本文来源公众号：威胁猎人
“大车顶名，周期短结账高”
“顶名车，白捡钱免还”
“傻子顶名车业务，到手3万，落地三包，不用还”
在这一条条看似“天降馅饼”的招募广告中，实则暗藏着一条日渐成熟的“顶名购车”欺诈产业链。
威胁猎人研究发现，在汽车贷款欺诈场景中，一些黑产以汽车租赁公司、运输公司、网约车公司或个人有汽车使用需求为由，在全国范围内招募有赚快钱需求的客户实施“顶名购车”贷款欺诈行为，且形成了成熟的产业链。
黑产诱导客户操作“顶名车贷”并支付客户一定的好处费，即所谓的“顶名费”，实际用车的公司或个人最终把车辆处置获利且中断后续还款事宜，而客户成了实际“背债人”，但其自身并没有还款能力和意愿，最后又是放款的金融机构承担资金损失风险。
本文基于威胁猎人对“顶名车”欺诈产业链的研究，客观呈现其中的客户招募手法、欺诈流程、风险特征等，为银行等金融机构的贷款风控策略提供参考。
一、“顶名车”贷款欺诈手法分析
二、“顶名车”贷款风险特征总结
三、“顶名车”贷款风险案例
四、威胁猎人金融贷款反欺诈服务
五、相关名词解释及“黑话”释义
一、“顶名车”贷款欺诈手法分析
1.1目标客户招募
黑产一般通过黑产群、朋友圈、QQ群等社交软件在全国范围内召集征信为白户或花户、年龄在25至56岁的客户操作“顶名车”业务，主要涉及大卡车、运输车、小轿车等业务。
黑产一般会宣称“顶名车”业务是“白捡钱不需要还款”的业务来诱导客户，客户通过远程或线上预审通过后再到操作城市办理面签，黑产会给客户实施“三包”政策。以下是一些招募广告信息：
黑产/黑中介的“顶名贷”招募广告
1.2“顶名车”贷款操作流程
“顶名车”业务贷款操作流程与融车欺诈流程基本一致。黑产召集目标客户后，会让客户先在客户所在地申请车贷预审环节，客户预审通过后，再让客户到操作城市办理车贷面签流程。
期间，黑产会对客户进行包装及相关培训，确保一人可以办理多笔车贷，车辆实际使用公司或个人会与客户签订免还协议、车辆处置协议、客户授权书等相关合同，且要求客户配合办理车险、上牌等，所有流程完成后才会给客户结算“顶名费”。
与“融车”不同的是，客户实际到手金额非常少，仅为总贷款金额的5%至15%不等，甚至可能一分钱也拿不到。一旦后续实际用车的公司或个人不还款后，客户则面临巨大的还款压力，逾期风险极高。
注：相关企业或金融机构需要了解具体操作流程细节，请与威胁猎人联系。
二、“顶名车”贷款风险特征总结
威胁猎人通过对黑产的操作手法、操作流程等进行风险分析，对“顶名车”贷款的风险特征做出概况总结，主要涉及本案件风险画像特征，具体情况如下：
三、“顶名车”贷款风险案例
某黑产主营“车房企背债”、“顶名车”等业务，常驻城市为广州，“车房企”背债业务主要在广州操作，“顶名车”业务主要在武汉操作。该黑产通过黑产群、朋友圈、QQ群等在全国范围内召集征信为白户或花户的男性客户，要求客户近半年内征信查询次数不超过10次、当月征信查询次数不超过6次、年龄在25至60岁、要能背资料、当前没有逾期记录、即使有案底也可操作“顶名车”业务。
该“顶名车”业务是以所谓的“担保公司”在银行支付了担保费、有内部关系为由，忽悠、骗取客户信任，从而操作购车贷款业务。客户操作汽车贷款后，车辆由“担保公司”保管并使用，后续由“担保公司”代还款，客户本人不需要还款。“担保公司”只会代还3至6个月，后续不再还款，该车贷直接逾期处理，并让客户拒绝还款。实际上所谓的“担保公司”并不是真正意义上的贷款担保，只是获取客户信任的一种说辞。在客户申请贷款时，这个所谓的“担保公司”是不会在贷款流程中签字的，只是借助“担保公司”给客户进行一系列的包装及打点车商关系。
四、威胁猎人金融贷款反欺诈服务
