大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。
这是我的第617篇原创。
前面两篇文章，我们分析了当代人养老面临的严峻现状。
所以，我们该怎么办？
1
靠第三支柱。
换句话说，就是靠自己。
靠山山会倒，靠人人会跑。只有自己，才是我们唯一真正能掌握的资源。
最大的靠山。
具体操作上，就可以利用我们这个号一直在聊的这些金融工具。
香港保险是最适合用来做养老规划的产品。
没有之一。
为什么？
首先，安全，确定性。
当我们谈一笔金融投资的风险时，我们在谈什么？
两个角度。
一个是平台的风险；
一个是产品的风险。
第一个，平台风险。
典型的，就是各种创新金融产品或另类投资品的交易平台。
比如前段时间暴雷的鼎益丰。
但在专业的金融人士眼里，这就是典型的做局。
简直太土太Low。
鼎益丰的老板隋广义，自称是一名道士，为北斗七星转世。
经过潜心研究与修习，把东方哲学和西方价值投资法相结合。
创造了独一无二的“禅易投资法”，收益不菲。
手底下握着千亿级别的资金，十几年屹立不倒。
根据最新消息，鼎益丰多处办公地，人去楼空。
简短的一则新闻，背后是无数家庭的血泪。
像这种风险，普通人应该怎么规避？
别轻易参与创新类金融投资。
金融市场，堪称暗黑丛林，高风险不一定能带来高收益。
否则这些风险，就不是风险了。
除非你对这个项目，已经真正做到了了如指掌。
否则不要轻易往里面打哪怕一分钱。
实操层面，就是聚焦在传统金融领域。
现代社会三大金融基石，保险、银行、证券。
这三个，都是处于强监管的状态。
这些正规金融，才是最适合普通人玩儿的东东。
2
平台型风险之外，就是产品型风险。
在传统金融领域玩儿，就一定没有风险么？
扯淡的。
就比如中国的股市，多少人为之倾家荡产。
东哥对投资一向感兴趣，早些年也没少玩儿。
A股、美股、指数型基金、主动性基金、P2P、比特币、一级市场……
传统的、另类的，都玩儿过。
赚钱了么？
赚到了。
每个项目，都赚到了。
但后续操作是，投资越来越保守。
除了历史原因，还有几万块钱在证券市场里，其他全都清仓。
这玩意太复杂了。
散户个人在金融市场上，玩不转的。
之前赚钱，不过是运气罢了。
趋势而已，根本不是投资水平多高。
绝大多数普通人，没有资格炒玩任何金融产品。
无论投资什么，你都需要知道你的对手盘是谁。
你作为一个普通人炒股，你的对手盘，就是大庄家、机构、基金经理之类的职业玩儿家。
他们的能量、信息密度，都是你的十倍百倍。
甚至你手里的牌，都是他们发的。
这游戏，怎么玩儿？
凭什么觉得，自己能把他们都打爆？
所以即使在正规金融渠道，你搞投资，依然需要面对产品风险。
3
当我们把投资的风险，拆解成平台型的风险，和产品型的风险，你就会知道：
储蓄险才是最适合普通人的金融产品。
没有之一。
为什么？
平台上，保险业是社会金融基石之一，受到强监管。
不存在跑路或圈钱的可能。
甚至哪怕保险公司经营不善破产了，。
你的保单，依然有效。
内地如此，香港也如此。
所以平台型风险，可以说几乎为零。
产品上，储蓄险是讲究绝对正收益。
人们从来不关心储蓄险会不会亏本，而是关心，当初它承诺的5%的年化，到底实现了多少。
对应的，就是分红实现率的概念。
东哥整理了我在的这家保司，过去20年所有有现金价值的产品的总现金价值实现率，在95%-105%之间。
平均数，为100%。
如果单看储蓄险的话，最小是98.8%，最大108.4%，平均103.7%。
完美的实现了预期收益。
所以香港保险的产品风险，风险极低。
为什么香港保险能有这么牛的战绩？
这里面，有两个关键。
一个是，香港保险是全球投资，风险分散到了全世界。
二个是，香港保险市场化运作，可以安心的做长期投资。
享受的，是世界经济的发展。
就像2023年的年报显示的投资配置。
除非发生长达几十年的世界级经济大萧条，否则对它的影响，就不大。
这个说法，有数据印证么？
有。
就比如过去一款分红产品，下面是它的历年实现率。
2008-2010年的全球金融危机，对它有影响么？
没有。
不仅没有，还实现了超额收益。
对应的，2019、2020年，可能是受疫情影响，实现率比预期略低。
但2021年，再度反超。
如果过去20年，都能基本完美的实现预期，已经足以证明一些事情了。
公司在风控措施、投资策略上，是有深厚的积累的。
你以为只是一张保单，其实涵盖了全世界的资产。
气象万千。
具体实操上，就是尽早给自己配置一份香港储蓄险保单。
宜早不宜迟。
越早准备，复利效应就越明显。
对应的成本也就越低。
就像东哥之前测算的三个安逸晚年无限现金流的方案
同样是每年提取12万，同时维持保单价值基本不变。
30岁准备，需要25万；
35岁准备，需要36万；
40岁准备，需要50万。
完了十年，成本翻了一倍。
这也就是对应了我们之前用的那张图
提前安排，享受安逸人生。
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