家普惠金融战略的首次发布确立了一个框架和一组优先目标，以促进消费者公平地获得安全和有用的金融服务，满足他们的金融需求，实现他们的金融目标，从而推动一个减少而非加剧差异的普惠金融系统。该战略是一个可操作的路线图，供政策制定者、金融机构、非营利组织、研究人员和社区倡导者等利益相关者共同合作，朝着更具包容性的金融系统努力。作为一份基础性文件，其目标和建议旨在随着时间的推移进行重新审视和不断完善，以推动普惠金融在新兴趋势和机会背景下的发展。
VIII.附录
THE END
CAFI公众号部分文章亦发布于以上平台