被诱导操作“顶名车”贷款的客户一般还款意愿和能力都比较低，贷后逾期风险极高，最后只能是放款的金融机构承担风险。
威胁猎人聚焦金融黑灰产攻防对抗领域，通过覆盖各类情报渠道源，主动获取大量信贷黑产/黑中介数据，基于欺诈特征分析模型自动化提取目标欺诈群体特征，同时结合数字风险应急响应中心（DRRC）专家的深入分析，为金融机构构建从最新欺诈风险感知、业务/风控策略指引、到恶意贷款群体定位的信贷反欺诈闭环。
4.1及时感知并预警最新信贷欺诈风险
威胁猎人全面监测金融机构的信贷业务以及各业务环节，信贷欺诈情报专家针对全网信贷风险线索进行主动运营，及时感知黑产/中介的最新的欺诈风险，包含欺诈手法、欺诈场景等，如涉及房产信用/企业/车/现金/装修/消费贷/美容贷等贷款业务的欺诈风险监测。
4.2结合群体画像提供业务风控应对策略
威胁猎人信贷欺诈情报团队深入不同的信贷欺诈场景，以攻击者的视角分析并复现欺诈全流程，包括为金融机构提供指定作弊环节的手法分析，如获客手法、包装手段、业务操作流程等，通过不同场景分析报告为金融机构建立欺诈人群的业务行为特征等，为风控策略提供可解释的依据。
3.3基于有效标签等数据定位恶意欺诈人群
基于对信贷欺诈产业链的持续监测及关联分析，威胁猎人可获取大量有效欺诈团伙的群体特征信息（如身份信息、银行卡信息等），可帮助金融机构在大数据模型等安全检测措施的基础上，基于恶意特征标签进行关联分析，精准定位欺诈人群。
五、相关名词解释及“黑话”释义
白户：通常指那些信用记录较少或没有信用记录的人。这种情况下的个体，由于没有过去的借贷历史，使得银行或贷款机构难以准确评估其信用风险。在黑灰产产业链中属于物料类，常在TG、推特、potato上售卖。欺诈者可能会利用这种“白户”的身份来进行信贷欺诈，比如通过虚构信用资料或伪造文件申请贷款。这种策略使得他们能够在银行和金融机构缺乏对其信用历史的了解的情况下，获得信贷，这些参与背债的人也被称为“白户背债人”或“职业背债人”。
花户：指频繁申请信用卡或贷款的人。这种行为可能会被金融机构视为风险较高的特征，因为频繁申请信用卡或贷款可能表明该个人的资金需求较为紧迫，或者其信用管理存在问题。“花户”通常会在个人信用报告中显示大量的信贷查询记录，这可能会对其未来的信用申请产生负面影响。“花户”也可能被黑产用于信贷欺诈，如“债务重组”中，黑产通过前期垫资帮助用户还清债务，再让其背负更高额度的贷款。
融车：常指以虚假信息或欺骗手段来获取汽车贷款或租赁的行为。黑产通过“包装”个人信息、财务状况、就业状况，以非真实购车需求绕过风控并获得汽车贷款，再把车辆处置套现，即“融车套现”。另指一种伪装交易的手段，即通过虚构的汽车销售交易来欺骗贷款机构。例如，以虚构的汽车买卖合同为依据，申请贷款或租赁，实际上并没有真实的汽车交易发生。
高炮：指高利贷，其特点是高额的砍头息及逾期费用，"砍头息"是指在贷款时预先从本金中扣除一部分作为利息，例如借款1400元，实际到手可能只有1050元，被扣除的部分就是砍头息。
三包：在背债业务中，黑产前期会垫资承担背债客户到黑产指定城市的车票、机票费用及操作背债期间的吃住费用，黑产称为“三包”，实际黑产会在结算时扣除相应的“三包”费用。
【鹞石周说】
本文揭秘诈骗手法，其实就是汽车金融行业常遇到的车贷诈骗手法，通常汽车金融行业称之为“白户购车”、“背债人购车”、“黑中介拉人头购车”、“零首付购车返现”的综合体，本文作者系互联网发欺诈团队，所以视角有所差异，但是原理是一致的，本文的优点在于对整个诈骗手法、流程整理的很透彻，同时结合互联网思维、数字化管理欺诈风险，还是很值得我们汽车金融人学习的。
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