接待了一位从偏远乡镇过来的中年男性客户，开口就申请50万元的信用贷款。
据客户介绍，他在集镇上开了一家900平方的购物超市，经营已经两年时间了。现打算在年底备货，应对即将到来的春节销售旺季。
进一步交谈得知，客户目前负债有80多万元。资产方面，除了乡下一栋两层的自建房外，就只有一套40万元的商品房和一辆10万元的小车。
但是，整个超市前前后后总共投资了300多万元，因此急需补充流动资金。通过调阅客户的银行流水，发现超市每天的营收额都在6000到10000元之间，比较稳定，月均收入23万元左右。
大家来参谋参谋，这样的客户申请信用贷款，可以做吗？如果可以，做多少合适？反正银行的领导发话了：“这么好的流水，这么好的客户，这样的客户都不做，业务还怎么发展？”
按照银行原来的风控模型，信用贷款一般控制在30万元以内。往前面再推十年，当时的风险控制更加严格，无抵押贷款一般都控制在10万元以内，还要增加两位有代偿能力的保证人。
现在可好，银行风控发生了翻天覆地的变化。在什么担保措施都没有的前提下，信用贷款最高可以放款到300万元！基层银行的主管行长大会小会上总在强调，别的支行的信用贷款都放了几千万了，你们怎么还不动？
哪怕客户当初再优质，但事物是发展变化的。一般贷款额度期限都在三到五年，难道银行就不担心借款人生意失败，丧失偿还能力吗？
没有任何担保措施，意味着贷款一旦出现逾期，银行就没有了任何抓手，对这笔贷款基本上就丧失了控制权。银行内部人员戏称这种贷款为“裸贷”，和在大街上裸奔没有什么区别。贷款能不能成功收回，就要看客户讲不讲诚信了。
但大家也知道一个事实，人性是经不起考验的。一般客户做生意赚了钱，当然会守合同，讲诚信，正常进行还款；但没赚到钱，甚至还亏了本，客户大概率是不会还贷款的。这就是我们俗称的“有钱就有诚信，没钱哪来的诚信？”
这其实也正是银行为贷款设立担保措施的初衷。要么人保（提供担保人），要么物保（提供抵押 物，一般是房产），客户还不上贷款时，银行还可以找担保代偿。绝大多数的银行的风险控制都是这样做的。
现在，相信大部分人都接到过银行工作人员打过来的陌生拜访电话，询问有没有资金需求。
形势变了，贷款业务从原来的卖方市场，变成了现在的买方市场。各家银行贷款业务的竞争也日趋白热化，从贷款额度、使用期限，到还款方式、利率水平，每一项贷款要素都在猛烈竞争。
银行同业虽然内卷得厉害，但无论怎么卷，银行资金的安全性总还是应该排在首位的。绝对不能因为业务发展乏力，就放松对贷款质量的要求。
不显山，不露水，贷款风险平时是看不到的，隐藏在水面之下。但经营之神巴菲特说过，一旦潮水退去，才知道谁在裸泳。
风险是客观存在的，风险的老虎，是一定会跳出来咬人的。而银行发展的要求是长期的、健康的、有序的，银行的风险控制必不可少。
回到文章的开头，笔者认为这笔信用贷款还是存在比较大的风险的。
客户经营年限不长，在一个偏远的乡镇上，投资300多万元开一家900个平方的超市，经营风格比较激进。正因为前期投资过大，导致客户目前的负债比例较高。
虽然目前超市经营正常，但发展前景并不乐观。因为偏远的乡镇人口不多，导致消费能力不足。现在市场竞争又很激烈，商品同质化严重，像零食铺子、零食很忙等连锁店，都会分流影响超市的销售收入。
最大的问题是这笔贷款是信用的，没有担保措施。
如果你是银行的客户经理，你会做这笔贷款吗？