大家好，我是大何。
今天再来聊一下养老金的话题。
众所周知，伴随着老龄化日趋严重和生育率大幅走低，
最近这些年，关于国内养老金体系是否具有可持续性的讨论也变得越来越多。
一个讨论比较多的观点是，基本养老金将在2035年耗尽。
这观点来源自中国社科院19年4月发布的《中国养老金精算报告》，该报告指出，如果不计算财政补贴和累计结余，养老金在 2014 年就已经出现了收支缺口，在19年，已经有16个省份出现养老金当期收不抵支；
而如果在不考虑财政补贴的情况下，养老金结余将在27年达到峰值，约6.99万亿元；随后迅速下降，约在35年耗尽结余。
大家千万别觉得2035年很远，今年离2035年和2013年是一样的。
而在日前举办的一场养老专业论坛上，中国社会保障学会副会长兼养老金分会会长金维刚，却对近年来流传的我国基本养老金将在 2029 年或 2035 年耗尽的说法予以了坚决否认。
他认为，这种说法存在炒作嫌疑，对我国的基本养老保险制度存在误事、误读和误导。
有一说一啊，这个专家说的其实没错。
因为社科院的这个结论成立有一个很重要的前提，就是不考虑财政补贴。
但停止大规模补贴，这个本身可能性就很小，而事实也是这些年来，财政补贴的力度是越来越大了。
从上面的表不难看出，社保基金的真实收支水平是收不抵支的亏空状态，社保基金的余额可以增长的唯一原因就是财政的大规模补贴，年补贴规模从2020年开始就已经超过了2万亿。
而一旦财政停止这种大规模补贴，那么以社保基金每年亏空一万多亿的速度来说，只需要11年时间，就可以把之前累积的保费和补贴全部清零了。
这不正好就是2035年吗？
不得不说，2035年，会是一个非常难过的坎。
养老金面临的一个大问题是，领养老金的人越来越多了，但是交的人却在减少，这和我们的人口结构息息相关。
我国62年出生人口2464万，一直到75年的2108万，这是第一波大的中式婴儿潮；
76到80年稍低，但基本也在1800万；
81年重回2000万，一直到97年。其中87到89年都在2400万左右；
62年以后的生育高峰意味着，如果按60岁退休，意味着从2022年开始，每年都会有2000万以上的人口退休，而每年现在去世（退出退休）的人口大概是1000万。
也就是每年中国的退休人口新增是1000万，一直得持续10年以上。
当然，这个老龄化加速度其实未来这10年最高，而在未来会慢慢降低，
也不是因为退休的人少了，而是去世的人变多了，当人口负增长达到顶峰，就老龄化的加速度也就触顶。
但也不要想着加速度触顶就没事了，这意味我们抵达了深度老龄化的高原。
从之前国家发布的人口统计数字已经明显地看出这一趋势。
第七次人口普查数据显示，我国目前人口最多的年龄段在46～59岁之间，有约3.5亿人，其中5千多万女性已经退休。
这相当于未来15年内将有相当于美国总人口的人员步入老年人行列。
而同时期，每年进入劳动力行列的人口却要减少约100万。
人口老龄化叠加少子化的双重困境，这一增一减之间，将给养老金的余额带来极大的压力。
养老金亏空的另外一个重要因素，我觉得，可能是有人拿的太多了。
前两个月，山东菏泽成武县就公布了去年一份养老金领取公报。
按照每年人均来算，机关事业单位人员约为8.9万元，企业人员约为2.7万元，城乡居民约为0.2万元。
数据非常真实，对比也很鲜明，这似乎也解释了为什么山东人对于编制那么执着了。
毕竟同样工作30年，企业职工的退休金和机关事业单位养老金差了3倍多，城乡居民更不用说了。
当社会资源不够时，公平性就会显得格外刺眼。
我想一定会有人会出来解释说，这种养老金发放额度的差距是合情合理的。
比如，有人会说社保的规则本就是倡导多缴多得，企业职工当初交的时候没有顶格缴费，领的少能怪谁。
再比如，有人会说农村居民长期以来没有参加社保，没有缴，本来都不应该发。
我只想说生而为人，劝你善良。
众所周知，任何规则的制定都是有利于规则制定者。
整个城乡养老参保人数大概5.5亿人，城乡养老的主体人群是农民和部分城市底层或是灵活就业人员。
根据《中国劳动统计年鉴》，21年的平均养老金，是1.62亿人的城乡养老，月均领取191元左右（其中北京约950元、上海约1500元）；
这点钱，说实话在今天能买几斤米几斤肉？
先不说我们国家整个工业化几乎都是建立在工农剪刀差上，农业税到06年才正式取消，城乡二元制延续至今。
你以为你吃的大米都是超市货架上面长出来的吗？
对于城乡居民来说，农业税取消前，也长期为国家缴纳粮食税做贡献，按理说应该得到更多的养老金。
可是由于种种历史遗留问题，农村居民实际上长期被社保制度拒之门外，这更不是他们主观上愿意或不愿意缴费的问题。
然而，居民社保的缴费基数设置得偏低，且农村地区参保历史短暂，如今又逼近人口总量的转折点，
这使得农村居民并未享受到过去养老金大幅调整带来的好处，反而即将面临养老金不足的风险。
我想大多数有良知的人，都不反对给他们多发点，剪刀差总得有回报的一天，做人要厚道。
只不过有些人，没粮食吃的时候，叫农民爷爷；
吃撑了的时候，叫他们吃白食的。
再聊一聊另外5亿缴纳城镇职工养老的人群。
2023年的数据，是1.36亿人领的城镇养老，月均3600元左右，财政补贴率在15%左右，基本上是这部分养老金目前还是能做到收支平衡，是自己养自己。
但是，也先别高兴太早。
现在体制外的大部分企业，基本上都是按最低标准缴纳社保，将来城镇退休金的替代率可能更低。
更何况，当前年轻人对现行制度的质疑和可能的大规模离场，无疑会加速养老金入不敷出的危机，陷入恶性循环。
这里再科普一下什么是养老金替代率。
根据世界银行的测算，养老金替代率不低于70%方可维持退休前的生活水平，目前我国城镇职工养老金的平均替代率仅为43.6%，未来随着人口老龄化进一步加剧，可能还会继续降低。
5亿职工养老的，养老金替代率低于45%，未来的生活水平也可能大幅下降，要么现在咬咬牙节衣缩食早做打算，要么到时候也是退而不休。
但无论如何，这些还在老老实实缴纳社保的企业和个人，是现在整个养老体系的最粗的那根大腿。
两个5亿人之间就有明显不平衡，10亿与7000万（职业年金+企业年金）又是明显不平衡。
目前约2000万人领的机关事业单位养老，台面上机关事业单位的平均月养老金是6484元（2021年数据），养老替代率在80%到90%。
拿21年的对基本养老保险补贴来看：
两千万人的机关事业单位，拿走了约39%的财政补贴，其余的才是给更广大的企业职工养老和城乡居民养老的补贴。
更何况，这还是三年前的数据，现在的数据很多都不公布了，想来只会更难看。
这说明现在的分配结构和补贴结构显然是存在巨大的问题，平均这个字背后往往是残酷的利益分配。
写到这里，忽然想到一句话，
钱都流向不缺钱的人，爱都流向不缺爱的人，苦难都流向更能吃苦的人。
end.